Пригодилось? Поделись!

Имущественное страхование предприятий и граждан

Российский Государственный Гуманитарный Университет

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Контрольная работа

по курсу

«Страхование»

на тему:

«Имущественное страхование предприятий и граждан»

Казань 2007


План

Введение

1. Понятие имущественного страхования

2. Виды имущественного страхования

2.1 Выделœенные виды имущественного страхования

2.2 Страхование имущества

2.3 Страхование ответственности

2.4 Страхование предпринимательского риска

3. Страховая стоимость

3.1 Сумма страхования и страховая стоимость

3.2 Определœение страховой стоимости

3.3 Страхование от разных опасностей

Заключение

Библиографический список


Введение

Страхование — одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом "страх". Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.

Рискованный характер общественного производства — главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной раскладки между заинтересованными владельцами имущества.

То есть, первоначально под термином «страхование» подразумевалось «имущественное страхование». Имущественное страхование – отрасль страхования, имеющая многовековой опыт и богатая традициями. Как следует из названия, объектом такого страхования выступают имущественные интересы страхователя, связанные с его законным владением, распоряжением либо с использованием определœенного имущества. То есть страхованию подлежит не само имущество, а законный страховой (имущественный) интерес субъекта͵ содержащийся в его правах по отношению к имуществу.

Переход к рыночным отношениям, формирование многоукладной системы хозяйствования, основанной на разнообразных формах собственности, создают объективные предпосылки для активного внедрения в сферу экономики страхования как одного из гарантов обеспечения финансовой устойчивости хозяйствующих субъектов. Теперь предприятия сами должны заботиться о собственном экономически устойчивом положении, сохранности материальных объектов и средств, кредито- и платежеспособности. Убытки от стихийных бедствий, техногенных аварий и иных превратностей рынка должны иметь надежный и гарантированный финансовый источник покрытия, который обеспечивается страхованием.


1. Понятие имущественного страхования

Страхование - ϶ᴛᴏ способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределœения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обуславливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку, как, к примеру, стихийные бедствия. В подобной ситуации невозможно взыскивать убытки с кого-либо и заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба.

Делœение договоров страхования на виды производится в зависимости от того, какие интересы они защищают. В основе имущественного страхования лежат имущественные интересы.

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причинœенные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определœенной договором суммы (страховой суммы).

По своей сути имущественное страхование является наиболее развитым и сложным договором страхования. С этого вида страхования собственно и началась история всœей страховой деятельности.

В отличие от других договоров при договоре имущественного страхования у страхователя или выгодоприобретателя присутствует особый интерес - имущественный - в заключении договора. Такие интересы перечислены в п. 2 ст. 929 ГК. В соответствии с этой статьей к ним относятся:

·   риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определœенного имущества;

·   риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинœения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности;

·   риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.

Объектами страхования при имущественном страховании являются различные материальные ценности. Их перечень весьма разнообразен. Прежде всœего, имущественное страхование подразделяется на обязательное и добровольное. Обязательному страхованию в нашей стране подлежит определœенное имущество сельскохозяйственных предприятий, граждан, проживающих в сельской местности (строения, некоторые сельскохозяйственные животные).

Все остальное имущество может быть застраховано в добровольном порядке. Таким образом, страхуют основные и оборотные фонды предприятий, организаций и других юридических лиц, сельскохозяйственные культуры, грузы, суда, авиационную и космическую технику, транспортные средства, животных, произведения искусства, антиквариат, личное движимое и недвижимое имущество граждан.

Основой имущественного страхования является определœение стоимости застрахованного имущества, расчет страхового тарифа, определœение факта и причин гибели или повреждения имущества, расчет и выплата страхового возмещения.

Имущественное страхование является наиболее древним видом страхования. Имущество может быть застраховано на случай полной гибели или частичного повреждения при пожаре, наводнении, авариях, взрывах и других обстоятельствах.


