Главная » Основы страхования » Формы перестрахования
Формы перестрахования
 Уникализировать текст |
Факультативное перестрахование является первой формой заключения договоров, с которой началась история перестрахования. Ее суть состоит в том, что страховщик, заключив договор страхования, каждый раз принимает решение о том, будет ли он его перестраховывать, какую часть застрахованных обязательств он оставит на своей ответственности, с кем и на каких условиях заключит договор перестрахования. Перестраховщики в свою очередь также вправе согласиться или отказаться от заключения договора, настаивать на своих условиях приема рисков в перестрахование.
Характерными чертами факультативного перестрахования являются:
1) полная свобода потенциальных сторон договора в отношении его заключения и условий, отсутствие взаимных юридических обязательств как по передаче, так и по приему рисков в перестрахование;
2) индивидуальный отбор рисков и объектов перестрахования — договор перестрахования может быть заключен в отношении не всего договора прямого страхования, а лишь отдельных страховых рисков, видов ответственности, объектов;
3) разовый, непостоянный характер отношений между контрагентами;
4) заключение отдельного договора при перестраховании каждого риска (договора прямого страхования).
Факультативное перестрахование дает возможность перестраховщикам получить полную информацию о принимаемом на перестрахование объекте и степени страхового риска, корректировать в каждом случае условия договора. Но, с другой стороны, им сложнее сформировать стабильный портфель договоров.
Преимуществами факультативного перестрахования для цедента являются возможность прибегать к перестрахованию только тогда, когда это необходимо для формирования сбалансированного страхового портфеля и обеспечения своей финансовой устойчивости (например, если страховщик заключает договор страхования, не характерный для его страхового портфеля, или на высокую страховую сумму), выбирать в каждом случае перестраховщика, определять условия перестрахования. Небольшим страховым компаниям факультативное перестрахование позволяет заключать договоры страхования в отношении сложных с точки зрения оценки страхового риска объектов с высокими страховыми суммами, используя возможности перестраховщика оценить риск и перестраховать договор.
В то же время, поскольку и перестраховщики могут отказать в перестраховании, у страховщика при заключении договора страхования нет гарантии того, что они его смогут перестраховать на приемлемых условиях и достаточно быстро. Поэтому, прежде чем заключать договор страхования, страховщики нередко вынуждены согласовывать с перестраховщиками возможность его перестрахования. Однако, если процесс поиска перестраховщиков и согласования с ними условий перестрахования будет длиться достаточно долго, страховщик рискует, что страхователь заключит договор страхования в другой компании.
Еще одним недостатком факультативного перестрахования являются достаточно высокие расходы на заключение договоров. Такие расходы связаны с поиском потенциальных перестраховщиков, ведением переписки и переговоров, подготовкой условий. Поскольку заключенные договоры факультативного перестрахования обычно автоматически не пролонгируются на новый срок, по окончанию срока их действия перестрахователь должен снова проводить работу по их заключению, а в случае отказа перестраховщика возобновить договор — искать новых перестраховщиков, что также ведет к увеличению накладных расходов.
Наконец, цедент вынужден предоставлять перестраховщикам при проведении таких операций достаточно полную информацию о заключенных договорах страхования, подлежащих перестрахованию, что может привести к получению конкурентами сведений, составляющих его коммерческую тайну.
Эти недостатки приводят к тому, что в настоящее время факультативное перестрахование в странах с развитым страховым рынком играет вспомогательную роль и применяется лишь в случае, когда:
а) по каким-либо причинам нет возможности использовать облигаторное перестрахование (например, если страховая сумма по договору страхования превышает лимиты ответственности по облигаторным договорам; заключаются договоры страхования в отношении таких объектов, в таких регионах или от таких страховых рисков, которые не могут быть обеспечены облигаторным перестрахованием, и т.п.);
б) перестрахование на облигаторной основе по каким-либо причинам невыгодно цеденту (например, в связи с невысокой вероятностью наступления страховых случаев по заключаемым договорам страхования);
в) цедент хочет приобрести факультативное перестрахование дополнительно к облигаторному перестрахованию (например, перестраховать часть ответственности, находящейся на его собственном удержании);
г) цедент хочет расширить свой бизнес, заключая договоры факультативного перестрахования.
Суть облигаторного (договорного) перестрахования состоит в том, что пере страхователь обязан передавать в оговоренном размере перестраховщику свои обязательства по всем тем договорам страхования, которые соответствуют условиям договора перестрахования. С другой стороны, и перестраховщик несет обязанность принимать в перестрахование все предложенные ему обязательства цедента, соответствующие условиям заключенного договора перестрахования. Таким образом, в отличие от факультативного перестрахования, договорные отношения между перестрахователем и перестраховщиком носят обязательный характер.
Преимущества облигаторной формы перестрахования состоят в следующем.
Страховщик получает гарантию того, что все заключенные им договоры страхования, соответствующие условиям соглашения с перестраховщиком, будут автоматически перестрахованы. Следовательно, исключается риск отсутствия перестрахования в отношении каких-либо страховых обязательств страховщика, а также отпадает необходимость поиска перестраховщиков и согласования с ними условий договоров для обеспечения перестрахованием каждого застрахованного риска. К тому же условия договора перестрахования, как правило, предусматривают его автоматическую пролонгацию на новый срок, если ни одна из сторон не заявляет о своем желании расторгнуть договор. Все это, в свою очередь, приводит к снижению накладных расходов по перестрахованию, а также к отсутствию необходимости предоставлять перестраховщику подробную информацию о каждом заключаемом договоре страхования и обеспечению сохранения коммерческой тайны страховщика.
С другой стороны, перестраховщику облигаторное перестрахование дает гарантию постоянных связей с цедентами, а следовательно, наличия в портфеле достаточно большого числа перестрахованных договоров, что расширяет масштаб его бизнеса.
Однако договоры облигаторного перестрахования, как правило, не дают возможности обеспечить необходимой перестраховочной защитой страховщика в тех случаях, когда он заключает нестандартный договор страхования (на очень высокую страховую сумму, предусматривающий страхование особых объектов или оригинальные страховые риски). Кроме того, заключение договора облигаторного перестрахования вынуждает страховщика отдавать в перестрахование и такие договоры страхования, обязательства по которым он мог бы вполне оставить полностью на своей ответственности, что уменьшает объем его страховой премии.
 Похожие работы: |
|
 Воспользоваться поиском |
| Учебники по данной дисциплине |
|
 Основы банковского дела и организация банковской системы Ценные бумаги. Базовые основы Основы страхования. Часть 2 |