Главная » ДКБ - лекции » Принципы банковского кредитования
Принципы банковского кредитования
 Уникализировать текст |
- На каких принципах основывается организация банковского кредитования?
- В чем проявляется принцип комплексности при кредитовании?
- На каких принципах основывается организация банковского кредитования?
- Почему следует соблюдать принцип срочности в банковском кредитовании?
- В чем проявляется принцип возвратности кредита?
- Почему следует соблюдать принцип платности кредитования?
- В чем состоит принцип обеспеченности кредита?
На каких принципах основывается организация банковского кредитования?
Организация банковского кредитования — это управленческая деятельность по упорядочению всех процессов, связанных с предоставлением коммерческим банком кредита, учетом и контролем за ходом исполнения связанного с ним обязательства и окончательным исполнением (прекращением) этого обязательства. Организация банковского кредитования основывается на принципах кредитования, она связана с выработанной кредитной политикой коммерческого банка и состоит в поэтапной регламентации кредитного процесса, адекватной форме выданного кредита. Принципы организации банковского кредитования представляют собой научно-практические и законодательно оформленные требования к организации кредитного процесса. Они подразделяются на:
• общие, которые должны учитываться при выработке кредитной политики коммерческого банка. К ним относятся принципы:
а) комплексности; б) экономичности; в) дифференцированности;
• специфические, которые учитываются при выдаче банком конкретного кредита. К ним относятся следующие принципы: а) срочность;
б) возвратность; в) платность; г) обеспеченность; д) целевой характер.
В чем проявляется принцип комплексности при кредитовании?
При организации системы банковского кредитования необходимо учитывать состояние внешней среды, т.е. экономические и политические условия, финансовые возможности кредитора и заемщика, состояние регулятивной и надзорной деятельности центрального банка. Учет внешней среды предполагает отслеживание: а) конъюнктуры и конкуренции на кредитном рынке; б) взаимосвязи кредитного рынка с другими секторами национальной экономики;
в) состояния спроса на банковские продукты; г) состояния предложе-ния банковских продуктов; д) уровня и степени банковских рисков. Несоблюдение принципа комплексности:
• на макроуровне — при выдаче централизованных кредитов, кредитов центрального банка — может привести к развитию неконтролируемой инфляции, диспропорциям на денежно-кредитном рынке;
• на микроуровне — при выдаче кредитов без достаточного учета кредитоспособности заемщика, делового риска, требований к ликвидности — снижает эффективность кредитных операций и приводит к обшей неустойчивости функционирования коммерческого банка.
Почему следует соблюдать принцип срочности в банковском кредитовании?
Принцип срочности банковского кредитования означает, что кредит предоставляется на срок, который, с одной стороны, возможен для кредитора, а с другой стороны, предопределен периодом временной потребности в заемных средствах. Он отражает необходимость возврата полученных средств не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре. Нарушение договора является достаточным основанием для применения к заемщику со стороны кредитора экономических санкций, для обращения в суд в целях получения возмещения, в т.ч. по процедуре банкротства.
В чем проявляется принцип возвратности кредита?
Принцип возвратности кредита прямо вытекает из принципа срочности. Возвратность означает как своевременную обратную передачу заемщиком эквивалента ссуженной стоимости, так и процента по кредиту, т.е. исполнение всего кредитного обязательства, и находит свое практическое выражение в полном погашении обязательств, форма которых устанавливается соглашением сторон, кредитным договором.
Необходимость строгого соответствия принципу возвратности ссуженной стоимости и ссудного процента при банковском кредитовании обусловлена тем, что банки мобилизуют временно свободные денежные средства хозяйствующих субъектов, которые в свою очередь подлежат возврату на условиях, зафиксированных в депозитных договорах, предусматривающих возврат депозита и процента по депозиту.
Почему следует соблюдать принцип платности кредитования?
Создание банковского продукта — банковского кредита — связано с определенными расходами, обусловленными привлечением заемных средств, осуществлением коммерческим банком расходов на организацию своей предпринимательской деятельности. Расходы кредитор гасит за счет доходов, получаемых от заемщика. Принцип платности проявляется в том, что кредитная сделка предполагает не только передачу по истечении срока определенного эквивалента, но и уплату определенного вознаграждения кредитору, ссудного процента. Платность кредита позволяет в определенной мере обеспечить антиинфляционную защиту денежных сбережений населения, размещенных в банковских депозитах.
В чем состоит принцип обеспеченности кредита?
Принцип обеспеченности в банковском кредитовании тесно связан с принципами срочности, возвратности и платности кредита.
