-
Пройти Антиплагиат ©



Главная » Основы страхования » Дифференциация страховых тарифов



Дифференциация страховых тарифов

Creative Commons «Attribution» («Атрибуция») 4.0 Всемирная. Уникализировать текст 



Тарифные ставки, исчисленные по методикам, рассмотренным выше, представляют собой средние величины для всей совокупности объектов. Однако страхование требует наиболее полного соответствия между ставкой взносов и вероятностью гибели или повреждения конкретного объекта от предусмотренного страхового случая. При едином среднем тарифе преимущество получают страхователи, чьи объекты более подвержены риску наступления страхового случая, тогда как у владельцев объектов, наименее подверженных риску, не будет заинтересованности в их страховании по такому тарифу. В итоге единый тариф создал бы условия для охвата страхованием прежде всего худших по опасности объектов, что привело бы к отрицательным финансовым результатам страховых операций. Чтобы избежать такой ситуации, необходимо устанавливать различные ставки страховой премии для разных объектов, т.е. проводить дифференциацию тарифов.
Эта дифференциация основывается на отличиях в показателях убыточности страховой суммы, подтверждаемых объективными статистическими данными. Нет объектов страхования, абсолютно одинаковых с точки зрения вероятности их гибели или повреждения в результате страхового случая. Вместе с тем трудно исчислить такую вероятность и для каждого конкретного объекта. Поэтому на практике при установлении тарифов проводится классификация объектов по признакам примерно одинаковой опасности.
Ранее была определена нетто-ставка по страхованию домов на случай пожара в размере 0,6%. Но из общего числа 1000 строений часть домов может находиться в городской местности, остальные — в сельской. Статистика показывает, что для села, имеющего менее организованную, чем в городе, противопожарную охрану, характерны более высокие показатели горимости строений, следовательно, и ставки страховой премии для расположенных здесь домов должны быть выше. Однако даже в одной и той же местности рядом могут находиться каменные строения и деревянные дома. Понятно, что для каменных строений вероятность страхового случая и его последствия будут значительно меньше, и при страховании этих объектов должны устанавливаться пониженные тарифные ставки.
По страхованию автомобилей была определена нетто-ставка на случай их повреждения в результате аварии в размере 6,6%. Вполне закономерно, что должны быть установлены разные тарифы по видам автомобилей (легковые, грузовые, микроавтобусы и т.д.) и их маркам, так как тяжесть ущерба, полученного в результате ДТП, часто напрямую зависит от мощности двигателя и стоимости транспортного средства. Что касается вероятности наступления страхового случая, то она выше в крупных городах с интенсивным дорожным движением, естественно, это дает основание для установления здесь более высоких страховых тарифов.
Но в одном и том же городе за рулем сидят люди разного возраста, имеющие неодинаковый опыт вождения. Статистика свидетельствует: неопытные и молодые водители попадают в ДТП гораздо чаще. Водители со стажем до одного года совершают аварий в 1,5 раза больше, чем те, у кого стаж от 1 до 3 лет. Аварийность последних, в свою очередь, значительно выше, чем у более опытных водителей. Известно также, что лица из числа водителей в возрасте до 20 лет оказываются причастными к ДТП в 2,5 раза чаще, чем водители среднего и пожилого возраста. Естественно, страховщики учитывают эти факторы при дифференциации тарифных ставок, устанавливая их на более высоком уровне для молодых и неопытных водителей.
Из приведенных примеров видно, что в основе дифференциации ставок страховой премии могут лежать различные и многообразные критерии. Наиболее часто такая дифференциация осуществляется по следующим из них:
1) видам и объемам деятельности страхователя — юридического лица (производственная, строительная, торговая и т.д.; производство взрывчатых веществ или обработка металла; торговля продуктами питания или автомобилями и т.д.);
2) видам и назначению объектов страхования (здания, сооружения, сырье, материалы и т.д.; здание производственного или жилого назначения; жилье: квартиры, частные дома или дачные домики и т.д.);
3) территориям (административно-территориальным единицам — край, область и т.д.) и местности (городская и сельская; городская местность в свою очередь может подразделяться на крупные, средние и малые города);
4) возрастным и социальным характеристикам страхователя — физического лица (возраст, пол, профессия, семейное положение и т.д.).
Дифференциация тарифных ставок по нескольким объективным факторам в конечном итоге приводит к появлению нескольких десятков, а иногда сотен и даже тысяч различных ставок, которые в наибольшей мере учитывают особенности тех или иных объектов страхования. Соответственно это позволяет более точно отразить участие конкретного страхователя в формировании общего фонда денежных средств в зависимости от вероятности наступления и возможных последствий данного страхового риска.



Лекция, реферат. Дифференциация страховых тарифов - понятие и виды. Классификация, сущность и особенности. 2021.



« назад Оглавление вперед »
Определение брутто-ставки в страховании « | » Страхование жизни - тарифы






 

Похожие работы:

Воспользоваться поиском

 

Учебники по данной дисциплине

Основы банковского дела и организация банковской системы
Ценные бумаги. Базовые основы
Основы страхования. Часть 2