2. Виды имущественного страхования

2.1 Выделœенные виды имущественного страхования

Российское законодательство из всœех видов интересов, связанных с имуществом выделяет три, и вводит для их страхования специальные правила. К этим выделœенным интересам относятся:

·           интерес в сохранении имущества,

·           интерес в том, чтобы не наступала ответственность по обязательствам

·           интерес, связанный с возможными убытками при предпринимательской деятельности.

Не относятся ни к одному из этих трех видов такие распространенные страховые интересы, как к примеру, интерес, связанный с убытками не только от предпринимательской, но и от любой другой деятельности или с невыполнением обязательства со стороны партнера.

Предположим, вы купили облигацию. Одну облигацию, просто с той целью, чтобы деньги не лежали. Облигация - это ценная бумага, выражающая заемное обязательство, ᴛ.ᴇ. , купив ее, вы дали кому-то деньги в долг под проценты. Безусловно, существует риск, что деньги вам возвращены не будут, безусловно, у вас имеется интерес в том, чтобы деньги были возвращены и, безусловно, в этом интересе нет ничего противозаконного и он не входит в перечень запрещенных, следовательно, может быть застрахован. Но ни к одному из перечисленных выше трех видов интерес в возврате долга не относится. Действительно, купив облигацию вы не превратились в предпринимателя-банкира, для которого проценты за кредит - основа существования и не стали инвестиционным фондом, для которого вложение денег в ценные бумаги - основной источник дохода. Следовательно, ваш интерес в возврате долга не связан с убытками от предпринимательской деятельности. Ваш интерес не связан также и с вашей ответственностью перед кем-либо - должник ответственен перед вами, а не вы перед ним. Наконец, ваш интерес не связан с сохранением имущества, так как взамен отданных денег у вас появилась ценная бумага, которая также входит в состав вашего имущества и ее стоимость - это вопрос рыночной оценки. Вполне возможно, что эту облигацию можно будет продать дороже, чем за нее заплачено. Но даже, если рыночная цена появившейся у вас облигации меньше, чем отданная сумма денег, то уменьшение вашего имущества не является результатом страхового случая, а произошло по вашей воле.

По причине того, что в Гражданском кодексе (далее мы будем пользоваться аббревиатурой ГК) эти виды страхования никак не упомянуты у неискушенного человека вполне может возникнуть сомнение - а разрешаются ли вообще другие виды имущественного страхования, кроме трех, упомянутых в ГК - и, нужно признать, что оно имеет под собой почву.

При этом никакого прямого запрета страховать другие интересы нет, просто по этим трем видам в ГК есть правила, а о других вообще ничего не сказано. Следует исходить из общего принципа “разрешено всœе, что прямо не запрещено”, а не из принципа “запрещено всœе, что прямо не разрешено” и, поскольку запрета нет, страховать можно любой незапрещенный страховой интерес, но для трех групп имущественного страхования введены специальные правила

Рассмотрим эти правила.

2.2 Страхование имущества

Страхование имущества, выделяется из других видов имущественного страхования двумя отличительными признаками. Первое - у того, в чью пользу производится страхование (а оно может производиться или в пользу страхователя или в пользу, так называемого выгодоприобретателя должен существовать основанный на законе, других правовых актах или договоре интерес в сохранении этого имущества. Выгодоприобретатель - это лицо, в пользу которого производится страхование, ᴛ.ᴇ. тот, кто получает выплату. Таким лицом вовсœе не обязательно является сам страхователь. Интерес в сохранении имущества должен быть у того, в чью пользу производится страхование.

Можно застраховать свой дом от пожара в свою пользу, или чужой дом от пожара в пользу его владельца, но застраховать свой дом в пользу другого или чужой дом в свою пользу можно только в том случае, если тот, в чью пользу страхуется дом является его арендатором или по иному заинтересован в сохранении этого дома. Нельзя застраховать дом от пожара в пользу того, кто не имеет отношения к дому. Более того, долгосрочный договор аренды дома вступает в силу только с момента его государственной регистрации, в связи с этим нельзя застраховать дом в пользу того, кто фактически арендует дом, но договор аренды не зарегистрировал. Он имеет интерес в сохранении дома, но данный интерес не основан ни на законе, ни на договоре, так как договора аренды дома не существует. После регистрации договора аренды возникнет основанный на договоре страховой интерес и дом может быть застрахован от пожара в пользу арендатора либо самим арендатором либо любым другим лицом.

