Пройти Антиплагиат ©



Главная » Основы страхования » Дифференциация страховых тарифов



Дифференциация страховых тарифов

Creative Commons «Attribution» («Атрибуция») 4.0 Всемирная. Найти рефераты и курсовые по данной теме Уникализировать текст 



Тарифные ставки, исчисленные по методикам, рассмотренным выше, представляют собой средние величины для всей совокупности объектов. Однако страхование требует наиболее полного соответствия между ставкой взносов и вероятностью гибели или повреждения конкретного объекта от предусмотренного страхового случая. При едином среднем тарифе преимущество получают страхователи, чьи объекты более подвержены риску наступления страхового случая, тогда как у владельцев объектов, наименее подверженных риску, не будет заинтересованности в их страховании по такому тарифу. В итоге единый тариф создал бы условия для охвата страхованием прежде всего худших по опасности объектов, что привело бы к отрицательным финансовым результатам страховых операций. Чтобы избежать такой ситуации, необходимо устанавливать различные ставки страховой премии для разных объектов, т.е. проводить дифференциацию тарифов.
Эта дифференциация основывается на отличиях в показателях убыточности страховой суммы, подтверждаемых объективными статистическими данными. Нет объектов страхования, абсолютно одинаковых с точки зрения вероятности их гибели или повреждения в результате страхового случая. Вместе с тем трудно исчислить такую вероятность и для каждого конкретного объекта. Поэтому на практике при установлении тарифов проводится классификация объектов по признакам примерно одинаковой опасности.
Ранее была определена нетто-ставка по страхованию домов на случай пожара в размере 0,6%. Но из общего числа 1000 строений часть домов может находиться в городской местности, остальные — в сельской. Статистика показывает, что для села, имеющего менее организованную, чем в городе, противопожарную охрану, характерны более высокие показатели горимости строений, следовательно, и ставки страховой премии для расположенных здесь домов должны быть выше. Однако даже в одной и той же местности рядом могут находиться каменные строения и деревянные дома. Понятно, что для каменных строений вероятность страхового случая и его последствия будут значительно меньше, и при страховании этих объектов должны устанавливаться пониженные тарифные ставки.
По страхованию автомобилей была определена нетто-ставка на случай их повреждения в результате аварии в размере 6,6%. Вполне закономерно, что должны быть установлены разные тарифы по видам автомобилей (легковые, грузовые, микроавтобусы и т.д.) и их маркам, так как тяжесть ущерба, полученного в результате ДТП, часто напрямую зависит от мощности двигателя и стоимости транспортного средства. Что касается вероятности наступления страхового случая, то она выше в крупных городах с интенсивным дорожным движением, естественно, это дает основание для установления здесь более высоких страховых тарифов.
Но в одном и том же городе за рулем сидят люди разного возраста, имеющие неодинаковый опыт вождения. Статистика свидетельствует: неопытные и молодые водители попадают в ДТП гораздо чаще. Водители со стажем до одного года совершают аварий в 1,5 раза больше, чем те, у кого стаж от 1 до 3 лет. Аварийность последних, в свою очередь, значительно выше, чем у более опытных водителей. Известно также, что лица из числа водителей в возрасте до 20 лет оказываются причастными к ДТП в 2,5 раза чаще, чем водители среднего и пожилого возраста. Естественно, страховщики учитывают эти факторы при дифференциации тарифных ставок, устанавливая их на более высоком уровне для молодых и неопытных водителей.
Из приведенных примеров видно, что в основе дифференциации ставок страховой премии могут лежать различные и многообразные критерии. Наиболее часто такая дифференциация осуществляется по следующим из них:
1) видам и объемам деятельности страхователя — юридического лица (производственная, строительная, торговая и т.д.; производство взрывчатых веществ или обработка металла; торговля продуктами питания или автомобилями и т.д.);
2) видам и назначению объектов страхования (здания, сооружения, сырье, материалы и т.д.; здание производственного или жилого назначения; жилье: квартиры, частные дома или дачные домики и т.д.);
3) территориям (административно-территориальным единицам — край, область и т.д.) и местности (городская и сельская; городская местность в свою очередь может подразделяться на крупные, средние и малые города);
4) возрастным и социальным характеристикам страхователя — физического лица (возраст, пол, профессия, семейное положение и т.д.).
Дифференциация тарифных ставок по нескольким объективным факторам в конечном итоге приводит к появлению нескольких десятков, а иногда сотен и даже тысяч различных ставок, которые в наибольшей мере учитывают особенности тех или иных объектов страхования. Соответственно это позволяет более точно отразить участие конкретного страхователя в формировании общего фонда денежных средств в зависимости от вероятности наступления и возможных последствий данного страхового риска.



Лекция, реферат. Дифференциация страховых тарифов - понятие и виды. Классификация, сущность и особенности. 2018-2019.



« назад Оглавление вперед »
Определение брутто-ставки в страховании « | » Страхование жизни - тарифы






 

Похожие работы:

Воспользоваться поиском

 

Учебники по данной дисциплине

Основы банковского дела и организация банковской системы
Ценные бумаги. Базовые основы
Основы страхования. Часть 2