Участники страхования

Главная » Основы страхования. Часть 2 » - Участники страхования

- Участники страхования

Creative Commons «Attribution» («Атрибуция») 4.0 Всемирная.

Все участники страхования могут быть подразделены в зависимости от их роли в осуществлении страховой деятельности следующим образом:
1) страховщики;
2) потребители страховых услуг;
3) продавцы страховых услуг;
4) лица, формирующие инфраструктуру страхового рынка. Законодательство Российской Федерации выделяет особую группу участников страхования — субъекты страховой деятельности. К их числу относятся страховщики, страховые брокеры и страховые актуарии.
Особенности субъектов страховой деятельности состоят в следующем:
а) их деятельность подлежит лицензированию (у страховых актуариев — аттестации);
б) сведения о деятельности субъектов подлежат внесению в единый государственный реестр субъектов страховой деятельности;
в) наименование субъекта страховой деятельности должно содержать указание на его организационно-правовую форму и вид деятельности, а также обозначение, индивидуализирующее субъект.
ХАРАКТЕРИСТИКА СТРАХОВЩИКОВ
Страховщиками являются лица, созданные для осуществления страхования и перестрахования. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые взносы, формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размеры убытков от страховых случаев, производят страховые выплаты, осуществляют иные действия, связанные с исполнением обязательств по договорам страхования.
Законодательством Российской Федерации установлены следующие требования к деятельности страховщиков:
1) ими могут быть только юридические лица;
2) наличие лицензии, удостоверяющей право осуществлять на территории Российской Федерации определенные виды страхования;
3) наличие полностью оплаченного уставного капитала в размере не менее 120 млн руб. — для страховщика, осуществляющего перестрахования; 60 млн руб. —для страховщика, занимающегося страхованием жизни; 30 млн руб. — для остальных страховщиков;
4) специализация или только на личном страховании, или на любом страховании кроме страхования жизни;
5) ведение бухгалтерского учета, составление бухгалтерской и статистической отчетности и представление ее в орган страхового надзора в порядке, установленном данным органом;
6) аудиторское подтверждение достоверности содержащихся в бухгалтерской отчетности страховщиков сведений;
7) публикация годовых бухгалтерских отчетов страховщиков в средствах массовой информации.
Наиболее распространены две формы создания страховщиков — коммерческие страховые организации и общества взаимного страхования.
Коммерческие страховые организации — это организации, целью деятельности которых является получение прибыли. В нашей стране они могут создаваться в любой организационно-правовой форме, предусмотренной законодательством. При этом наиболее часто встречающимися формами организации коммерческих страховщиков являются акционерные общества и общества с ограниченной ответственностью.
Общества взаимного страхования представляют собой объединения физических или юридических лиц, созданные для проведения страхования имущественных интересов своих членов. Они формируются путем централизации паевых взносов своих участников. При этом участники общества взаимного страхования одновременно являются и его страхователями. Характерной чертой обществ взаимного страхования является их некоммерческий характер, поскольку они не ставят перед собой целью получение прибыли, суммы превышения доходов над расходами обществ взаимного страхования направляются на пополнение резервов или распределяются между участниками.
Разновидностью страховщиков являются перестраховщики. Особенность их деятельности состоит в том, что они заключают договоры перестрахования со страховщиками. Суть такого договора состоит в принятии на себя перестраховщиком риска, связанного с исполнением страховщиком своих обязательств по договорам страхования. При этом перестраховщики имеют обязательства только перед страховщиком и не несут обязательств непосредственно перед страхователем или иными лицами, в пользу которых заключен договор страхования. Перестраховщиками могут быть как организации, функцией которых является только заключение договоров перестрахования, так и страховые организации, которые наряду с заключением договоров страхования принимают также риски в перестрахование.
ПОТРЕБИТЕЛИ СТРАХОВЫХ УСЛУГ
К потребителям страховых услуг относятся страхователи, застрахованные лица и выгодоприобретатели.
Страхователями являются юридические и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования. Страхователи подписывают договоры страхования, обязаны уплачивать страховщикам страховые взносы, имеют право требовать от страховщиков при наступлении страховых случаев осуществление страховых выплат.
Застрахованные лица — это лица, в отношении которых заключаются договоры страхования, т.е. с которыми может произойти страховой случай.