Принцип обеспеченности выступает условием своевременного возврата кредита и выражает необходимость защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств. Он показывает, что имеющиеся у заемщика материальные ценности позволят вовремя вернуть ссужаемую стоимость и банковские расходы по организации кредитования, и реализуется в законодательно установленных способах обеспечения исполнения обязательств, таких как неустойка, залог, поручительство, банковская гарантия. Для разнообразных кредитов используются разные способы обеспечения или их комбинация.
Обеспечение исполнения кредитного обязательства, или просто обеспечение кредита — это законодательно установленный комплекс мер защиты имущественных интересов кредитора и организационно-экономических средств понуждения заемщика к своевременному и полному исполнению кредитного обязательства. К наиболее важным в банковском кредитовании способам обеспечения исполнения кредитных обязательств относятся:
1) неустойка (штраф, пеня) — это мера увеличения имущественной ответственности заемщика. Штраф выплачивается однократно в связи с нарушением условий кредитного договора. Пеня представляет собой разновидность процента и начисляется за весь период пользования чужими кредитными ресурсами;
2) залог как один из основных способов обеспечения исполнения обязательств представляет собой право на имущество заемщика, который не перестает быть его собственником, продолжая пользоваться им (ипотека, залог оборудования, транспортных средств) или получать доходы от предмета залога (залог ценных бумаг).
Риск случайной гибели или повреждения заложенного имущества несет та сторона, у которой находится предмет залога. По предмету залога различают: а) залог имущества, например товарной продукции; б) залог имущественных прав, например, акций. В качестве особых видов залога Гражданский кодекс РФ выделяет залог вещей в ломбарде, залог товаров в обороте, ипотеку. Если реализация заложенного имущества производится путем продажи с публичных торгов (через аукцион), то на залогодателя возлагаются судебные издержки и издержки по организации аукциона;
3) поручительство как способ исполнения обязательства означает, что поручитель обязуется перед кредитором нести солидарную ответственность за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору полностью или частично. Договор поручительства возникает как соглашение, оформленное в письменном виде, между банком кредитором и поручителем, выступающим на стороне заемщика, на основании добровольного волеизъявления сторон. Солидарная ответственность означает, что банк-кредитор может требовать погашения кредита от заемщика, от поручителя и от обоих вместе до удовлетворения своих требований;
4) банковская гарантия — способ обеспечения исполнения обязательств, при котором банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) выдает по просьбе должника (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору (бенефициару) денежную сумму при предоставлении им требования о ее уплате. Гарантия прекращается: а) окончанием определенного в гарантии срока, на который она выдана; б) уплатой бенефициару суммы, на которую она выдана; в) вследствие отказа бенефициара от своих прав по гарантии путем ее возврата гаранту или посредством письменного заявления бенефициара об освобождении гаранта от его обязательств.
В чем проявляется принцип целевого характера банковского кредитования?
Кредитор дает деньги заемщику не только потому, что у того возникает недостаток средств. Цель кредитования состоит в осуществлении определенного проекта, реализация которого должна обеспечить возврат кредита и уплату ссудного процента. Поэтому при воплощении проекта в жизнь банку требуется придерживаться тех целей, которые поставлены в кредитуемом бизнес-плане.
Принцип целевого характера распространяется на большинство видов кредитных сделок. Он выражает необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. В банковской практике этот принцип фиксируется в качестве условия заключаемого кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемого кредита, и реализуется установлением банковского контроля над операциями заемщиков по счетам.
В чем состоит принцип экономичности кредитования?
Рассматривая принцип экономичности, следует помнить высказывание Н.Г. Чернышевского: «Словом сказать, кредит — лекарство. Отрицать пользу лекарств никак не следует. Но плохо состояние того человека, жизнь которого — непрерывный ряд принимания микстур и пилюль». При соблюдении принципа экономичности достигается наибольшая эффективность кредитных операций при минимально необходимых кредитных вложениях. С помощью кредита должен быть создан доход, который будет тем больше, чем более экономно, эффективно используют ресурсы как кредитор, так и заемщик.
Нарушение принципа экономичности в виде чрезмерного увлечения кредитом может привести к снижению качества активов банковской системы, массовым убыткам в процессе коммерческой деятельности кредиторов.
В чем состоит принцип дифференцированности кредитования?
К каждому заемщику необходим индивидуальный подход со стороны кредитора. Условия банковского кредитования зависят от конкретных экономических условий, поэтому вид кредита, плата за кредит, его срок, размер, специфика обеспечения должны носить персонально обусловленный характер.
 Похожие работы: |
|
 Воспользоваться поиском |
Государственные и муниципальные финансы