-
Пройти Антиплагиат ©



Главная » Основы банковского дела и организация банковской системы » Этапы формирования современной банковской системы



Этапы формирования современной банковской системы

Creative Commons «Attribution» («Атрибуция») 4.0 Всемирная. Уникализировать текст 



Современная российская банковская система берет свое начало с конца 80-х годов XX Века. Начало реформы командно-административной системы к банковском секторе экономики относится к 1987 г., когда правительственным постановленֹием Госбанк СССР (ГБ) лишался своих монопольных функций. ֹ
1 этап реформы банковской системы относится к 1988-1990 гг. (подготовительный). Летом 1988 г был принят Закон о кооперации в СССР, предусматривающий возможность создания кооперативных банков и обществ с ограниченной ответственностью - ТОО на паֹевых началах. К началу 1990 г было зарегистрировано более 300 кооперативных и коммерческих банков (КБ).
Разработка и принятие в декабре 1990 г законов РСФСР «О Центральном банке РСФСР (Банкс России)» и «О банках и банковской деятельности в РСФСР», а также принятие в 1991 г ЦБ РСФСР ряда нормативных документов по регулированию деятельности КБ положили начало новому этапу качественных преобразований банковской системы России
 
Главный итог 1 этапа - создание двухуровневой банковской системы.
 
