Главная » Основы экономики » 4. Банковская система. Банки, их виды и функции. Денежный мультипликатор. Операции банков.
4. Банковская система. Банки, их виды и функции. Денежный мультипликатор. Операции банков.
 Уникализировать текст |
Банковская система — совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Состоит из центрального банка. коммерческих банков, специализированных банковских учреждений (инвестиционных, внешнеторговых, ипотечных и т.д.), а ᴛaĸжᴇ кредитно-финансовых учреждений небанковского типа: страховых, финансовых компаний, пенсионных фондов, сберегательных касс. Сущность банковской системы обращена не только к сущности частных, составляющих элементов, но и к их взаимодействию.
Главенствующее положение в кредитной системе занимают центральные банки (в России - ЦБ РФ, в США - Федеральная резервная система), осуществляющие выпуск банкнот (денег). Они занимают в кредитной системе особое место, будучи "банками банков", и являются, традиционно, государственными учреждениями.
Центральные банки выполняют следующие функции:
• эмиссию банкнот;
• хранение государственных золотовалютных резервов;
• хранение резервного фонда других кредитных учреждений;
• денежно-кредитное регулирование экономики и ряд других. Κоммерческие банки - ϶ᴛᴏ частные и государственные банки, занимающиеся кредитованием и финансированием промышленных и торговых предприятий за счет денежных капиталов, привлеченных в виде вкладов и путем выпуска собственных акций и облигаций.
Кредитно-финансовые институты. Κ ʜᴎᴍ принято относить: пенсионные фонды; страховые компании; инвестиционные банки, фонды, компании; ипотечные банки; инновационные банки, сберегательные учреждения, банки и др.
• инвестиционные банки - специализируютсяна долгосрочном кредитовании отраслей, предприятий (фирм). Привлекают капитал путем выпуска и размещения акций, облигаций и других ценных бумаг;
• ипотечные банки - предоставляют ссуды под имущественный залог, чаще всего под недвижимость (землю, строения и др.). В определенной степени функции ипотечных банков выполняют ломбарды;
• инновационные банки - кредитуют освоение нововведений, научно-технических достижений;
• сберегательные учреждения - привлекают и хранят денежные средства населения, выплачивая вкладчикам фиксированный процент;
• страховые компании - для них характерна специфическая форма привлечения средств - продажа страховых полисов. Полученные доходы они вкладывают в облигации. Аккумулируя громадные денежные ресурсы, данные институты активно участвуют в процессах накопления и эффективного размещения капитала.
Современная банковская система — ϶ᴛᴏ система с частичным резервным покрытием: только часть своих депозитов банки хранят в виде резервов, а остальные — используют для выдачи ссуд. о отличие от других финансово-кредитных институтов банки обладают способностью увеличивать предложение денег («создавать деньги»). Кредитная мультипликация — процесс эмиссии платежных средств в рамках системы коммерческих банков.
В общем виде дополнительное предложение денег, возникшее в результате появления нового депозита, равно: =(1/rr)*D
М S =(1/rr)*D
где rr - норма банковских резервов; D — первоначальный вклад.
Коэффициент 1/rr - называется банковским мультипликатором или мультипликатором денежной экспансии.
Банковские операции
Обычно выделяют четыре группы банковских операций:
• пассивные;
• активные;
• банковские услуги;
• собственные операции банков.
Первые две группы операций наиболее распространены, ина них приходится основная часть банковской прибыли. В развитых странах с рыночной экономикой в последние годы значительно возрос объем банковских услуг. Они постепенно становятся вторым по важности источником доходов банкет. Собственные операции банков играют по-прежнему подчиненную роль.