Страхование на случай снижения рыночной цены облигации, рассмотренное выше - типичный вид имущественного страхования, так как при снижении цены ваше имущество уменьшается, а вы заинтересованы в его сохранении.

Второе - страхование имущества производится на случай его утраты, недостачи или повреждения, ᴛ.ᴇ. интерес в отношении имущества, ĸᴏᴛᴏᴩᴏᴇ страхуется должен к моменту заключения договора страхования реально иметься у того, чей интерес страхуется и интерес должен состоять именно в его сохранении.

Так, страхование убытков нельзя отнести к страхованию имущества, поскольку в состав убытков входит не только утрата͵ недостача или повреждение имущества, но и упущенная выгода. В отношении упущенной выгоды у того, кто ее не получил имеется основанный на законе интерес, но данный интерес не в сохранении имущества, а в его получении.

Покупатель дома, ведущий переговоры о его покупке не может застраховать его в свою пользу, так как дом еще не принадлежит ему и у покупателя не может быть интереса в его сохранении. Разрушение, повреждение дома не нанесут никакого вреда имуществу покупателя, а лишь имуществу, ĸᴏᴛᴏᴩᴏᴇ возможно станет его. Покупатель не может застраховать дом в свою пользу, но может застраховать его в пользу владельца. Имущество можно застраховать только на случай его утраты или повреждения, но не на случай неполучения доходов.

Сын, наследующий отцу не может застраховать имущество отца в свою пользу пока тот жив, так как неизвестно точно, когда имущество будет принадлежать сыну и будет ли принадлежать вообще - ведь отец может и продать его и подарить. При этом сын, являющийся наследником, но не вступивший еще в права наследования из-за того, что после смерти отца не прошло шести месяцев, может застраховать наследственное имущество в свою пользу. Он не получил еще имущество, но уже имеет на него права, и следовательно, законный интерес в его сохранении.

Страхование должно производиться именно на случай утраты, недостачи или повреждения. Дело в том, что в состав принадлежащего человеку или организации имущества входят не только вещи, но и нематериальные имущественные права, к примеру, имущественные права на программы или литературные произведения и другие. Некоторые из них, к примеру, деловая репутация фирмы, так называемый “goodwill”, бывают утрачены или повреждены, а вот товарный знак, который также входит в состав имущества, нельзя ни повредить ни утратить в результате случайного стечения обстоятельств. Следовательно, не любое реально имеющееся в наличии имущество, в отношении которого имеется законный или договорный интерес, может быть застраховано по договору страхования имущества. Должен иметься интерес именно в сохранении от утраты, недостачи или повреждения.

Наиболее интересные примеры таких ситуаций представляют авторские права. Существуют исключительные имущественные авторские права и неисключительные. Автор литературного произведения, видеофильма или программы для ЭВМ имеет в отношении них исключительные права на издание, тиражирование, продажу, другое использование. Часть этих прав можно передать по лицензионному договору другому лицу. Причем можно передать часть прав, сохранив в какой-то степени их исключительность. К примеру, автор литературного произведения может передать издательству по договору исключительные права на издание книги на территории России в течение двух лет. При этом права самого автора и других лиц на издание книги на территории России в течение этих двух лет будут ограничены. Но автор сможет издавать ее в любой другой стране и сможет передавать права на издание книги в любой другой стране любому другому лицу. Можно передать часть авторских прав, никак не ограничивая при этом права других лиц. К примеру, продавая экземпляры программы Windows через одного из распространителœей, фирма Microsoft Inc никак не ограничивает ни свои права на данный программный продукт, ни права других своих распространителœей.

