Главная » Макроэкономика учебник » 16.1 Банковская система государства и ее структура
Банковская система государства и ее структура
 Уникализировать текст |
Банки являются основным финансовым посредником в экономике. Их деятельность – это канал, с помощью которого изменения на денежном рынке трансформируются в изменения на товарном рынке. Банки обеспечивают предложение денег в экономике.
Итак, рассмотрим банковскую систему государства и её структуру.
Банковская система - это совокупность банковских коммерческих и государственных организаций, регулируемых Центральным Банком государства. В структуру банковской системы входят коммерческие банки, регулятор (ЦБ), а также небанковские финансовые институты.
Главной функцией банков является посредничество в кредите. С одной стороны, банки принимают вклады (депозиты), привлекая деньги сберегателей (прежде всего домохозяйств), т. е. аккумулируют временно свободные денежные средства. С другой стороны, они предоставляют эти средства под определенный процент нуждающимся в них экономическим агентам (фирмам, домохозяйствам и др.), т. е. выдают кредиты. Поэтому банковская система – это часть кредитной системы. Кредитная система состоит из банковских и небанковских (специализированных) кредитных учреждений. К небанковским кредитным учреждениям относятся: фонды (инвестиционные, пенсионные и др.); страховые компании; ссудосберегательные ассоциации; кредитные союзы; ломбарды и др., т. е. все организации, выполняющие функций посредников в кредите.
Однако главными финансовыми посредниками выступают коммерческие банки. Современная банковская система двухуровневая: первый уровень – это центральный банк, второй уровень – система коммерческих банков.
Центральный банк – это главный банк страны. В США он называется ФРС (Федеральная резервная система – Federal Reserve System), в Великобритании – это Банк Англии (Bank of England), в Германии – Бундесбанк (Bundesbank), в России – Банк России.
Центральный банк выполняет функции:
эмиссионного центра страны – обладает монопольным правом выпуска наличных денег, что обеспечивает ему постоянную ликвидность;
банкира правительства – обслуживает финансовые операции правительства, осуществляет посредничество в платежах казначейства и кредитование правительства. Казначейство хранит свободные денежные ресурсы в центральном банке в виде депозитов, а, в свою очередь, центральный банк отдает казначейству всю свою прибыль сверх определенной, заранее установленной нормы;
банка банков – коммерческие банки являются клиентами центрального банка, он хранит обязательные резервы коммерческих банков, что позволяет ему контролировать и координировать их внутреннюю и зарубежную деятельность (счета коммерческих банков являются обязательствами, т. е. пассивами центрального банка и активами коммерческих банков), и выступать кредитором последней инстанции для испытывающих затруднения коммерческих банков, предоставляя им кредиты путем эмиссии денег или продажи ценных бумаг;
межбанковского расчетного центра;
хранителя золотовалютных резервов страны – обслуживает международные финансовые операции страны, контролирует состояние платежного баланса, выступает покупателем и продавцом на международных валютных рынках);
определяет и осуществляет кредитно-денежную (монетарную) политику страны.
Коммерческие банки и их операции
Второй уровень банковской системы составляют коммерческие банки. Различают: универсальные и специализированные коммерческие банки.
Банки могут специализироваться: по целям: инвестиционные (кредитующие инвестиционные проекты), инновационные (выдающие кредиты под проекты, способствующие научнотехническому прогрессу), ипотечные (предоставляющие кредиты под залог недвижимости); по отраслям: строительный, сельскохозяйственный, внешнеэкономический; по клиентам: обслуживающие только фирмы, обслуживающие только население и др.
Коммерческие банки – это частные организации (фирмы), которые имеют законное право привлекать свободные денежные средства и выдавать кредиты с целью получения прибыли. Они выполняют два основных вида операций: пассивные – по привлечению депозитов и активные – по выдаче кредитов. Кроме того, коммерческие банки проводят операции: расчетно-кассовые; доверительные (трастовые); межбанковские (кредитные – по выдаче кредитов друг другу и трансфертные – по переводу денег со счета на счет); с ценными бумагами; с иностранной валютой и др.
