Главная » Основы банковского дела и организация банковской системы » > Реформирование банковской системы
Реформирование банковской системы
 Уникализировать текст |
Целью реформирования банковской системы является восстановление ее жизнеспособности в целом, в том числе путем реструктуризации проблемных банков. Реформирование банковской системы предполагает:
исключение возможности возникновения новых банковских кризисов;
повышение качества функционирования КО;
восстановление доверия клиентов к банкам;
исключение возможности недобросоֹвестной конкуренции на рынке банковских услуг.
Главные задачи:
быстро очистить банковскую систему от неплатежеспособных банков;
наращивание собственного капитала дееспособных КО;
повышение качества банковского менеджмента;
создание стимулов экономического роста;
повышение прозрачности банковской деятельности;
создание конкурентной банковской среды (в т.ч. за счет привлечения иностранных банков).
Структур банковской системы
Национальная банковская система должна стать системообразующим элементом, рычагом для проведения государственной политики в области ускорения экономического роста и структурной перестройки экономики. Эффективное функционирование кредитного рынка вкупе со стимулирующей политикой государства.
Достижение сформулированных выше целей банковского рынка необходимо для удовлетворения базовых потребностей российских экономических агентов, включая нефинансовые предприятия, население и государство (таблицу 1).
Таблица 1 - Связи между целями банковского рынка и потребностями российских экономических агентов:
|
Цели банковского рынка |
Экономические агенты | ||
| Нефинансовые предприятия | Население | Государство | |
| Трансформация сбережений в инвестиции | Кредитные ресурсы для инвестиций и пополнения оборотного капитала | Новые инструменты инвестирования | Высокие темпы экономического роста |
| Эффективная аллокация ресурсов | Обеспечение большей гибкости ставок в зависимости от уровня риска, присущего заемщикам; Обеспечение положительной реальной доходности инвестиций в финансовые инструменты | Обеспечение большей гибкости ставок в зависимости от уровня риска, присущего заемщикам; Обеспечение положительной реальной доходности инвестиций в финансовые инструменты | Общее повышение эффективности экономики при сохранении макроэкономической стабильности |
| Содействие в реализации базовых социальных функций | Инструменты повышения лояльности работников | Финансовые инструменты, обеспечивающие социальную защиту и повышение уровня жизни | Повышение эффективности без существенного ущерба социальной справедливости |
| Укрепление суверенитета | Снижение рисков, связанных с дискриминацией в интересах иностранных конкурентов (в т.ч. при зарубежной экспансии) | Максимизация добавленной стоимости, распределяемой в пользу российских резидентов | Финансовая инфраструктура для проведения самостоятельной экономической политики |
Например, содействуя государству в реализации базовых социальных функций, финансовый сектор способен удовлетворить спрос населения на финансовые инструменты для защиты и повышения достигнутого уровня жизни. При достижении целей банковского рынка существенно облегчается проведение самостоятельной экономической политики, сохранение макроэкономической стабильности при общем повышении эффективности экономики. Для нефинансовых предприятий трансформация сбережений в инвестиции означает, в первую очередь, повышение доступности кредитных ресурсов для пополнения оборотных средств, расширения производственной базы, обновления инфраструктуры.
В результате 2008 год характеризуется существенным замедлением темпов прироста основных показателей развития банковского сектора по сравнению с 2007 годом; при этом определяющим с точки зрения итогов был IV квартал 2008 года.
В 2008 году активы банковского сектора увеличились на 39,2% - до 28022,3 млрд. рублей (на 44,1% в 2007 году). Отношение активов банковского сектора к ВВП увеличилось за 2008 год с 60,8 до 67,3%.
Рисунок 1 - Активы банковского сектора 2004-2009 гг.
Собственные средства (капитал) выросли на 42,7% (за 2007 год – на 57,8%) – до 3811,1 млрд. рублей – на 1.01.2009. Отношение капитала к ВВП увеличилось с 8,1 до 9,1%.
На 1.01.2009 капитал более 5 млн. евро имели 63,5% российских кредитных организаций (на 1.01.2008 – 63,9%). Кризис оказал негативное воздействие на все кредитные организации. Вместе с тем ухудшение финансового положения отдельных банков, имеющих общефедеральную и региональную значимость, поставило под угрозу не только законные интересы их вкладчиков и кредиторов, но и стабильность банковского сектора в целом. По данным на 1.01.2009, на банки, в отношении которых проводилась работа по стабилизации их финансового положения, в том числе в соответствии с Федеральным законом от 27.10.2008 №175_ФЗ “О дополнительных мерах по укреплению стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года”, приходилось 2,7% активов банковского сектора.
