Главная » Основы страхования. Часть 2 » Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая
Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая
 Уникализировать текст |
Еще одной обязанностью страхователя (выгодоприобретателя) при наступлении страхового случая по договору имущественного страхования является принятие им разумных и доступных в сложившихся обстоятельствах мер для уменьшения возможных убытков. Принимая такие меры, страхователь (выгодоприобретатель) должен следовать указаниям страховщика, если они были ему сообщены. Если страхователь (выгодоприобретатель) умышленно не примет указанных мер, то страховщик освобождается от возмещения тех убытков, которые возникли в связи с этим.
Далее страхователь (выгодоприобретатель) должен представить страховщику заявление с изложением обстоятельств страхового случая и его последствий, а также документы, подтверждающие изложенные в заявлении факты.
Получив соответствующие сведения, страховщик осуществляет расследование обстоятельств происшедшего, целью которого является решение вопроса о возможности осуществления страховой выплаты. Для этого выясняется следующее:
1) соответствует ли произошедшее событие перечню страховых рисков;
2) не произошло ли данное событие при обстоятельствах, за последствия которых страховщик не несет обязательств по договору;
3) произошло ли событие в период действия ответственности страховщика по договору;
4) затронуты ли данным событием именно те имущественные интересы, которые являются объектом договора страхования (например, пострадало ли застрахованное имущество);
5) произошло ли событие именно с тем лицом, в отношении которого действует договор (например, произошел ли несчастный случай именно с застрахованным лицом);
6) произошло ли данное событие на территории страхования;
7) выполнили ли страхователь и выгодоприобретатель все возложенные на них по договору страхования обязанности.
Страхователь (выгодоприобретатель) должен содействовать страховщику в проведении такого расследования. При этом в условиях договора обычно конкретно указывается, в чем оно должно заключаться (например, до прибытия представителя страховщика сохранять место происшествия в неизменном виде, обеспечить допуск страховщика на место происшествия, предъявить страховщику поврежденное имущество или остатки от него, предоставить ему документы, необходимые для изучения обстоятельств случившегося, и т.п.). При необходимости страховщики могут запрашивать сведения, связанные с происшествием улиц, располагающих необходимой информацией. Условия страхования, как правило, предусматривают право страховщика отказать в страховой выплате в случае, если страхователь (выгодоприобретатель) не представит страховщику требуемых документов, факт происшествия не будет подтвержден соответствующими органами и т.п.
В случае отказа страховщика осуществить страховую выплату составляется документ о его причинах.
При принятии решения о возможности произвести страховую выплату страховщик составляет страховой акт. В нем приводятся сведения о характере страхового случая, его причинах, обстоятельствах и последствиях. После составления страхового акта осуществляется расчет размеров страховой выплаты.
Порядок определения размеров страховых выплат различается в зависимости от отрасли, подотрасли и вида страхования.
Размеры страхового возмещения в имущественном страховании определяются исходя из величины убытков, понесенных страхователем или выгодоприобретателем в результате страхового случая. При этом размеры убытков определяются по-разному в зависимости от подотрасли страхования.
В страховании имущества убытками является ущерб, причиненный застрахованному имуществу.
В случае утраты или гибели имущества — это стоимость соответствующего имущества. Важно подчеркнуть, что в таком случае страхователь (выгодоприобретатель) имеет право отказаться от данного имущества в пользу страховщика в целях получения от него страхового возмещения в том размере, в котором данное имущество было застраховано. Данное право страхователя носит название абандон.
При повреждении имущества за ущерб чаще всего принимают те затраты, которые необходимы для его восстановления. Другим способом расчета размеров ущерба в этом случае является определение величины обесценения поврежденного имущества в результате страхового случая.
В страховании предпринимательского риска убытками могут быть неполученная страхователем прибыль, понесенные им расходы, неполученные от заемщиков суммы и т.д.
В страховании гражданской ответственности убытками являются суммы, которые в соответствии с законодательством страхователь (застрахованное лицо) обязан выплатить лицу, которому он причинил вред своими действиями.
