Главная » Основы страхования. Часть 2 » Характеристика страхования как особого метода формирования страховых фондов
Характеристика страхования как особого метода формирования страховых фондов
 Уникализировать текст |
Остановимся на характеристике принципов, присущих страхованию.
1. Основным источником формирования фонда страхования являются взносыt уплачиваемые всеми лицами, которые хотят участвовать в страховании. Следствием данного принципа является то, что страхование может состояться лишь в том случае, если его участники имеют средства для уплаты взносов и готовы их использовать на эти цели.
2. Величина уплачиваемых взносов определяется по специальным нормативам, зависящим от вероятности наступления того события, в отношении которого проводится страхование, и суммы, которую предстоит выплатить в случае его наступления.
3. Выплаты из фонда страхования осуществляются только участникам его создания или тем лицам, за страхование интересов которых участники уплатили взносы. Это приводит к замкнутости страховых отношений, т.е. к образованию сообщества лиц, уплативших взносы, которые только и могут претендовать на получение выплат из созданного фонда в определенных обстоятельствах. Таким образом, в страховании действует жесткий принцип: для получения страховой защиты любым лицом должен быть уплачен взнос. Это отличает страхование от централизованного метода создания страховых фондов, где нет такой взаимной увязки обязательств сторон.
4. Осуществление смены владельца средств как при уплате взносов, так и при осуществлении выплат. Участник создания фонда страхования уплачивает принадлежащие ему средства страховой организации, а та, в свою очередь, осуществляет выплаты соответствующему лицу при возникновении страхового случая. Тем самым страхование отличается от децентрализованных страховых фондов, где средства остаются у лица, формирующего у себя и для себя такой фонд.
Это приводит к возникновению зависимости страхователя от страховой компании, поскольку взамен уплачиваемых взносов он получает лишь обещание от страховой организации заплатить деньги тогда, когда наступит убыток. Таким образом, заключая договор страхования и защищаясь тем самым от одних рисков, страхователь сталкивается с другими рисками, связанными с деятельностью его страховой компании.
5. Определенность по поводу того, в каких случаях и в каком размере должны производиться выплаты. Такая определенность включает в себя следующее. Во-первых, осуществление выплат только в случае наступления конкретно оговоренных событий, которые воздействовали на определенный объект или субъект (имущество, застрахованное лицо и т.д.) в строго оговоренный промежуток времени. Во-вторых, установление заранее либо конкретной суммы, которая должна быть выплачена, либо, по крайней мере (что встречается чаще), порядка расчета такой суммы. Этим страхование серьезно отличается как от централизованных, так и децентрализованных страховых фондов, которым такая строгая определенность обычно не присуща.
Для того чтобы обеспечить данную определенность во взаимоотношениях между сторонами, страховые отношения принимают соответствующую юридическую форму. В качестве последней выступают законодательство и договоры, заключаемые участниками страхования, где и регламентируются обязательства каждой из сторон страховых отношений. В связи с этим огромное значение для взаимоотношений между участниками страхования, объема и качества предоставляемой страховой защиты имеют условия, на которых проводится страхование.
6. Перераспределение средств между лицами, участвующими в страховании.
Особенности такого перераспределения состоят в следующем:
1) перераспределительные отношения возникают в связи с наличием для участников страховых отношений определенной вероятности наступления случайного события, в отношении которого проводится страхование, т.е. они носят рисковой характер;
2) перераспределение средств ограничивается в основном рамками лиц, принимающих участие в страховании (за исключением, той части средств, которая связана с расходами страховой организации на осуществление страховых операций и с ее прибылью, если она предусмотрена условиями осуществления страховой деятельности), т.е. они носят замкнутый характер;
3) основой перераспределительных отношений является перераспределение средств между лицами, участвующими в страховании, суть которого состоит в том, что средства, внесенные в страховой фонд всеми его участниками, используются для осуществления выплат только тем лицам, которые оказались затронутыми оговоренным событием. Благодаря этому и достигается тот эффект, который сделал страхование одним из основных способов финансирования рисков — размеры выплат могут многократно превышать суммы уплачиваемых взносов, что оказывается возможным, поскольку источником таких выплат являются средства тех участников страхования, которые не подверглись воздействию оговоренного события.
Но для того чтобы такое перераспределение состоялось, число лиц, вносящих взносы, должно быть больше числа лиц, получающих выплаты. При этом чем значительнее такая разница, тем выше эффект от страхования для лиц, с которыми происходят страховые случаи, т.е. тем большую сумму выплаты они могут получить по сравнению с величиной уплаченных взносов.
Таким образом, страхование основывается на принципе взаимности и аккумулирует риски многих лиц, чтобы компенсировать убытки тех, кто их понес, т.е., образно выражаясь, оно является вкладом многих в несчастье некоторых;
4) через страхование возможно также осуществление перераспределения средств по территориям. Подобное перераспределение средств особенно важно тогда, когда страхование проводится на случай наступления событий, которые чаще всего происходят не одновременно в разных местах. Например, при страховании урожая сельскохозяйственных культур от каких-либо неблагоприятных погодных условий в одном году плохие погодные условия могут сложиться в одном регионе, в следующем — в другом и т.д., поэтому средства, собираемые каждый год со всех хозяйств, могут направляться хозяйствам тех регионов, где в данном году имеются убытки. Таким образом, если страховая организация проводит страхование в различных регионах и тем более в различных странах, возможность маневрирования средствами у нее повышается, а потому и ее надежность, при прочих равных условиях, также будет выше;
5) наконец, в рамках страхования осуществляется перераспределение средств во времени, т.е. взносы, собранные в одном году, могут быть использованы на будущий год или даже через много лет. Такое перераспределение особенно важно при осуществлении страхования от таких событий, которые происходят достаточно редко, но убытки от которых в том случае, если они произойдут, могут составлять очень крупные суммы (например, землетрясения, аварии на атомных объектах и т.п.). Эти события обычно называют катастрофическими, и при страховании от них средства для возмещения убытков могут собираться в страховых резервах в течение целого ряда лет.
7. События, на случай наступления которых может проводиться страхование, должны обладать следующими признаками:
а) неизвестностью в момент вступления в страхование того, произойдет ли такое событие или нет в период действия страхования в отношении застрахованных объектов или субъектов (вероятностью наступления события);
6) отсутствием взаимосвязи между наступлением данного события и злоумышленными действиями лица, получающего выплату, направленными на то, чтобы такое событие произошло;
в) наличием материальных потерь у лица, получающего выплату, в случае наступления данного события.
« назад
Оглавление
вперед »
Страховая защита и способы ее организации « | » Роль и функции страхования в современных условиях
Страховая защита и способы ее организации « | » Роль и функции страхования в современных условиях
 Похожие работы: |
|
 Воспользоваться поиском |
| Учебники по данной дисциплине |
|
 Основы банковского дела и организация банковской системы Ценные бумаги. Базовые основы Основы страхования |