Главная » Основы страхования. Часть 2 » - Государственный надзор за страховой деятельностью

- Государственный надзор за страховой деятельностью

Creative Commons «Attribution» («Атрибуция») 4.0 Всемирная.

Государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела
Цели осуществления государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела состоят в следующем:
1) предупреждение и пресечения нарушений страхового законодательства субъектами дела и другими участниками страховых отношений;
2) обеспечение зашиты прав и законных интересов потребителей страховых услуг, иных заинтересованных лиц и государства;
3) эффективное развитие страхового дела.
Страховой надзор за страховой деятельностью осуществляется специальным федеральным органом исполнительной власти. Данным органом в нашей стране в настоящее время является Федеральная служба страхового надзора, которая находится в ведении Министерства финансов Российской Федерации. Федеральная служба страхового надзора осуществляет свою деятельность как непосредственно, так и через свои территориальные органы.
Основными полномочиями органа страхового надзора являются:
1) контроль за соблюдением субъектами страхового дела и иными лицами страхового законодательства, применение мер, направленных на недопущение или ликвидацию последствий нарушений законодательства;
2) принятие решений о выдаче или об отказе в выдаче лицензий субъектам страхового дела;
3) ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела и реестра объединений субъектов страхового дела;
4) получение, обработка и анализ отчетности и иных сведений, предоставляемых субъектами страхового дела, надзор за их достоверностью;
5) контроль за обеспечением страховщиками финансовой устойчивости и платежеспособности;
6) наложение санкций на субъекты страхового дела при выявлении нарушений ими страхового законодательства;
7) обращения в случаях, предусмотренных законом, в суд с исками о ликвидации субъекта страхового дела — юридического лица или о прекращении субъектом страхового дела — физическим лицом деятельности в качестве индивидуального предпринимателя;
8) обобщение практики страхового надзора, разработка и представление предложений по совершенствованию страхового законодательства, регулирующего осуществление страхового надзора;
9) расчет квот участия иностранного капитала в уставных капиталах страховщиков и выдача разрешений на увеличение размеров уставных капиталов страховщиков за счет средств иностранных инвесторов, на совершение с участием иностранных инвесторов сделок по отчуждению акций и долей в уставных капиталах страховщиков, на открытие представительств иностранных страховых, перестраховочных, брокерских и иных организаций, осуществляющих страховую деятельность, а также филиалов страховщиков с иностранными инвестициями;
10) публикация в печатном органе информационных, справочных и иных материалов по правоприменительной практике в сфере страхования и иным вопросам, отнесенным к компетенции органа страхового надзора;
11) рассмотрение обращений граждан и юридических лиц по вопросам, связанным с осуществлением страховой деятельности, дача разъяснений поданным вопросам.
Координацию и контроль деятельности Федеральной службы страхового надзора осуществляет Министерство финансов Российской Федерации, которое является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим разработку единой государственной политики и нормативно-правовое регулирование сферы страхования.
Одна из основных задач при осуществлении страхового надзора состоит в обеспечении выполнения субъектами страхового дела своих обязательств по заключаемым договорам. Возложение такой задачи на государство объясняется спецификой страхования, которая заключается в следующем.
Страхование является довольно сложной услугой, о которой потенциальному потребителю весьма непросто составить правильное представление в связи с отсутствием специальных знаний о принципах, на которых основана страховая деятельность. В то же время субъекты страхового дела являются профессионалами в данной области, а потому они могут злоупотреблять своими знаниями в ущерб интересам клиентов.
Одной из особенностей страховой услуги, в частности, является разрыв во времени между датами уплаты страховых взносов страхователем и осуществления страховщиком страховых выплат. Заключение договора страхования является лишь началом взаимоотношений сторон, которые продолжаются в течение всего срока действия договора. Страховщик сначала получает страховые взносы, а страховые выплаты ему придется производить гораздо позже, когда произойдет страховой случай. При этом страхователю бывает достаточно сложно оценить способность страховщика в будущем при наступлении страхового случая произвести страховую выплату. Поэтому в функции органа страхового надзора входит контроль за финансовой устойчивостью и платежеспособностью страховщиков.
Еще одна проблема связана с условиями заключаемых договоров страхования. Нередко они весьма сложны, а потому страхователю бывает непросто разобраться в их формулировках, понять, какие услуги предоставляет ему страховщик, насколько текст договора соответствует требованиям законодательства. В связи с этим задачей страхового надзора является контроль за тем, чтобы условия договоров страхования соответствовали требованиям законодательства.
Различают предварительный и текущий страховой надзор.