Застрахованное лицо обязательно должно быть указано в договорах личного страхования. В таких договорах застрахованным лицом может быть:
а) страхователь;
б) другое лицо (например, ребенок страхователя или работник предприятия).
Указанное в договоре личного страхования застрахованное лицо может быть заменено другим лицом лишь с обоюдного согласия страховщика и прежнего застрахованного лица.
Кроме того, застрахованные лица могут быть участниками договоров страхования гражданской ответственности за причинение вреда (например, медицинские работники, застрахованные подо-
говору страхования гражданской ответственности врачей). Но в таких договорах, в отличие от личного страхования, страхователь имеет право, если иное не предусмотрено в договоре, в любое время до наступления страхового случая заменять застрахованных лиц, письменно уведомив об этом страховщика.
Выгодоприобретателями являются лица, в пользу которых заключаются договоры страхования. Основное право выгодоприобретателей состоит в том, что он получает страховую выплату при наступлении страхового случая.
Во многих договорах страхования получателем страховой выплаты является страхователь. В этих случаях выгодоприобретатели, как отдельные участники договора, отсутствуют. Они являются участниками только таких договоров страхования, условия которых предусматривают, что право на страховую выплату имеют лица иные, чем страхователи.
Принципы установления лиц, которые имеют право на получение страховых выплат, в отдельных отраслях и подотраслях страхования различны.
Право на получение страховой выплаты в личном страховании имеют прежде всего застрахованные лица, а в договорах, заключаемых на случай смерти застрахованных лиц, — их наследники. В то же время застрахованные лица имеют право как назначать выгодоприобретателями любых других лиц, так и осуществлять их замену на иных выгодоприобретателей в период действия договоров, письменно уведомляя об этом страховщиков.
Договоры страхования имущества могут заключаться:
а) на условиях осуществления страховой выплаты страхователю;
б) на условиях осуществления страховой выплаты иному лицу, чем страхователь, т.е. выгодоприобретателю;
в) без указания непосредственно в договоре страхования лица, которое может получить страховую выплату (такие договоры называются договорами страхования на предъявителя).
Однако в любом случае получателем страховой выплаты может быть только то лицо, которое имеет интерес в сохранении застрахованного имущества. При этом договоры страхования имущества, заключенные в пользу лица, не имеющего такого интереса, признаются недействительными.
При переходе прав на застрахованное имущество от лица, в пользу которого был заключен договор, к другому лицу, права и обязанности по этому договору также переходят к лицу, к которому перешли права на имущество. Замена лица, в пользу которого заключен договор, может произойти также и в случаях, когда такое решение примет сам страхователь. Но во всех этих случаях страховщик должен быть письменно уведомлен о замене соответствующих лип.
Договоры страхования гражданской ответственности могут заключаться только в пользу тех лиц, которым может быть причинен вред действиями страхователя или застрахованного лица. Даже если в договоре указано, что он заключен в пользу страхователя или застрахованного лица, это указание является недействительным, и договор считается заключенным в пользу потерпевшего лица. Однако конкретные выгодоприобретатели в таких договорах, как правило, не указываются. Это связано с тем, что при заключении договоров они чаще всего неизвестны.
Наконец, договоры страхования предпринимательского риска могут заключаться только в пользу страхователей.
ПРОДАВЦЫ СТРАХОВЫХ УСЛУГ
Специфика страховой деятельности, выражающаяся в многообразии и сложности страховых услуг, имеет своим следствием то, что распространение страховых услуг осуществляется разными способами. В частности, можно выделить следующие способы продаж: 1) в офисах страховщиков; 2) страховыми агентами; 3) страховыми брокерами; 4) через другие (альтернативные) сети распространения.
При продажах в офисах страховщиков договоры страхования заключаются непосредственно персоналом страховой компании под контролем менеджера по страховым операциям. Необходимым условием применения такого способа распространения в качестве основного для страховщика является наличие широкой сети пунктов продаж (филиалов, агентств, представительств), расположенных в зоне обслуживания. Поэтому нередко маркетинговая политика страховщика предусматривает, что непосредственно в офисах заключаются только договоры, требующие высокой квалификации персонала (договоры на крупные страховые суммы, требующие тщательной индивидуальной оценки страхового риска, с нестандартными условиями и т.п.). При этом страховщик имеет возможность модифицировать стандартные условия страхования в соответствии с потребностями клиента и рассчитать размер страхового тарифа строго в зависимости от уровня риска по заключаемому договору.