Внешторгбанк   Центральны банк РФ   Сбербанк
   
       
Коммерческие банки
           

Рисунок – Структура банковской системы РСФСР

 
II этап реформы банковской системы начинается с 1991 г. и длится по настоящее время, но включает подэтапы имеющие собственные качественные характеристики.
1991 г. - август 1995 г. - характеризуется банковским бумом и перекачиванием всех национальных ресурсов в банковский сектор. К началу 1995 г в стране насчитывалось около 2500 банкой и 5500 филиалов КБ (без СВР). Банки интенсивно наращивали свои активы. В 1995 г. уже 6 российских банков входили в число 1000 крупнейших банков мира. Однако система была слабой и неустойчивой, что проявилось в кризисе рынка межбанковских кредитов (МБК), выразившемся в массовой неплатежеспособности банков.
Основные характеристики банковского сектора экономики:
стихийный ֹбыстрый рост числа КБ с количественным преобладанием средних и мелких кредитных учреждений и нерациональной географией размещения;
абсолютное преобладание универсальных КБ, специализация развита слабо Банки ориентированы на быстрое переключение деятельности на сверхдоходные операции;
большинство банков маломощные, с низким уровнем уставного капитала и слабой депозитной базой,
низкий профессионализм сотрудников вновь созданных банков перекрывался высокими инфляционными доходами;
ограничение деятельности банков сферой денежного рынка (МБК, валютный, с 1993 1. - рынок ГКО) и последовательное сокращение операций по обслуживанию реального сектора экономики Доля долгосрочного кредитования в кредитных операциях банков составляла в 1995 г. около 4%;
рост числа правонарушений в банковской сфере.
Главные причины:
макроэкономические - высокий уровень инфляции, продолжительный и глубокий спад общественного производства, нарастание структурного неравновесия в экономике, сокращение реальных доходом населения, слабость платежной системы и др.;
несовершенство банковского законодательства - отсутствие ряда важнейших законов, регулирующих деятельность всех участников финансового рынка, наличие существенных противоречий в действующем законодательстве;
слабость и противоречивость денежно-кредитной политики и надзорной деятельности Банка России;
неравновесная, деформированная институциональная структура банковского сектора.
низкий уровень банковского менеджмента.
Отличительные черты институциональной структуры банковского сектора экономики.
1. По происхождению выделяются следующие группы банков
а) государственные и полугосударственные банки (Сбербанк РФ, Внешторгбанк, Внешэкономбанк),
б) преобразованные из бывших спецбанков - системы Промстройбанка СССР, Агропромбанка СССР, Жичсоцбанка в КБ, по по-прежнему связанные и опирающиеся в большей или меньшей степени на государе шенную поддержку (Промстройбанк, Уникомбанк, Возрождение и др.):
в) корпоративные - формировались, как правило, на отраслевой основе (Авиабанк, Автобанк, Промрадгехбапк и тп ). Для банков, связанных с достаточно устойчивыми отраслями, открывалось много преимуществ, в том числе по использованию средств госбюджета, перечисляемых для обслуживания этих отраслей. Банки, обслֹуживающие предприятия гибнущих отраслей часто становились и становятся банкротами;
г) новые КБ, не имеющие советского прошлого, а следовательно, не имеющие государственной поддержки, оказались в самом тяжелом положении - без опыта, связей и сильной ресурсной базы. Эти банки неоднородны по своей структуре как по размерам, так и по характеру деятельности. Многие из них криминализированы.
В ходе конкурентной борьбы из этих групп сформировалась банковская элита, включающая примерно два десятка крупнейших банков национального уровня и региональные элитные банки.
2. Неравномерное распределение финансового капитала. На долю крупнейших банков приходится 1/3 активов банковской системы, они тесно сращиваются с ее естественными монополистами - предприятиями ТЭК, связи и т и
3. Наиболее устойчивые в финансовом отношении КБ имеют тесные связи с властными структурами, следовательно, имеют доступ к важной экономической информации и ресурсам госбюджета.
4. Банковский сектор имел и имеет слаборазвитую инфраструктуру. Этот сложный период становления банковской системы рыночного типа завершился первым банковским кризисом в августе 1995 г.
Август 1995 г. - август 1998 г. Период характеризуется существенной трансформацией кредитной системы России, проявившейся в следующем:
сокращение числа КБ с 2500 в 1995 г. до 1675 к нач. 1998 г.,