Предварительный страховой надзор

Предварительный страховой надзор заключается главным образом в отборе лиц, которые получают право оказывать страховые услуги. Цель здесь — не допустить к осуществлению страховой деятельности лиц, не соответствующих установленным требованиям. Данная задача решается путем выдачи субъектам страхового дела лицензий, удостоверяющих их право заниматься соответствующей страховой деятельностью.
Лицензии в нашей стране выдаются на осуществление страхования, взаимного страхования, перестрахования и страховой брокерской деятельности. Рассмотрим порядок их выдачи.
В лицензии на осуществление страхования и взаимного страхования перечисляются конкретные виды страхования, на проведение которых имеет право страховщик. Для получения такой лицензии ее соискатель должен представить в орган страхового надзора следующие документы:
1) заявление;
2) учредительные документы соискателя лицензии и протокол собрания учредителей об их утверждении;
3) документ о государственной регистрации в качестве юридического лица соискателя лицензии;
4) сведения о составе акционеров (участников) и документы о государственной регистрации юридических лиц, являющихся учредителями субъекта страхового дела, аудиторское заключение о достоверности их финансовой отчетности за последний отчетный период, если для таких лиц предусмотрен обязательный аудит;
5) сведения о руководителях исполнительного органа, главном бухгалтере вместе с протоколом собрания учредителей об их утверждении, а также о руководителе ревизионной комиссии и страховом актуарии соискателя лицензии;
6) документы, подтверждающие оплату уставного капитала в размере, не ниже предусмотренного законодательством;
7) правила страхования по каждому виду страхования, на который предполагается получение лицензии, и образцы используемых для проведения страхования документов;
8) расчеты страховых тарифов, включая методику таких расчетов, указание источника исходных данных и структуру тарифных ставок;
9) положение о формировании страховых резервов;
10) экономическое обоснование осуществления видов страхования.
Соискатели лицензий на осуществление перестрахования должны представлять те же документы, что и для получения лицензии на страхование, кроме сведений о страховом актуарии, правил страхования, расчетов страховых тарифов.
Для получения лицензии на осуществление страховой брокерской деятельности соискатель лицензии представляет:
1) заявление о предоставлении лицензии;
2) документ о государственной регистрации соискателя лицензии в качестве юридического лица или индивидуального предпринимателя;
3) учредительные документы соискателя лицензии — юридического лица;
4) образцы договоров, необходимых для осуществления страховой брокерской деятельности;
5) документы, подтверждающие квалификацию работников страхового брокера и квалификацию страхового брокера — индивидуального предпринимателя.
Одним из условий для получения субъектом страхового дела права заниматься страховой деятельностью является соответствие его ведущих работников квалификационным требованиям, которые состоят в следующем:
1) руководители субъекта страхового дела — юридического лица или являющийся субъектом страхового дела индивидуальный предприниматель обязаны иметь высшее экономическое или финансовое образование, подтвержденное документом о высшем экономическом или финансовом образовании, признаваемым в Российской Федерации, а также стаж работы в сфере страхового дела или финансов не менее двух лет;
2) главный бухгалтер субъекта страхового дела должен иметь высшее экономическое или финансовое образование, а также стаж работы по специальности не менее двух лет в страховой, перестраховочной или брокерской организации, зарегистрированной на территории Российской Федерации:
3) руководители и главный бухгалтер субъекта страхового дела — юридического лица должны иметь гражданство Российской Федерации;
4) страховой актуарий должен иметь высшее математическое (техническое) или экономическое образование, подтвержденное документом о высшем математическом (техническом) или экономическом образовании, признаваемым в Российской Федерации, а также квалификационный аттестат, подтверждающий знания в области актуарных расчетов.
Решение о выдаче лицензии или об отказе в ее выдаче с обоснованием причин такого отказа принимается органом страхового надзора в срок, не превышающий 60 дней после получения им всех предусмотренных документов. При этом основаниями для отказа в выдаче лицензии могут быть:
1) использование соискателем лицензии — юридическим лицом обозначения, которое полностью повторяет наименование субъекта страхового дела, сведения о котором уже внесены в государственный реестр субъектов страхового дела. Данное положение не распространяется на дочерние и зависимые общества субъектов страхового дела;
2) наличие у соискателя лицензии, обращающегося за получением дополнительной лицензии или продлевающего срок действующей лицензии, не устраненного нарушения страхового законодательства;
3) несоответствие документов, представленных для получения лицензии, требованиям законодательства или наличие в них недостоверной информации;
4) наличие у руководителей или главного бухгалтера соискателя лицензии неснятой или непогашенной судимости;
5) необеспечение страховщиками своей финансовой устойчивости и платежеспособности в соответствии с нормативными правовыми актами;
6) несостоятельность (банкротство) субъекта страхового дела — юридического лица по вине учредителя соискателя лицензии.
В лицензиях, как правило, не ограничиваются сроки их действия. Исключениями являются случаи, когда соискатель просит выдать временную лицензию (тогда она может быть выдана на срок не более чем три года) или когда отсутствует информация, позволяющая достоверно оценить страховые риски, в отношении которых предполагается осуществлять страхование (в этом случае временная лицензия выдается на срок от одного года до трех лет).

