Роль личного страхования в обществе

При наступлении в жизни граждан неблагоприятных событий (болезнь, нетрудоспособность, инвалидность, смерть) заботу по поддержанию определенного уровня жизни пострадавших и их близких берет на себя государство по линии социального страхования и обеспечения, выплачивая соответствующие пособия и пенсии. Однако государство не может полностью удовлетворить социальные потребности людей только за счет общественных средств ввиду ограниченности имеющихся финансовых ресурсов. Поэтому по линии государственного социального страхования и обеспечения выплачиваются пособия, размер которых не в полной мере покрывает существующие потребности. По мере роста финансовых возможностей государства эти выплаты увеличиваются, однако их величина все-таки далека от потребностей получателей выплат.
Такая ситуация создает объективные условия для организации дополнительной страховой защиты населения. Для трудящихся эта защита осуществляется за счет средств работодателей и собственных средств работников, для незанятых граждан — только за счет их собственных ресурсов.
Дополнительная страховая зашита населения может быть организована как в индивидуальном порядке (например, в виде накопления средств отдельными гражданами на банковском вкладе), так и в коллективной форме, в том числе посредством заключения договора личного страхования. Первый метод доступен для ограниченного числа граждан, имеющих достаточно высокий уровень доходов, тогда как второй — за счет перераспределения небольших уплаченных взносов в пользу лиц, с которыми наступил страховой случай, — может охватить миллионы людей со средними и даже низкими доходами. Тем самым личное страхование выступает как дополнение к социальному страхованию и обеспечению, повышая степень страховой зашиты граждан при наступлении в их жизни неблагоприятных событий.
Однако этим назначение личного страхования не ограничивается. В его составе есть большое число видов, которые позволяют накопить необходимые суммы к оговоренному в договоре моменту путем уплаты регулярных взносов. Таким образом, через личное страхование могут быть реализованы сберегательные интересы населения. Сочетание сберегательного и рискового начала в личном страховании дает определенные преимущества страховщикам перед банками в привлечении денежных средств граждан. Аккумулированные ресурсы страховые организации инвестируют в развитие экономики и получают от этого большие доходы, существенная часть которых выплачивается страхователям и другим выгодоприобретателям.

Классификация видов личного страхования

Личное страхование объединяет большое количество видов, объектами которых являются имущественные интересы, связанные с жизнью и здоровьем застрахованных. Как отрасль страхования она может быть подразделена на две подотрасли: страхование жизни и страхование здоровья. В основу такого деления положены объем обязательств страховщика и срок страхования.
Для страхования жизни характерны страховые выплаты при дожитии застрахованного до оговоренного момента или в случае его смерти в течение действия договора, который заключается на длительный срок (обычно 5—10 лет и более). Эти особенности обусловили специфику расчета тарифов по страхованию жизни с использованием таблиц смертности и нормы доходности.
Страхование жизни получило широкое развитие в зарубежных странах, на него приходится примерно половина всех страховых премий, собираемых страховыми организациями. В экономически развитых государствах по этому страхованию взносы надушу населения колеблются от 1000 до 3000 долл., а страховые поступления составляют от 3% ВВП (в Германии) до 9% (в Великобритании).
Что касается страхования здоровья, то по этим видам выплаты производятся при причинении вреда здоровью застрахованного.
Договоры страхования заключаются обычно на срок один год и менее, а определение страховых тарифов не связано, как правило, с актуарными расчетами.
В свою очередь, в каждой из названных подотраслей могут быть выделены следующие группы страхования (рис. 6.1).

Рис. 6.1. Классификация личного страхования
Страхование на случай смерти объединяет виды, условия которых предусматривают страховую выплату только в случае смерти застрахованного. Страхование на дожитие включает в себя виды, по которым предусмотрена выплата в связи с дожитием застрахованного до определенного момента (до окончания срока страхования, до определенного возраста или события). Для страхования от несчастных случаев и болезней характерны выплаты в связи с потерей здоровья, наступившей в результате несчастного случая или болезни. В медицинское страхование (страхование медицинских расходов) входят виды, по которым выплата в размере стоимости лечения осуществляется при обращении застрахованных за медицинской помощью.
Каждая из названных групп страхования существует в чистом виде и используется на практике. Вместе с тем широко распространено сочетание различных страховых обязательств в одном договоре. Например, по договору страхования от несчастных случаев и болезней страховщик, как правило, не ограничивается компенсацией убытков при потере здоровья и предусматривает выплату и в случае смерти застрахованного. Для отечественной практики характерно так называемое смешанное страхование жизни, которое соединяет в одном договоре страхование на случай смерти, дожитие, от несчастных случаев и болезней.

Лекция, реферат. Виды личного страхования - понятие и виды. Классификация, сущность и особенности. 2021.

Оглавление книги открыть закрыть

« назад Оглавление вперед »
Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая « | » Основные виды страхования на случай смерти

Учебники по данной дисциплине
Основы банковского дела и организация банковской системы Ценные бумаги. Базовые основы Основы страхования