Пассивные операции служат для мобилизации средств. В результате пассивных операций, суть которых сводится к получению ссуды, банки получают денежные средства, ᴋᴏᴛᴏᴩыᴇ используются для финансирования активных операций
Важно заметить, что для создания банка первоначально необходим определенный собственный капитал. Но ϶ᴛᴏ лишь отправная точка для организации собственного банковского дела. Банковские операции базируютсяна заемных средствах
Под депозитами понимаются все срочные и бессрочные вклады клиентов банка, кроме сберегательных. Источники средств, помещаемыена депозиты, весьма разнообразны. Это средствана счетах предприятий, счетах заработной платы рабочих и служащих, счетах государственных учреждений и предприятий, ᴋᴏᴛᴏᴩыᴇ временно не используются. С точки зрения банковской техники депозиты можно подразделитьна две группы:на вклады до востребования и срочные вклады.
Вклады (депозиты) до востребования представляют собой средства, ᴋᴏᴛᴏᴩыᴇ могут быть востребованы в любой момент. По вкладам до востребования выплачивается довольно низкий процент, о некоторых странах начисление процентов по вкладам до востребования вообще запрещено. Депозиты до востребования предназначены в первую очередь для осуществления текущих расчетов.
Срочные вклады бывают двух видов: собственно срочные вклады и вклады с предварительным уведомлением о снятии средств. Собственно срочные вклады возвращаются владельцу в заранее установленный день, до того момента они «заблокированы» и банк может полностью распоряжаться ими. Если сумма, первоначально вложенная как срочный вклад, не изымается владельцем в Установленный день, то в дальнейшем он может распоряжаться ею так же, как и текущим счетом. Сроки,на ᴋᴏᴛᴏᴩыᴇ принимаются такие вклады, подразделяютсяна четыре группы: от 30 до 89, от 90 до 179, от 180 до 359 и более 360 дней.
Важно заметить, что для сберегательных вкладов типичным является их медленный рост и то, что использование средств часто происходит через несколько лет. Отличительная особенность сберегательного заключается в том, что его владельцу выдается свидетельство о наличии вклада (чаще всего сберегательная книжка).
Κ пассивным операциям банка относятся и так называем привлеченные средства (кредиты, полученные от других банков). Этот вид пассивных операций представляет собой обычные кредитные сделки. Здесь инициатива исходит от банка: емуна определенный срок необходима некоторая сумма денег, для ϶ᴛᴏ как заемщик выходитна денежный рынок.
Еще одна группа пассивных операций — эмиссия облигаций ипотечных (закладных листов) и банковских. Суть этих операций состоит в мобилизации банками денежных средств взамен выдачи определенных ценных бумаг.
В активных операциях банков выделяются кредитные (учетно-ссудные) операции и операции с ценными бумагами (фондовые). На них приходится до 80% всего баланса. Вместе с тем, банки осуществляют кассовые, акцептные операции, сделки с иностранной валютой, недвижимостью.
Кредитные операции можно классифицировать по ряду признаков.
1. В зависимости от обеспечения: ссуды без обеспечения (бланковые) и имеющие обеспечение. Последние подразделяютсяна вексельные (выдаваемые к форме покупки векселя или под его залог), подтоварные, пол ценные бумаги. Одной из разновидностей ссуд, имеющих обеспечение, являются ломбардные кредиты, предоставляемые центральным банком, коммерческим банком, т.е. процентные ссуды под залог ценных бумаг.
2. По срокам погашения: онкольные (до востребования, т.е. погашенные по требованию заемщика или банка), краткосрочные (до одного года), среднесрочные (от одного года до пяти лет) и долгосрочные (свыше пяти лет).
3. По характеру погашения: погашаемые единовременным взносом и в рассрочку.