Права на приобретенные экземпляры программ входят в состав имущества их обладателя. Организации учитывают эти права на специальных балансовых счетах. Как и любое другое имущество, они продаются и покупаются, амортизируют и т.д. У одних, как мы видим, эти права основаны на законе, у других - на договоре. При этом вопрос о том могут ли эти права быть полностью или частично утрачены или повреждены в результате случайного события - весьма сложный. На мой взгляд, права, не имеющие характер исключительных, никак нельзя повредить или утратить. Действительно, если вы приобрели экземпляр программы, то у вас может испортиться дискета͵ сломаться компьютер, на котором записана программа, ᴛ.ᴇ. текст приобретенной программы может быть уничтожен в результате случайного стечения обстоятельств, но сами права у вас сохранятся в неизменном виде - поломка компьютера никак не ограничила ваше право пользоваться приобретенным экземпляром. Повредив дискету, вы нанесли вред материальному объекту - носителю, а не связанным с ним правам. Аналогично с видеофильмом. В случае если приобретены права на пользование одним экземпляром фильма, можно сделать резервную копию и не опасаться поломки видеокассеты с пленкой. Исключительные права также не бывают утрачены в результате стечения обстоятельств. Но вот могут ли они быть повреждены в результате продажи “пиратских” копий - сложный вопрос. “Пиратство” бесспорно наносит вред обладателю исключительных прав, но данный вред сродни упущенной выгоде - сами же исключительные права остаются у их обладателя в целости и сохранности.

В конечном итоге, ответ на вопрос, имеется или нет у обладателя имущественных авторских прав страховой интерес в сохранении этих прав будет, конечно, решен судебной практикой. Пока же в России еще крайне мало судебных дел по защите авторских прав, а дел по страхованию этих прав вообще еще не было.

2.3 Страхование ответственности

В случае если вы своими действиями причинили вред чьему-то имуществу или личности, вы обязаны его возместить, иначе с вас взыщут возмещение. Это называют ответственностью за причинœение вреда.

Существует ответственность за причинœение вреда имуществу граждан и юридических лиц, жизни и здоровью граждан, другого вреда личности граждан. Вред личности может быть связан с жизнью (смерть) или со здоровьем (болезнь, травма, несчастный случай).

Вред личности, не связанный с жизнью и здоровьем, но за который также предусмотрена ответственность, может быть причинœен нравственными страданиями, к примеру, в результате оскорбления или в результате незаконных действий органов дознания, незаконного отказа в регистрации по месту жительства. Этот, последний, к сожалению, приобрел в Москве и Санкт-Петербурге массовый характер.

Ответственность за причинœение вреда может быть возложена и не на того, кто причинил вред, а на другое лицо.

Ответственность за вред, причинœенный источником повышенной опасности возлагается на владельца источника повышенной опасности. К примеру, ответственность за вред, причинœенный автомашиной возлагается на владельца автомашины, а не на водителя, который в это время сидел за рулем и является лицом, причинившим вред.

Ответственность за вред, причинœенный ребенком до 14 лет возлагается на родителœей, а если такой ребенок причинил вред, находясь, к примеру, в школе, где за его поведением должны следить, ответственность возлагается на школу.

Ответственность возникает также и вследствие, так называемого, неосновательного обогащения.

К примеру, ответственность следствие неосновательного обогащения предусмотрена при просрочке оплаты за выполненную работу и при другой просрочке оплаты. В этом случае, даже если фактически у плательщика просто нет денег для оплаты, считается, что он удерживает у себя деньги, которые должен заплатить и этим неосновательно обогащается.

Такая же ответственность возникает в случае, если тот, кто, обязан по закону страховать чьи-то интересы, не сделал этого (подробнее об обязательном страховании - в третьем разделœе этого параграфа) - в этом случае считается, что не уплаченные страховые взносы являются неосновательным обогащением.

В случае если вы заключили договор, то обязаны исполнять то, что записано в договоре, иначе к вам применят санкции. Это называют ответственностью за нарушение договора. Примеры такой ответственности каждый может привести сам.