Страховыми агентами являются лица, которые представляют страховщиков в отношениях со страхователями и действуют от имени страховщиков и по их поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Распространение страховых услуг через страховых агентов является одним из самых часто встречающихся способов заключения договоров страхования. Он особенно эффективен при продажах массовых страховых продуктов, поскольку позволяет увеличить широту охвата страхованием, обеспечивает распространение страховых услуг среди большого круга покупателей, что дает возможность страховщику значительно увеличить объем своих страховых операций. При этом заключение договоров страхования происходит непосредственно в процессе общения страхового агента с покупателями, что позволяет им получить ответы на интересующие вопросы.
Функциями страховых агентов могут быть:
а) поиск страхователей;
б) консультирование покупателей в отношении деятельности представляемой агентом страховой компании;
в) разъяснение условий страхования;
г) расчет размеров страховых премий в соответствии с действующими в страховой компании страховыми тарифами;
д) оформление договоров страхования и другой необходимой документации;
е) подписание договоров страхования от имени страховщика;
ж) прием страховых взносов и передача их страховщику в установленные сроки;
з) обслуживание страхователей по договорам страхования после их заключения.
Документом, который определяет объем полномочий страхового агента, обычно является доверенность, подписанная руководителем страховой организации и заверенная ее печатью (но иногда круг полномочий страхового агента устанавливается в его договоре со страховщиком).
Наиболее принципиальными моментами, которые должны быть оговорены в доверенности, являются следующие: разрешено ли страховому агенту подписывать договор страхования от имени страховщика и принимать страховые взносы от страхователей. Если страховому агенту не предоставлено право подписи договоров, то он должен иметь при себе договоры страхования или страховые полисы с подписью уполномоченного страховщиком лица и с печатью, либо, проведя со страхователем переговоры и подготовив текст договора, представить его на подпись уполномоченного лица.
Недостатками такой системы распространения является то, что страховщику сложнее контролировать процесс заключения договоров страхования, он не всегда может обеспечить соответствие между уровнем страхового риска и размерами страховых тарифов, сталкивается со случаями необоснованного изменения условий страхования при заключении договоров. В связи с этим большое значение имеет система стимулирования страховых агентов.
Услуги страховых агентов оплачиваются страховщиками в виде комиссионного вознаграждения. Его размеры зависят прежде всего от объема собранных страховых взносов. Помимо этого могут приниматься во внимание ассортимент распространяемых страховых услуг, число заключенных и действующих договоров страхования, уровень перезаключения договоров после окончания сроков их действия, размеры страховых выплат по заключенным агентом договорам и др.
Страховыми агентами могут выступать как физические, так и юридические лица.
Законодательством Российской Федерации предусматривается, что страховыми агентами — физическими лицами могут быть только лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации. Они должны осуществлять свою деятельность только на основании гражданско-правовых договоров, заключаемых со страховщиками. Чаще всего такими договорами являются договоры поручения.
Такие агенты преобладают у страховщиков, использующих систему управленческих отделений. Данная система обеспечивает непосредственную связь страховой компании со всеми ее страховыми агентами. Отделения страховой компании представляют собой оперативные подразделения страховщика, расположенные в отдельных регионах. Они полностью зависят от компании и управляются ею. Отделения заключают договоры со страховыми агентами на условиях, контролируемых напрямую головным офисом компании.
Страховыми агентами — юридическими лицами в нашей стране могут быть только резиденты Российской Федерации. При этом можно выделить два типа таких страховых агентов.
К первому из них относятся туристические и риэлтерские фирмы, транспортные агентства и другие организации, которые наряду с оказанием услуг по основному профилю своей деятельности предлагают своим клиентам оформить договоры страхования.
Второй тип — это специализированные организации, которые нередко называют генеральными страховыми агентствами. Такая форма широко распространена во взаимоотношениях крупных страховщиков и страховых агентов во многих зарубежных странах. Ее суть состоит в том, что генеральный страховой агент заключает генеральное агентское соглашение со страховщиком и становится его представителем в определенном регионе.