Кроме того, в сумму убытков по всем договорам имущественного страхования включаются расходы, которые были понесены страхователем (выгодоприобретателем) в целях уменьшения убытков от страхового случая, если данные расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика.
Размер страхового возмещения не может превышать величины причиненных страховым случаем убытков. Но в ряде случаев страховое возмещение выплачивается в меньшей сумме, чем размер убытков. Остановимся на таких случаях.
Величина страховых выплат не может превысить установленной договором страховой суммы. Исключением является случай возмещения расходов, осуществленных страхователем (выгодоприобретателем) в целях предотвращения или уменьшения размеров убытков от страхового случая. Такие расходы возмещаются пропорционально отношению между страховой суммой и страховой стоимостью, даже если вместе с возмещением других убытков они превысят страховую сумму.
В случае если страховая сумма по договорам страхования имущества или предпринимательского риска была установлена ниже страховой стоимости, страховщик обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Например: страховая стоимость застрахованного имущества — 1 млн руб., страховая сумма по договору страхования — 700 тыс. руб. Сумма ущерба в результате наступления страхового случая — 500 тыс. руб. Тогда соотношение между страховой суммой и страховой стоимостью составит 70% (700 тыс. руб.: 1 млн руб.), а сумма страхового возмещения — 350 тыс. руб. (70% от 500 тыс. руб.). Такой метод расчета размеров страхового возмещения называется системой пропорциональной ответственности. Он применяется чаще всего в договорах страхования имущества.
Однако договоры имущественного страхования могут предусматривать использование и других методов расчета размеров страхового возмещения. Так, например, возможно применение системы первого риска. Суть ее в том, что страховое возмещение выплачивается в размере убытков, но не выше страховой суммы (лимита ответственности). Например, в вышеприведенном примере размер страхового возмещения в случае использования данной системы составит 500 тыс. руб. Система первого риска чаще всего применяется в страховании гражданской ответственности.
В ряде случаев используется система предельной ответственности. Она предусматривает, что страховое возмещение рассчитывается как разница между страховой суммой и фактически достигнутым результатом. Например, при страховании на случай неполучения прибыли страховое возмещение будет определяться как разность между ожидаемой прибылью и ее фактической суммой в период проведения страхования. Данная система нередко используется в страховании предпринимательских рисков.
Размеры страховых выплат зависят также от того, предусмотрена ли в договоре франшиза и каков ее размер. Франшиза — это условие договора страхования, в соответствии с которым страховщик освобождается от возмещения убытков в установленном размере. Франшиза может быть условной (интегральной) и безусловной (эксцедентной).
Условная франшиза означает, что в случаях, когда величина убытков не превышает размера франшизы, страховая выплата не производится. Если же сумма убытков превышает величину франшизы, страховщик выплачивает страховое возмещение в размере, который не зависит от того, что договор заключен с франшизой. Например, если размер франшизы составляет 10 тыс. руб., то при убытке до 10 тыс. руб. страховое возмещение не выплачивается, а свыше 10 тыс. руб. — выплачивается в полном объеме независимо от условия о применении франшизы. Такая франшиза дает возможность страховщику не осуществлять страховых выплат при сравнительно мелких убытках.
Условие о безусловной франшизе предусматривает, что при расчете величины страховой выплаты сумма убытков уменьшается в оговоренном размере независимо оттого, какова сумма убытков. Безусловная франшиза может устанавливаться следующими способами:
а) в фиксированных денежных единицах (франшиза — 10 тыс. руб., убытки — 50 тыс. руб., тогда страховое возмещение составит: 50 тыс. руб. — 10 тыс. руб. = 40 тыс. руб.);
б) в процентах от суммы убытков (франшиза — 10%, убытки — 50 тыс. руб., тогда страховое возмещение составит 90% от 50 тыс. руб., т.е. 45 тыс. руб.);
в) в процентах от страховой суммы (франшиза — 10%, страховая сумма — 200 тыс. руб., убытки — 50 тыс. руб., тогда франшиза составит 10% от 200 тыс. руб., т.е. 20 тыс. руб., а страховое возмещение — 30 тыс. руб.).