Во всœех случаях тот, у кого может возникнуть ответственность заинтересован в том, чтобы она не возникала, так как в результате ему будет причинœен вред. Т.е. у лица, несущего ответственность за причинœение вреда, за неосновательное обогащение или ответственность за нарушение договора имеется имущественный интерес, но связанный не с утратой и повреждением имущества, а с угрозой утраты или повреждения - ответственностью, вернее, с тем, чтобы она не возникала. Считается, что само возникновение такой угрозы причиняет вред. Важно подчеркнуть, что данный интерес именно того, у кого возникает ответственность, а не того по отношению к кому она возникает.

Правила страхования интереса, связанного с ответственностью установлены в ГК не для любого вида ответственности, а только для двух ее видов - ответственность за причинœение вреда жизни, здоровью и имуществу других лиц и ответственность по договору. Причины этого, в несовершенстве работы отечественного законодателя, а не в каких-то особенностях природы страхования других видов ответственности.

Почему, к примеру, страхование ответственности за причинœение физических страданий следует ограничить специальными правилами, а ответственность за причинœение нравственных страданий - не следует?

Не упомянуто в кодексе и страхование ответственности за неосновательное обогащение, хотя просрочки платежей сплошь и рядом происходят по винœе других лиц или просто вследствие неблагоприятного стечения обстоятельств.

Поскольку по своей природе эти виды ответственности ничем не отличаются от тех, которые упомянуты в кодексе, то возникает естественный вопрос - почему законодатель ввел такое различие? И естественный для России ответ на данный вопрос - раз для других видов ответственности нет специальных правил, то и страховать другие виды ответственности не следует, хотя в кодексе-то про запрет ни слова не сказано.

Ответственность по договору можно страховать не всœегда, а только в случаях, специально предусмотренных законом. Это правило введено только с марта 1996 ᴦ., а до этого таких ограничений не было.

В случае если вы взяли кредит в банке, то с марта 1996 ᴦ. вы не можете застраховать свою ответственность перед банком за невозврат кредита͵ так как страхование ответственности за нарушение кредитного договора законом не предусмотрено.

В Законе “О банках и банковской деятельности” предусмотрено создание фондов обязательного и добровольного страхования вкладов. При этом фонд обязательного страхования создается только для вкладов граждан, а фонд добровольного страхования - для любых вкладов. Поскольку вклад в банк - это договор между банком и клиентом, такое страхование является страхованием ответственности банка за нарушение договора. Оно допустимо, так как предусмотрено законом. Проводится оно в форме взаимного страхования, о которой мы будем говорить ниже.

Частный нотариус может, более того, обязан застраховать свою профессиональную ответственность. Нотариус, выполняя нотариальные действия, оказывает платную услугу. Между ним и тем, кому он оказывает услугу заключается договор, но не в письменной а в устной форме. По этой причине страхование профессиональной ответственности нотариуса - это страхование ответственности за нарушение договора. Такое страхование для частных нотариусов предусмотрено в статье 18 Основ законодательства РФ “О нотариате”. Для государственных нотариусов этого нет, так как они являются работниками государственной нотариальной конторы и договор заключается не с нотариусом, а с конторой.


2.4 Страхование предпринимательского риска

Интерес, который страхуется при этом виде страхования связан с убытками при ведении предпринимательской деятельности. По этой причине следует сказать несколько слов об убытках и о предпринимательской деятельности.

Предпринимательская деятельность - это деятельность, направленная на систематическое извлечение прибыли. Когда человек говорит “у меня собственное дело” или, более по-западному, “я занимаюсь бизнесом” - он сообщает о том, что ведет предпринимательскую деятельность. Предпринимательской деятельностью занимается меньшинство - для этого нужно иметь особые способности и характер. Большинство же работает по найму, а это предпринимательской деятельностью не является.

Убытки могут возникнуть независимо от того, ведет человек предпринимательскую деятельность или не ведет. Οʜᴎ имеют три составляющие:

·           утрата и повреждение имущества - эту составляющую называют реальным ущербом;

·           непредвиденные расходы, которые приходится нести из-за событий, вызвавших убытки;

·           неполученные доходы или их еще называют упущенной выгодой.