Генеральное агентское соглашение уполномочивает генерального агента продавать страховые услуги определенной страховой компании от ее имени на определенной территории. Эта функция выполняется им с помощью уполномоченных агентов и субагентов, являющихся представителем генерального агента, который нанимает их на работу, осуществляет обучение, определяет зону обслуживания, контролирует деятельность. Уполномоченные агенты и субагенты распространяют страховые услуги от имени генерального агента. Генеральный агент в свою очередь получает комиссионное вознаграждение от страховой организации за весь объем операций, совершаемых агентством, ведет собственный учет финансовой деятельности, выплачивает заработанную комиссию своим агентам.
В последние годы широкое распространение получает применение системы так называемой многоуровневой сети страховых агентов. При использовании такого метода физические лица одновременно с получением права распространения страховых услуг за комиссионное вознаграждение в качестве страхового агента должны сами приобрести договор данного страхования. При этом особо поощряются агенты, привлекшие к данной деятельности новых лиц и обеспечившие их успешную работу.
Страховые брокеры — это лица, осуществляющие деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования или перестрахования, а также с исполнением указанных договоров.
В соответствии с законодательством Российской Федерации страховыми брокерами могут быть:
а) постоянно проживающие на территории Российской Федерации физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей;
б) российские юридические лица, являющиеся коммерческими организациями.
Для получения прав осуществлять брокерскую деятельность соответствующее лицо должно получить лицензию.
Страховые брокеры могут предоставлять услуги как страхователям, так и страховщикам. При этом они не вправе действовать одновременно в интересах и страхователя, и страховщика.
Услуги, оказываемые страховыми брокерами страхователям, заключаются в следующем:
1) анализ рисков своего клиента;
2) подготовка предложений, связанных с заключением договоров страхования;
3) предоставление консультаций по вопросам страхования;
4) сбор необходимой информации для заключения договоров страхования;
5) подготовка или оформление необходимых для заключения договоров страхования документов;
6) подготовка и оформление документов, связанных со страховыми случаями, а также необходимых для осуществления страховых выплат;
7) ведение переговоров со страховщиками по вопросам, связанным с заключением договоров страхования или осуществлением страховых выплат.
Главное отличие брокера от страхового агента при осуществлении данной деятельности заключается в том, что брокер выступает на страховом рынке как независимый посредник между клиентом и страховщиком, увязывая потребности страхователей с предложениями на страховом рынке. По своему статусу страховой брокер является, как правило, представителем и защитником интересов страхователя, его советчиком и консультантом. Страховой брокер может разработать для страхователя наиболее эффективную программу страховой защиты, предложить ему провести необходимые предупредительные мероприятия, обеспечить заключение договора страхования в финансово устойчивой компании, предоставляющей оптимальные условия по объему страховой ответственности и величине страховых премий, помочь правильно оформить договор страхования.
К услугам страховых брокеров чаще всего прибегают при заключении таких договоров страхования, которые требуют квалифицированных советов, экспертных оценок (например, при страховании промышленных рисков, судов, самолетов, грузов). Страховой брокер обязан обладать информацией о деятельности страховых компаний, их финансовом состоянии, предлагаемых ими условиях страхования, размерах тарифных ставок.
При наступлении страхового случая брокер предоставляет страховщику всю необходимую информацию о нем, полученную от клиента; оказывает необходимое содействие своему клиенту для получения страховой выплаты.
В свою очередь ряд услуг страховой брокер оказывает и страховщикам. К их числу прежде всего относится помощь в организации перестрахования и сострахования принятых на страхование рисков. При этом законодательство Российской Федерации предоставляет страховым брокерам право оказывать услуги, связанные с заключением и исполнением договоров перестрахования с иностранными страховыми организациями. Кроме того, для заключения таких договоров российские страховщики вправе обращаться к иностранным страховым брокерам.
К альтернативным сетям распространения страховых услуг относятся банки, почта и другие компании, где обслуживается большое количество людей, что дает возможность предлагать страховые услуги в массовом порядке. Сюда же можно отнести и заключение договоров страхования с использованием компьютерных сетей через Интернет.
Обязательным условием использования данного способа является стандартизация страховых полисов с тем, чтобы объем информации, вносимой в них при оформлении договоров, был минимальным. Чаше всего такими способами реализуются договоры личного страхования, страхования имущества частных лиц, автомобилей и других массовых видов страхования, которые не требуют тщательной индивидуальной оценки уровня страхового риска.