Текущий страховой надзор

Методы, которыми пользуется орган страхового надзора для осуществления текущего надзора за деятельностью субъектов страхового дела, состоят в следующем:
1) анализ представляемой субъектами страхового дела отчетности;
2) рассмотрение дополнительной информации, получаемой от субъектов страхового дела по запросам органа страхового надзора;
3) рассмотрение заявлений и жалоб граждан, предприятий, организаций, учреждений;
4) проведение проверок деятельности субъектов страхового дела.
При осуществлении текущего надзора значительное внимание уделяется оценке финансового состояния страховщиков. В частности, контролируется соблюдение ими нормативов финансовой устойчивости, правильность формирования страховых резервов, выполнение требований по инвестированию активов. В случаях обнаружения фактов неудовлетворительного финансового состояния страховщиков им предлагается составить и согласовать с органом страхового надзора план оздоровления своего финансового состояния, выполнение которого контролируется органом страхового надзора.
При выявлении нарушения страхового законодательства орган страхового надзора выдает субъекту страхового дела предписание об его устранении. Основаниями для выдачи таких предписаний могут быть:
1) осуществление деятельности, запрещенной законодательством или с нарушением условий, установленных при выдаче лицензии;
2) несоблюдение страховщиком порядка формирования и размещения средств страховых резервов, иных гарантирующих осуществление страховых выплат фондов, а также требований к обеспечению финансовой устойчивости и платежеспособности;
3) нарушение требований о представлении в орган страхового надзора отчетности, непредставление в установленный срок документов, затребованных органом страхового надзора, представление неполной или недостоверной информации;
4) непредставление в 30-дневный срок в орган страхового надзора информации об изменениях и дополнениях, внесенных в документы, на основании которых выдана лицензия.
После получения предписания субъект страхового дела в установленный в нем срок должен представить в орган страхового надзора документы, подтверждающие устранение выявленных нарушений. После рассмотрения таких документов орган страхового надзора может принять решение о признании предписания исполненным.
В случае неисполнения предписания надлежащим образом или в установленный срок, а также в случае уклонения субъекта страхового дела от получения предписания действие лицензии ограничивается или приостанавливается.
Ограничение действия лицензии означает запрет на заключение договоров по отдельным видам страхования или перестрахования, а также внесение в действующие договоры изменений, увеличивающих обязательства сторон.
Приостановление действия лицензии означает:
а) запрет на заключение договоров страхования и перестрахования, а также внесение в действующие договоры изменений, увеличивающих обязательства сторон — для страховщиков;
б) запрет на заключение договоров по оказанию услуг — для страховых брокеров.
Устранение субъектом страхового дела выявленных нарушений в установленный срок и в полном объеме является основанием для отмены решения об ограничении или приостановлении действия лицензии.
Если субъект страхового дела не устранит в установленный срок нарушений, явившихся основанием для ограничения или приостановления действия лицензии, орган страхового надзора принимает решение об отзыве лицензии. Кроме того, лицензия отзывается в случаях: 1) отказа от нее со стороны субъекта страхового дела;
2) если субъект страхового дела не приступил к осуществлению деятельности в течение 12 месяцев со дня получения лицензии;
3) если субъект страхового дела не осуществляет деятельность в течение финансового года.
Субъект страхового дела, в отношении которого принято решение об отзыве лицензии, не вправе заключать договоры страхования, перестрахования, на оказание услуг страхового брокера и вносить изменения, увеличивающие его обязательства, в действующие договоры. В течение 1 месяца со дня вступления в силу решения об отзыве лицензии страховщик должен уведомить страхователей об этом, предложив им досрочно прекратить договоры страхования или передать обязательства по договорам другому страховщику.
До истечения 6 месяцев со дня вступления в силу решения об отзыве лицензии субъект страхового дела должен:
а) принять решение о прекращении страховой деятельности;
б) исполнить обязательства по заключенным договорам страхования;
в) расторгнуть действующие договоры страхования или осуществить передачу обязательств по ним другим страховщикам;
г) представить в орган страхового надзора документы, подтверждающие выполнение вышеуказанных обязанностей, а также бухгалтерскую отчетность с отметкой налогового органа и заключением аудитора и оригинал лицензии.
В случае неполучения данных документов орган страхового надзора обязан обратиться в суд с иском о ликвидации субъекта страхового дела — юридического лица или о прекращении субъектом страхового дела — физическим лицом деятельности в качестве индивидуального предпринимателя.

Лекция, реферат. - Государственный надзор за страховой деятельностью - понятие и виды. Классификация, сущность и особенности. 2021.

Оглавление книги открыть закрыть

« назад Оглавление вперед »
- Обеспечение добросовестной конкуренции на страховом рынке « | » - Договор страхования

Учебники по данной дисциплине
Основы банковского дела и организация банковской системы Ценные бумаги. Базовые основы Основы страхования