Если часть убытков, причиненных страхователю (выгодоприобретателю), возмещена ему лицом, виновным в таких убытках, то размер страхового возмещения исчисляется как разница между полной суммой убытков и суммой, полученной страхователем (выгодоприобретателем) от виновного лица.
В случае если страхователь заключил несколько договоров страхования в отношении одного и того же объекта с разными страховщиками, совокупная страховая выплата по всем таким договорам не может превысить суммы вызванных страховым случаем убытков, а каждый страховщик выплачивает страховое возмещение в размере, соответствующем его части обязательств.
В отличие от имущественного страхования, в большинстве видов личного страхования суммы страховых выплат не зависят от величины убытков от страхового случая, а также от сумм, причитающихся страхователю или выгодоприобретателю по другим договорам страхования, социальному страхованию, и от виновников причинения вреда. Они определяются только исходя из условий конкретного договора страхования.
В частности, в договорах страхования жизни выплачиваются оговоренные страховые суммы в случаях дожития застрахованного лица до события, указанного в договоре, или в случае его смерти в период действия договора. Кроме того, условия такого страхования могут предусматривать в дополнение к страховым суммам выплаты бонусов, представляющих собой долю участия страхователей (выгодоприобретателей) в прибыли, полученной страховщиком по соответствующим договорам страхования.
В страховании от несчастных случаев и болезней размеры страховых выплат зависят от того, в чем выразилось повреждение здоровья застрахованного лица, какую группу инвалидности он получил, какое количество дней был нетрудоспособен и т.п.
По-иному определяются размер страховых выплат в медицинском страховании. Здесь применяют принципы расчета, характерные для имущественного страхования: размеры страховой выплаты не могут превышать затрат, требующихся для предоставления застрахованному лицу медицинской помощи. Однако чаще всего лица, застрахованные по договорам медицинского страхования, вместо денежных выплат имеют возможность получать необходимую им медицинскую помощь в соответствии с условиями страхования.
Документами, на основании которых производится страховая выплата, являются договор страхования, заявление страхователя или выгодоприобретателя о страховом случае и страховой акт.
Срок, в течение которого страховщик обязан осуществить страховую выплату, устанавливается в договоре страхования. При несоблюдении страховщиком сроков осуществления страховых выплат он обязан уплатить неустойку в размере, предусмотренном условиями договора или установленном законодательством. В последнем случае размер неустойки рассчитывается исходя из суммы страховой выплаты, числа дней просрочки и учетной ставки Банка России.
В то же время осуществление страховой выплаты может быть отсрочено до окончания судебного разбирательства, если по фактам, связанным с наступлением страхового случая, возбуждено уголовное дело или к виновному лицу предъявлен иск. На этот случай в условиях страхования может быть предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на получение аванса, исчисляемого исходя из суммы, безусловно причитающейся к выплате.
После осуществления страховой выплаты по договору имущественного страхования к страховщику, ее произведшему, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за возмещенные убытки. Таким образом, страховщик может потребовать от виновников наступления страхового случая возврата понесенных им расходов на выплату страхового возмещения. Данное право страховщика называется правом на суброгацию.
Для того чтобы страховщик смог осуществить право на суброгацию, страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать ему все необходимые документы и доказательства и сообщить все нужные сведения о данном деле. Если же страхователь (выгодоприобретатель) откажется от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права станет невозможным по их вине, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и имеет право требовать возврата излишне выплаченной суммы страховой выплаты.
 Похожие работы: |
|
 Страхование: теория и задачи
13.10.2009/контрольная работа Расчет убыточности страховой суммы при различных видах страхования. Рассмотрение и оплата претензий при страховании грузов. Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая. Основные документы для доказательства интереса при страховании груза. |
| Учебники по данной дисциплине |
|
|
Основы банковского дела и организация банковской системы Ценные бумаги. Базовые основы Основы страхования |