ЛИЦА, ФОРМИРУЮЩИЕ ИНФРАСТРУКТУРУ СТРАХОВОГО РЫНКА
К лицам, формирующим инфраструктуру страхового рынка, относятся такие участники страховой деятельности, которые предоставляют различные услуги, связанные с проведением страхования. Среди них, например, можно назвать аудиторов, консалтинговые фирмы, рейтинговые агентства, учебные и научные организации и т.п. Большинство таких организаций присутствует и в других секторах экономики. Однако некоторые из них характерны именно для страховой деятельности. Это прежде всего страховые актуарии, сюрвейеры и аварийные комиссары (аджастеры).
Страховые актуарии — это лица, осуществляющие деятельность, связанную с экономико-математическими расчетами размеров страховых тарифов, страховых резервов страховщиков, их инвестиционных проектов в целях обеспечения необходимого уровня финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков.
В соответствии с законодательством Российской Федерации страховыми актуариями могут быть физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации и имеющие соответствующий квалификационный аттестат. Они осуществляют свою деятельность на основании трудовых или гражданско-правовых договоров, заключаемых со страховщиками.
Актуарная деятельность может включать в себя:
а) исследование и систематизацию страховых рисков;
б) оценку экономической обоснованности условий страхования;
в) разработку методологии исчисления и экономического обоснования страховых тарифов;
г) консультации и рекомендации по методам и источникам формирования страховых резервов;
д) анализ проектов, связанных с размещением страховых резервов и других средств страховщиков;
е) услуги по вопросам, связанным с оценкой финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков.
Законодательством Российской Федерации предусматривается, что страховщики по итогам каждого финансового года обязаны проводить актуарную оценку принятых ими страховых обязательств. Результаты такой оценки должны отражаться в соответствующем заключении, представляемом в орган страхового надзора.
Сюрвейеры — это эксперты, осуществляющие осмотр имущества при приеме его на страхование, а также после нанесения ему повреждений. Ими могут быть специалисты, обладающие необходимыми знаниями в соответствующей сфере деятельности (например, в судостроении, авиации, энергетике и т.д.). К услугам сюрвейеров чаще всего прибегают при страховании сложного в техническом отношении имущества.
Необходимость привлечения сюрвейеров к страховой деятельности объясняется многообразием и специфичностью передаваемого на страхование имущества. Поэтому задача сюрвейера на стадии заключения договора страхования состоит в экспертизе принимаемого на страхование имущества, определении его стоймости и уровня риска, связанного с его страхованием. На основании заключения сюрвейера страховщик принимает решение о возможности страхования того или иного объекта, условиях страхования и размерах тарифной ставки по договору страхования.
В задачи сюрвейера может входить также осмотр имущества после его повреждения с целью установления причин и последствий нанесения ущерба, размеров затрат на восстановление.
Функции сюрвейеров могут выполнять специализированные организации, занимающиеся управлением рисками, или частные лица. Они взаимодействуют со страховщиками, страхователями и другими заинтересованными лицами на договорной основе.
Аварийные комиссары (аджастеры) — это физические или юридические лица, принимающие участие в ликвидации последствий страховых случаев.
В ряде случаев сведения о данных лицах указываются в договорах страхования с той целью, чтобы страхователь при наступлении убытка обратился к указанному лицу за помощью и содействием.
В функции аварийных комиссаров может входить:
а) осмотр поврежденного имущества и остатков от погибшего имущества;
б) розыск утраченного имущества;
в) организация спасательных, восстановительных и других работ, связанных с ликвидацией последствий происшествия;
г) установление причин, характера и размеров ущерба;
д) подготовка экспертных заключений о причинах и обстоятельствах наступления убытка и размерах ущерба;
Деятельность аварийных комиссаров может осуществляться как в рамках структурного подразделения страховой организации, так и путем создания специализированной организации (либо в виде частнопредпринимательской деятельности), заключающей со страховщиками и другими заинтересованными лицами договор на оказание услуг по экспертизе и ликвидации убытков.

Лекция, реферат. - Участники страхования - понятие и виды. Классификация, сущность и особенности. 2021.

Оглавление книги открыть закрыть

« назад Оглавление вперед »
- Классификация страхования « | » - Государственное регулирование страховой деятельности

Учебники по данной дисциплине
Основы банковского дела и организация банковской системы Ценные бумаги. Базовые основы Основы страхования