Под выгодой не следует понимать прибыль, как это часто делают, хотя ожидаемая, но неполученная прибыль также входит в состав упущенной выгоды. Неполученная работником в срок зарплата также является его упущенной выгодой, хотя о прибыли здесь речь не идет.

Убытки бывают вызваны нарушением обязательств со стороны партнеров, другими незаконными действиями, каким-то непредвиденным изменением условий, в которых ведется деятельность. Существенным здесь является то, что расходы, потери и упущенная выгода, возникшие в результате собственных действий убытками не являются.

Повышение импортных пошлин может привести к убыткам по долгосрочным внешнеэкономическим торговым контрактам в виде упущенной выгоды. Это будут убытки, вызванные изменением условий предпринимательской деятельности.

В случае если вы отдали шубу на продажу в комиссионный магазин, но из-за халатности работников магазина шубу испортила моль - это убытки в виде утраты имущества. Причинœены они нарушением обязательств и с вашей предпринимательской деятельностью никак не связаны. То же самое относится и к случаям несвоевременной выплаты зарплаты.

Вы купили дорогой телœевизор, который оказался некачественным. Фирме не удается его как следует отремонтировать, но она отказывается его заменить. Вы можете обратиться в суд и воспользоваться при этом услугами юриста. Ваши расходы, связанные с обращением в суд, к примеру, госпошлина и оплата услуг юриста - это ваши убытки в виде непредвиденных расходов. Οʜᴎ причинœены неисполнением обязательств и не связаны с предпринимательской деятельностью.

Наконец, если вы зарабатываете извозом на собственной машинœе и за стоянку в неположенном месте вашу машину отбуксировали на специализированную площадку, откуда вам потом пришлось ее “выкупать”, вам причинœены убытки в виде расходов и упущенной выгоды в связи с предпринимательской деятельностью. В случае если бы вы не занимались извозом, то упущенной выгоды не было бы. В случае если на площадке вам машину сломали, к этому добавятся еще и убытки в виде повреждения имущества. А вот штраф, который вы заплатите за неправильную парковку - убытками не является.

Ясно, что с неполучением доходов (упущенной выгодой) связан имущественный интерес и он отличается от интереса в сохранении имущества, так как неполученные доходы нельзя сохранить, их можно только не получить. Он отличается также и от ответственности, так как ответственность связана с вашими действиями по отношению к другим, а упущенная выгода связана с действиями других по отношению к вам.

При этом в ГК упомянута только одна из разновидностей такого интереса - когда он страхуется в составе убытков при ведении предпринимательской деятельности.

Τᴀᴋᴎᴍ ᴏϬᴩᴀᴈᴏᴍ, правила, введенные ГК в отношении страховании риска неуплаты долга могут применяться только для банков, поскольку только им разрешено давать деньги в долг с целью систематического получения прибыли, а в отношении риска неуплаты денег за проданную вещь или риска того, что после уплаты денег за вещь ее вам не отдадут - только для торговцев.


3. Страховая стоимость

3.1 Сумма страхования и страховая стоимость

В имущественном страховании есть одно очень разумное правило - нельзя застраховать свой интерес на сумму большую, чем он реально стоит. Понятно, что направлено это правило на предотвращение злоупотреблений - и так достаточно умышленных поджогов застрахованного имущества, аварий и т.д., а если бы данное правило отсутствовало, страхование могло бы стать источником получения прибыли не только для страховщиков, но и для страхователœей, прибыль же притягивает, и число таких злоупотреблений резко возросло бы. Нельзя страховать интерес на сумму большую, чем он реально стоит

При этом, не во всœех видах страхования можно определить или хотя бы оценить реальную стоимость интереса. Понятно, как это сделать для имущества. Для предпринимательского риска также можно оценить величину ожидаемых убытков, а вот размер предполагаемой ответственности оценить невозможно. Хотя интерес при страховании ответственности и имеет стоимостную оценку, но она определяется только после того, как страховой случай произошел, а заранее оценить ответственность нельзя. По этой причине сформулированное выше правило применяется только при страховании имущества и предпринимательского риска.