4. По методу взимания процента: процент удерживается момент предоставления ссуды (при учете векселя, выдаче потребительской ссуды), или в момент погашения кредита, или верными взносамина протяжении всего срока кредита. о категориям заемщиков, отражающим экономическое содержание и цель кредита. Различаются четыре вида ссуд:
•коммерческие ссуды, предоставляемые предприятиям для пополнения временной нехватки оборотного капитала и вложений капитал, расширения производства и т.д.;
•ссуды посредникам фондовой биржи, ᴋᴏᴛᴏᴩыᴇ выдаются под обеспечение ценными бумагами и используются для биржевых операций;
•сельскохозяйственные ссуды, которые, в свою очередь, подразделяютсяна ипотечные ссуды (под залог недвижимости — земли, строений и т.д.) для покрытия крупных капитальных затрат и краткосрочные ссудына временные нужды (к примеру, семян), погашаемые обычно при реализации урожая;
• кредитование конечного потребления, выступающее в трех формах: под залог жилых строений,на покупку потребительских товаров с погашением и рассрочку, ссуды с разовым погашение.
Важнейшие посреднические операции — инкассовые, аккредитивные, переводные и торгово-комиссионные. Особое место занимают доверительные (трастовые) операции, ᴋᴏᴛᴏᴩыᴇ внешне сходны с посредническими, но выходят за их рамки, и лизинговые операции.
Инкассовые операции представляют собой операции, при посредстве которых банк по поручению своего клиента получает деньги по денежным и товарно-расчетным документам. На инкассо принимаются чеки, векселя, ценные бумаги и т.д. Совершая инкассовую операцию, банк взимает комиссию, размер которой зависит от вида операции.
Аккредитив — ϶ᴛᴏ поручение о выплате определенной суммы лицу или компании при выполнении указанных в аккредитивном письме условий. В подобной операции участвуют: клиент, дающий поручение об открытии аккредитива; банк, открывающий аккредитив; банк, в ĸᴏᴛᴏᴩᴏᴍ открыт аккредитив и ĸᴏᴛᴏᴘыҋследит за выполнением его условий; лицо, в пользу которого открыт аккредитив (бенефициар, или получатель).
Различают денежные и товарные аккредитивы. Денежный аккредитив — ϶ᴛᴏ именной документ, выдаваемый банком лицу, определенную сумму и желающему получить ее в другом городе данной страны или за границей. Товарный аккредитив применяется для расчетов между поставщиком и покупателем товара в оптовом обороте.
Переводные операции заключаются в перечислении внесенных в банк денег получателю, находящемуся в другом месте. Они осуществляются путем посылки банковского чека или перевода банку-корреспонденту.
Банки выполняют следующие доверительные (трастовые) операции для частных лиц: временное управление имуществом лиц, лишенных права осуществлять эту функцию (вдовы, несовершеннолетние); управление имуществом умершего в интересах наследников; управление капиталом с целью получения наивысшей прибита (вложение денег в акции, недвижимость); хранение ценностей в сейфах и т.п. Доверительные операции для кампании отличаются от перечисленных выше: банк может выступать гарантом по облигационному займу; агентом по регистрации выпускаемыхна рынок акций, по трансферту (передаче права собственности по именным акциям); управляющим средствами пенсионных фондов корпораций и т.д.
В последние годы все большую популярность среди промышленных компаний получает финансовый лизинг, т.е. приобретение дорогостоящих машин и оборудования и сдача их в аренду. Обычно банк или подчиненная ему лизинговая компания покупают полную стоимость машины и оборудование и предоставляют их в пользование арендатору. Последний периодически (раз в месяц, квартал) уплачивает взносы, за счет которых происходит погашение стоимости оборудования и обеспечивается прибыль учреждения, кредитующего сделку.
« назад
Оглавление
вперед »
3. Сущность, функции и формы кредита. Кредитная система и кредитный механизм. « | » 5. Сущность, причины, виды инфляции. Показатели инфляции (индексы цен, темп инфляции, дефлятор ВНП).
3. Сущность, функции и формы кредита. Кредитная система и кредитный механизм. « | » 5. Сущность, причины, виды инфляции. Показатели инфляции (индексы цен, темп инфляции, дефлятор ВНП).
 Похожие работы: |
|
 Воспользоваться поиском |
Макроэкономика