устойчивый рост числа крупных кредитных организации с объявленным уставным капиталом свыше 30 млрд. руб (к середине 1997 г. - 20% КБ);
усиление концентрации и централизации банковского капитала (совокупные активы 30 крупнейших банков на 1 03 98 г. составите 60% от активов банковской системы);
совершенствование банковского законодательства путем обновления действовавших законов «О Центральном банке (Банк России)», «О банках и банковской деятельности») и принятия новых,
активизация деятельности ЦБ РФ по повышению надежности банковской системы, ужесточение системы банковского контроля и надзора.
Причины и факторы кризиса августа 1998 г.
Внешние факторы: кризисы на международных финансовых и товарно-сырьевых рынках (падение мировых цен на нефть), миграция международного спекулятивного капитала (в т.ч. уֹход иностранного капитала из России). Внутренние факторы: неадекватная денежно-кредитная политика государства, слабость механизмов контроля за финансовым рынком страны.
Причины:
недостаточность капитала КО;
недостаточно квалифицированное управление банковскими рисками (особенно кредитными и валютными);
ориентация банковского менеджмента на спекулятивные операции на финансовых рынках и ограниченность кредитования реального сектора экономики,
активный рост заимствований российских банков на международных финансовых рынках в силу ограниченности возможностей наращивания ресурсной базы в России;
высокая зависимость КО от бюджетных средств.
Повод к началу кризиса: дефолт по ГКО-ОФЗ и девальвация рубля. Последствия кризиса августа 1998 г.:
окращение количества КО;
удар по ресурсной базе КО (суммарный капитал (без СБ РФ) сократился с 1.08.98 по 1.10.98 на 37,6%);
убытки банковской системы (без СБ РФ) с 1.08.98 по 1.01.99 составили около 30 млрд, руб.;
редко снизилось доверие как к КО, так и к Банку России и Правительству страны.
Банковский кризис 1998 г. носил системный характер, он вскрыл глубинные противоречия переходного периода, но не разрешил их в полной мере.
Август 1998 г. - август 2008 г. была сформирована специфическая модель взаимодействия банковской системы и реального сектора, характеризующаяся двумя ключевыми чертами:
Вытеснение банковского кредита из оборотного капитала товаропроизводителей, замещение его собственными средствами предприятий. Так, в 1999-2001 гг. объем привлеченных предприятиями промышленности кредитов и займов, выраженный в днях производства, снизился с 55 до 40 дней.
Трансформация аккумулируемых банками масштабных накоплений реального сектора, образовавшихся в результате девальвации рубля и роста экспортных цен, в чистый кредит “остальному миру”. За 1999 г. - первую половину 2001 г. коммерческие банки (без Сбербанка) дополнительно привлекли от предприятий реального сектора около 550 млрд. руб., а дополнительно разместили в форме кредитов и займов экономике около 400 млрд. руб. “Избыток” средств был вложен преимущественно в зарубежные финансовые активы. К середине 2001 г. сумма чистых иностранных активов коммерческих банков (без Сбербанка) достигла 9,7 млрд. долл., увеличившись за два с половиной года на 10 млрд. долл.
Сложившаяся модель взаимодействия банковской системы и реального сектора оказывала деформирующее воздействие на сами банки.
Поддерживая малоэффективную структура балансов, в которой приносящие доход работающие активы (кредиты и ценные бумаги) вытеснены высоколиквидными активами (остатки на корреспондентских счетах в Банке России и иностранных банках). Если перед кризисом 1998 года доля работающих активов составляла 75%, то к середине данного подэтапа (2004-2005 гг.) она снизилась до 65%. Ликвидные активы наоборот возросли за тот же период с 16% до 28%.
Ущербная структура активов снижает рентабельность банковской системы, а это в свою очередь, ограничивает возможности рекапитализации банковской системы. За исключением государственных банков, чьи уставные фонды резко возросли благодаря массированным взносам государства, прочие кредитные организации демонстрируют невысокие темпы роста реального объема капиталов: 4% за 1999 г., 13% за 2000 г., за I полугодие 2001 г. – на 2% (при том, что потери капитала банков в результате кризиса 1998 г. превысили 60%).
Низкие темпы рекапитализации, в свою очередь, сдерживают рост доли работающих активов банковской системы, затрудняя ей выход за рамки данной модели развития.
Причины неэффективности отечественной банковской системы в исследуемый период: август 1998 г. - август 2008 г.
  