Несмотря на кризис, в 2008 году наблюдалось дальнейшее расширение присутствия иностранного капитала на российском рынке банковских услуг. Количество кредитных организаций, контролируемых нерезидентами, на 1.01.2009 достигло 102 (на 1.01.2008 – 86), из них 17 входят в число 50 крупнейших по размеру активов кредитных организаций, действующих в Российской Федерации. Доля банов, контролируемых нерезидентами, в активах банковского сектора выросла за отчетный период с 17,2 до 18,7%, в собственных средствах (капитале) – с 15,7 до 17,3%. Все более заметно присутствие банков, контролируемых нерезидентами, на рынке розничных банковских услуг.
Таблица 2 - Качественные характеристики ряда банковских рынков
| Показатели | Россия | Казахстан | Украина | Чехия | Польша | Великобритания | Франция |
| Кредиты физическим лицам на 01.01.08 на душу населения, долл. | 929 | 1370 | 594 | 3618 | 2243 | 24838 | 19176 |
| Срочные депозиты физических лиц на 01.01.08 на душу населения, долл. | 1472 | 770 | 630 | 6145 | 2511 | 21413 | 21620 |
| Средняя номинальная заработная плата в 2007 году, долл. в год | 6343 | 4784 | 2879 | 12688 | 14079 | 44848 | 26708 |
Рисунок 1 - Прогноз доли «плохих долгов» (проблемных и безнадежных ссуд) в кредитном портфеле российских банков, %
Согласно модельным расчетам, доля проблемных и безнадежных ссуд в кредитном портфеле российских банков к концу 2009 г. должна составить более 14%.
Принимая во внимание послабления по определению качества ссуд (Указание ЦБ РФ №2156-У) можно ожидать, что в действительности эта доля составит около 11%.
Пик доли «плохих долгов» придется на 2010 г. Их фактический уровень составит порядка 19%, а с учетом возможности «приукрашивания» - 14-17%.
С конца 2010 г. начнется процесс нормализации доли «плохих долгов». Он займет примерно пять лет (выход на средний бескризисный уровень «плохих долгов»).
Рисунок 1 - Прогноз оттока средств со вкладов и счетов на основе эконометрической модели
В 2013 году крупные банки продолжали экспансию в регионы. Если на начало 2008 года в России на 100 тыс. населения приходилось 16 филиалов, дополнительных и операционных офисов, то по состоянию на 1.01.2013 этот показатель увеличился до 18. Рост этого показателя отмечался во всех федеральных округах. Однако в условиях кризиса проявилась и противоположная тенденция: крупные многофилиальные банки проводят политику снижения издержек за счет оптимизации своих региональных подразделений, что может негативно сказаться на обслуживании клиентов, особенно в тех регионах, где местные банки не смогут предложить качественное банковское обслуживание. Ситуация, сложившаяся в российском банковском секторе в период кризиса, продемонстрировала реализацию ряда факторов, включавшихся в стрессовые условия при оценке устойчивости российского банковского сектора методами стресс-тестирования. Банк России продолжит работу по совершенствованию сценариев стресс-тестов с учетом фактических шоков, наблюдающихся на финансовом рынке.
Региональное развитие банковской системы происходит довольно неравномерно. Борьба за ресурсы и клиентов идет в небольшом числе узловых городов и областей. Вся остальная страна обходится минимальным набором простейших, в основном расчетных, банковских услуг. Если не учитывать оплату услуг ЖКХ, то окажется, что большинство россиян вообще не пользуются банковскими услугами. Банковские вклады имеет только 25% россиян, кредитами пользовались немногим более трети населения. Отчасти это следствие физической недоступности банковских услуг, отчасти – недостатка информации об услугах или общего недоверия к финансовой системе.
Рисунок 1 – Количество кредитных организаций (КО) и их филиалов.
« назад
Оглавление
вперед »
Этапы формирования современной банковской системы « | » Классификация видов банков
Этапы формирования современной банковской системы « | » Классификация видов банков
 Похожие работы: |
|
 Воспользоваться поиском |
| Учебники по данной дисциплине |
|
 Ценные бумаги. Базовые основы Основы страхования Основы страхования. Часть 2 |