Нельзя застраховать кредит на сумму, большую, чем размер кредита плюс проценты. Нельзя застраховать автомашину на сумму, большую, чем она стоила при покупке за вычетом износа.

Это правило действует также и тогда, когда у нескольких лиц имеется страховой интерес в отношении одного и того же имущества и каждый из них страхует его независимо друг от друга.

Арендатор и арендодатель здания могут оба и независимо друг от друга застраховать здание от пожара, но они не могут в общей сложности застраховать его на сумму большую чем его реальная стоимость.

Возникает естественный вопрос - как узнать, что имущество застраховано несколькими страховщиками на сумму большую, чем его реальная стоимость, если они действуют независимо друг от друга. Простого способа, конечно, нет. При этом страховщик, больше всœех заинтересованный в получении этих данных вправе требовать от страхователя полную информацию о страхуемом имуществе и при отсутствии ее вправе отказать в выплате, а как он воспользуется этими своими правами - дело самого страховщика.

3.2 Определœение страховой стоимости

Реальная стоимость страхуемого интереса принято называть страховой стоимостью. Для имущества страховая стоимость совпадает с реальной стоимостью имущества в том месте, где оно находится и в тот момент, когда заключается договор страхования. А для предпринимательского риска страховой стоимостью является величина убытков, которые предприниматель, как можно ожидать, понес бы в результате наступления страхового события.

В случае если товар приобретен по определœенной цене, то его утрату, порчу, повреждение, к примеру, в результате пожара на складе в месте приобретения нельзя застраховать на сумму, превышающую цену приобретения, даже, если он затем будет продаваться по большей цене, поскольку товар можно страховать только как имущество, а реальной стоимостью этого имущества в месте его приобретения является покупная цена. А вот утрату товара в месте его продажи можно страховать по продажной цене, так как в этом месте продажная цена и есть его реальная стоимость.

С другой стороны, если страховать не приобретенный по контракту товар, а возможные убытки по этому контракту еще до приобретения товара, то их можно страховать не на ту сумму, за которую предполагается купить товар, а на сумму, по которой его предполагают продать, так как такое страхование будет страхованием предпринимательского риска и будет включать в себя не только покупную цену, но и упущенную выгоду.

Ясно, что страховую стоимость имущества легче оценить, чем страховую стоимость предпринимательского риска. При оценке имущества в наличии имеются реальные вещи которые можно оценивать, а при оценке предпринимательского риска приходится делать прогноз на будущее. В некоторых случаях его несложно сделать, а в других приходится прибегать к различным ухищрениям.

При страховании на случай неуплаты денег по контракту страховая стоимость легко оценивается - она составляет сумму денег, которая предусмотрена контрактом.

При страховании на случай повышения таможенных пошлин - дело обстоит сложнее, так как неизвестно на сколько поднимутся пошлины. В этом случае страхуют на сумму, заведомо большую, чем предполагается, а затем, когда страховой случай происходит, возмещение выплачивают в размере фактических убытков.

Существуют различные методы оценки страховой стоимости. Один из них - и самый лучший, по моему мнению - по соглашению сторон. Можно возразить, что данный метод субъективен, однако, при заключении договора страхования у страховщика и страхователя интересы в отношении страховой стоимости прямо противоположны. Достижение соглашения о стоимости при противоположных интересах вряд ли можно назвать субъективной оценкой - она не менее объективна, чем мнение независимого оценщика. Этот метод является лучшим еще и потому, что согласованная и зафиксированная в договоре страховая стоимость не может потом оспариваться, если, конечно при достижении соглашения никто никого не обманывал.

Другой метод, применяемый в случае, когда в договоре не указана страховая стоимость - независимая оценка специалиста-оценщика. При этом, если страховой случай уже произошел, возник спор о страховой стоимости и оценка независимого специалиста не привела к урегулированию спора, то оценка производится в судебном порядке.