Рисунок 1 - Рост системных валютных рисков банков: следствие несбалансированности депозитной базы и спроса на кредит
 
Снижение монетизации экономики, ведущее к замедлению экономического роста.

 
Рисунок 2 – Рост внешнего долга: следствие несбалансированности депозитной базы и спроса на кредит
 
Темп прироста денежной базы, который Банк России сможет поддерживать в течение ближайших 2-3-х лет без риска дестабилизации валютного рынка и ускорения инфляции оценивается в 16-19% в год. В то же время спрос населения на наличные деньги, определяемый, прежде всего, складывающейся динамикой цен, доходов домашних хозяйств и розничного товарооборота, будет формироваться на уровне 21-28% в год. Разрыв между динамикой денежной базы и налично-денежной массы будет покрываться за счет сокращения других элементов денежной базы – прежде всего остатков на корреспондентских счетах банков в Банке России.
Это приведет к снижению обеспеченности банковской системы абсолютно ликвидными активами. При сохֹранении существующих трендов в течение ближайших 2-3 лет отношение рублевых ликвидных активов банков к рублевым обязательствам перед клиентами снизиться более чем в 2 раза, т.е. ниже кризисного уровня августа-сентября 1998 года. В этих условиях достаточная ликвидность банков не сможет быть обеспечена без существенного повышения доли долгосрочных ресурсов в пассивах и диверсификации клиентуры. В случае если этого не произойдет, возможно возникновение локальных кризисов ликвидности в банковской системе, сопровождающихся временной дезорганизацией платежного оборота.
Август 2008 г. - 2010 г.
1. Декапитализация банковского сектора в результате роста просроченной задолженности по выданным банками кредитам, создающая опасность нового витка кредитного сжатия, а также дестабилизации значительного числа региональных банковских систем. Вероятный срок актуализации – второй квартала.
При сложившейся динамике процессов масштабы возможных потерь банков в результате роста фактической (включая не отражаемую в балансах) просроченной задолженности за первые два квартала 2009 г. могут составить порядка 900 млрд. руб. или около 1/5 совокупного собственного капитала банковской системы на начало года.
2. Нехватка истֹочников фондирования банков для поддержания динамики кредитов банков хотя бы на минимально достаточном уровне (поддержание роста реального объема кредитного портфеля банков хотя бы на уровне нескольких процентов в год).
Долларизация экономики, снижение нормы сбережений, снижение уровня доверия к национальному финансовому сектору, падение доходов экономических агентов приведут к существенному замедлению притока средств предприятий и населения на банковские счета и депозиты. Прирост счетов и депозитов населения и предприятий оставит в 2009 г. вряд ли существенно превысит 15%.
Однако можно ожидать, что почти весь этот прирост уйдет на погашение внешней задолженности банков. Как следствие, банки столкнутся с несоответствием между жесткими ресурсными ограничениями на возможности расширения кредитования экономики.
3. Проявление ограничений на возможности поддержки ликвидности банков и восстановлению кредитного рынка исключительно за счет средств монетарных властей и государства (кредиты ЦБ, предоставление госгарантий по кредитам и т.п.). Уже к середине года ЦБ может столкнуться с ростом числа непогашений по предоставляемым банкам кредитам, в том числе беззалоговым. Кроме того, по мере роста использования ЦБ в качестве залога нерыночных активов (векселей предприятий и права требования по кредитным договорам) будет расти число некачественных и проблемных залогов, получаемых ЦБ, и соответственно, объем потерь по данному виду залогов. Развитие данных процессов – почти неизбежное следствие повышения кредитных рисков в банковском секторе. Кроме того, можно ожидать, что все более остро будет проявляться проблема недобросовестного использования банками и компаниями привлекаемых от государства и монетарных властей кредитов. Актуализации этого вызова можно ожидать к середине 2010 г.
4. Рост потребности нефинансового сектора в крупных и долгосрочных займах для финансирования программ естественных монополий и рефинансирования внешних долгов при одновременном сужении возможностей государства и государственных банков по предоставлению таких займов.
Последнее будет обусловлено действием следующих факторов: повышение бюджетного дефицита и увеличения «запроса» на бюджетные ресурсы со стороны других сфер экономики; рост кредитных рисков и сложностей с обеспечением контроля за добросовестным использованием реципиентами государственных ресурсов. Можно ожидать, что наиболее остро данный вызов проявится во втором полугодии 2010 г.
 
 



Лекция, реферат. Этапы формирования современной банковской системы - понятие и виды. Классификация, сущность и особенности. 2021.

Оглавление книги открыть закрыть

Особенности построения кредитной системы России.
Этапы формирования современной банковской системы
> Реформирование банковской системы
Классификация видов банков
Банковская инфраструктура: понятие, элементы внешней и внутренней инфраструктуры, их современное состояние. (кратко)
Понятия кредитных организации и их виды
Порядок и условия создания коммерческого банка
Порядок государственной регистрации кредитной организации
Порядок формирования уставного капитала коммерческого банка
Минимальный размер и подтверждение оплаты уставного капитала кредитной организации
Порядок формирования и использования резервного фонда
Особенности регистрации банков с иностранным участием
Порядок представления небанковской кредитной организации (НКО) статуса банка
Виды банковских лицензий и условия их выдачи
Условия отзыва и аннулирования лицензий у банка
Порядок ликвидации коммерческого банка




« назад Оглавление вперед »
Особенности построения кредитной системы России. « | » > Реформирование банковской системы






 

Похожие работы:

Воспользоваться поиском

 

Учебники по данной дисциплине

Ценные бумаги. Базовые основы
Основы страхования
Основы страхования. Часть 2