Основную часть дохода коммерческого банка составляет разница между процентами по кредитам и процентами по депозитам. Дополнительными источниками доходов банка могут быть комиссионные по предоставлению различного вида услуг (трастовых, трансфертных и др.). Часть дохода идет на оплату издержек банка, которые включают заработную плату работников банка, затраты на оборудование, на использование компьютеров, кассовых аппаратов, на аренду помещения и т. п. Оставшаяся после этих выплат сумма является прибылью банка, с нее начисляются дивиденды держателям акций банка, и определенная часть может идти на расширение его деятельности.
Норма обязательных резервов представляет собой выраженную в процентах долю от общей суммы депозитов, которую коммерческие банки не имеют права выдавать в кредит, и которую они хранят в центральном банке в виде беспроцентных вкладов. Для того, чтобы определить величину обязательных резервов банка (Rоб.),
нужно величину депозитов (D) умножить на норму обязательных резервов (rr):
R об. = D • rr.(26)
Очевидно, что при системе полного резервирования норма обязательных резервов банка равна 1, а при системе частичного резервирования 0 < rr < 1.
Если из общей величины депозитов вычесть величину обязательных резервов, то получим величину, которую банк может выдать в кредит, т.е. величину его кредитных возможностей (К):
К = D – R об. = D – D • rr = D (1 – rr).(27)
Если банк выдает все эти средства кредит, то это означает, что он использует свои кредитные возможности полностью. Однако банк может этого не сделать, и часть средств, которые он мог бы выдать в кредит, оставить у себя в виде резервов. Эта величина составляет избыточные резервы банка (excess reserves – Rизб). Сумма обязательных и избыточных резервов представляет собой фактические резервы банка:
R факт. = R об. + R изб.(28)
При норме резервных требований, равной 20 %, имея депозиты на сумму 1000 ден. ед., банк должен 200 ден. ед.: (1000 • 0,2 = 200) хранить в виде обязательных резервов, а остальные 800 ден. ед.: (1000 – 200 = 800) он может выдать в кредит. Однако банк может выдать в кредит только часть этой суммы, например, 700 ден. ед. В этом случае 100 ден. ед. (800 – 700 = 100) составят его избыточные резервы. В результате фактические резервы банка будут равны 300 ден. ед. (200 ден. ед. обязательных + 100 ден. ед. избыточных = 300 ден. ед.).
Если банк хранит избыточные резервы (сверх обязательных), то его норма резервирования будет равна отношению фактических резервов к депозитам (Rфакт ./ D) и, следовательно, будет представлять собой сумму нормы обязательных резервов и нормы избыточных резервов. В этом случае сумма средств, фактически выданных в кредит (Кфакт.) будет меньше величины его кредитных возможностей (Кфакт. < К) и может быть подсчитана по формуле:
Кфакт. = D – R факт.(29)
В современных условиях баланс коммерческого банка имеет следующую структуру – таблица 3:
Таблица 3 – Структура баланса коммерческого банка
| Актив | Пассив |
|
Денежная наличность Резервы Кредиты Акции и облигации частных фирм Государственные ценные бумаги |
Депозиты до востребования Сберегательные депозиты Срочные депозиты Собственный капитал банка |
В правой части баланса отражены источники поступления средств (обязательства) и собственный капитал банка, а в левой – направления использования средств вкладчиков. Основным балансовым тождеством коммерческого банка является равенство суммы его обязательств и собственного капитала общей величине активов.
« назад
Оглавление
вперед »
16. Финансовая система государства « | » 16.2 Создание денег коммерческими банками. Банковский мультипликатор
16. Финансовая система государства « | » 16.2 Создание денег коммерческими банками. Банковский мультипликатор
 Похожие работы: |
|
 Воспользоваться поиском |
Макроэкономика