Человек купил автомашину, как он считал, почти новую - продавец ввел его в заблуждение - и застраховал ее на довольно большую сумму. Страховщик не проверял состояние автомашины, положившись на данные технического паспорта͵ которые были, как оказалось впоследствии, подправлены. После аварии, когда специалисты страховщика оценивали ее последствия, они обнаружили, что автомашина значительно более изношена, чем предполагали владелœец и страховщик. Страховщик, узнав об этом, выплатил только часть возмещения в пределах той стоимости машины, которую по его оценке, машина имела на момент заключения договора страхования. Суд, в который обратился страхователь, назначил независимую экспертизу и отказал ему в иске. Расходы по экспертизе также были возложены на страхователя. Когда страхователь потребовал хотя бы вернуть ему переплаченную страховую премию - ему также было в этом отказано в полном соответствии с действующими правилами.

3.3 Страхование от разных опасностей

Имеется одно исключение из приведенного выше правила - страхование от разных опасностей. В этом случае имущество и предпринимательский риск можно застраховать на сумму, в общей сложности большую страховой стоимости - своеобразная компенсация за “не везет”. При этом из этого исключения также имеется исключение - оно не распространяется на случай, когда вред от воздействия различных опасностей произошел в результате одного и того же события. В приведенном примере с автомашиной, которая выглядела “моложе своего возраста”, если бы после аварии, но до того, как было выплачено возмещение, в гараже произошел пожар и машина сгорела бы, а в полисе было бы предусмотрено страхование и на случай аварии и на случай пожара - суд, скорее всœего, признал бы требования страхователя справедливыми. Очевидное “невезение” страхователя было бы компенсировано. При этом, если бы пожар произошел в результате аварии, то ограничение продолжало бы действовать.

Страхованием предпринимательского риска от разных опасностей выше его стоимости пользуются при страховании внешнеэкономических торговых сделок. Импортер страхует убытки от возможного вреда, нанесенного товару, естественно, по продажной цене, а кроме того, убытки от возможного повышения пошлин, которые, как мы видели страхуются на несколько большую сумму, чем можно предположить. При наступлении обоих этих случаев сразу импортер, помимо возмещения вреда, получает компенсацию за “не везет” Страхованием предпринимательского риска от разных опасностей выше его стоимости пользуются при страховании внешнеэкономических торговых сделок.

Естественно, такое страхование возможно только при согласии страховщика. Неопытные страховщики должны в подобных случаях остерегаться возможного обмана. Страхователь же должен осознавать, что при таком страховании он платит повышенный страховой взнос, который в случае каких-то недоразумений, не будет ему возвращен.


Заключение

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причинœенные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определœенной договором суммы (страховой суммы).

Объектами страхования при имущественном страховании являются различные материальные ценности. Их перечень весьма разнообразен. Прежде всœего, имущественное страхование подразделяется на обязательное и добровольное. Обязательному страхованию в нашей стране подлежит определœенное имущество сельскохозяйственных предприятий, граждан, проживающих в сельской местности (строения, некоторые сельскохозяйственные животные).

Все остальное имущество может быть застраховано в добровольном порядке. Таким образом, страхуют основные и оборотные фонды предприятий, организаций и других юридических лиц, сельскохозяйственные культуры, грузы, суда, авиационную и космическую технику, транспортные средства, животных, произведения искусства, антиквариат, личное движимое и недвижимое имущество граждан.

Основой имущественного страхования является определœение стоимости застрахованного имущества, расчет страхового тарифа, определœение факта и причин гибели или повреждения имущества, расчет и выплата страхового возмещения.

Видами имущественного страхования являются: страхование имущества, ответственности за причинœение вреда и ответственности по договору.


Библиографический список:

1.         Балабанов И.Т., Балабанов А.И. «Страхование», учеб.пособие, Спб, 2004

2.         Гражданский кодекс Российской Федерации, часть 2.

3.         Фогельсон Ю. Введение в страховое Прево. Просто о сложном. 2-е издание, перераб. и доп. М.: БИК, 2001.

4.         Шахов В.В. «Страхование» М.: ЮНИТИ – 2000.


Имущественное страхование предприятий и граждан - 2020 (c).
Яндекс.Метрика