Главная » Основы страхования. Часть 2 » Основные условия страхования имущества юридических лиц от огня и других опасностей
Основные условия страхования имущества юридических лиц от огня и других опасностей
 Уникализировать текст |
Как уже отмечалось, объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом. Поэтому условия страхования могут предусматривать возможность страховой защиты не только имущества, принадлежащего предприятию, но и материальных ценностей, полученных по договору аренды, лизинга или принятых для переработки, ремонта, перевозки, на комиссию, хранение и т.п.
Обычно на страхование принимаются следующие виды имущества:
а) здания (производственные, административные, социально-культурного назначения и общественного пользования);
б) сооружения (башни, мачты, агрегаты и иные производственно-технологические установки);
в) отдельные помещения (цеха, лаборатории, кабинеты и т.п.);
г) хозяйственные постройки (гаражи, хранилища, склады, навесы, крытые площадки, ограждения и т.п.);
д) инженерное и производственно-технологическое оборудование (коммуникации, системы, аппараты, станки, передаточные и силовые машины, иные механизмы и приспособления);
е) инвентарь, технологическая оснастка;
ж) предметы интерьера, мебель, обстановка;
з) товарно-материальные ценности (товары, сырье, материалы). По желанию страхователя может быть заключено выборочное
страхование какого-либо вида имущества (например, зданий) или даже отдельных объектов этого вида (одного здания).
На страхование не принимаются предметы, не имеющие стоимостной оценки (рукописи, чертежи, планы и т.п.), а также имущество, страховая защита которого проводится по специфическим условиям страхования (средства транспорта, передвижные строительные и другие машины, сельскохозяйственные животные).
Как правило, по основному договору не подлежит страхованию и особо ценное имущество (наличные деньги, драгоценные металлы и камни, коллекции и произведения искусства, ценные бумаги). Однако это не исключает возможности заключения особого соглашения на страхование перечисленных ценностей как дополнение к основному договору.
Обычно имущество считается застрахованным только в тех помещениях или на том земельном участке, которые указаны в договоре страхования (место страхования). Если застрахованное имущество изымается с места страхования, страховая защита прекращается.
СТРАХОВЫЕ РИСКИ
Страхование имущества юридических лиц проводится на случай уничтожения или повреждения его в результате следующих страховых событий: а) пожара; б) стихийных бедствий и действия природных сил (землетрясения, наводнения, урагана, вихря, бури, цунами, ливня, града, паводка, оседания и просадки грунта, оползня, обвала, селя, действия подпочвенных вод, затопления); в) удара молнии; г) взрыва газа, котлов, машин, аппаратов и т.п.; д) действия воды (аварий отопительной, водопроводной, противопожарной и канализационной систем, проникновения воды из соседних помещений); е) падения пилотируемых летательных объектов, их частей; ж) боя стекол, витрин и других подобных сооружений. Кроме того, материальные ценности могут быть застрахованы на случаи их кражи со взломом и других противоправных действии третьих лиц. Правила страхования могут предусматривать и иной состав страховых событий. Но в любом случае страхователю обычно предоставляется возможность выбора перечня рисков (одного, нескольких или всех), от которых он хотел бы застраховаться.
СТРАХОВАЯ СТОИМОСТЬ И СТРАХОВАЯ СУММА
Для зданий, сооружений, отдельных помещений и хозяйственных построек страховая стоимость определяется в размере стоимости строительства объекта, аналогичного принимаемому на страхование, с учетом износа, а для оборудования — исходя из суммы, необходимой для приобретения предмета, аналогичного застрахованному, также за вычетом износа.
По товарно-материальным ценностям собственного производства страховая стоимость равна издержкам производства, необходимым для их изготовления, но не выше продажной цены, а по покупным ценностям — стоимости их приобретения.
Поскольку наличие товарных и иных запасов постоянно меняется, стороны при заключении договора страхования устанавливают предварительную оценку материальных ценностей. Для этого используются следующие способы определения страховой стоимости:
а) по остатку на дату, предшествующую заключению договора;
б) по среднему остатку.
В первом случае за страховую принимают стоимость имущества по учетным данным предприятия на дату, предшествующую заключению договора страхования. При втором способе страховая стоимость определяется в размере средней величины фактических остатков ценностей, исчисленной за определенный истекший период времени (6 месяцев, 12 месяцев и т.д.)- Например, средняя величина может быть рассчитана путем деления суммы остатков товаров на первое число каждого из 12 месяцев, предшествующих дате заключения договора, на 12.
После заключения договора страхователь в течение срока его действия периодически (обычно ежемесячно) информирует страховщика о фактическом наличии и стоимости ценностей. На основании этих данных производится уточнение размера страховой стоимости, страховой суммы и премии, подлежащей уплате страхователем.
Страховая сумма определяется отдельно по каждому объекту или совокупности объектов (группам, категориям имущества).
Она может быть установлена в размере полной (100%) страховой стоимости имущества либо в определенной доле (проценте) этой стоимости. В последнем случае все конкретные объекты, относящиеся к данной группе имущества, считаются застрахованными в такой же доле (проценте) от их стоимости. В период действия договора страхователь может увеличить размер страховой суммы в пределах страховой стоимости имущества с уплатой дополнительной премии. Такая же возможность предоставлена страхователю и в случае роста стоимости застрахованного имущества (его капитальный ремонт или модернизация, повышение цен и т.д.).
СТРАХОВАЯ ПРЕМИЯ
По страхованию имущества от огня и других опасностей страховая премия исчисляется поставкам, установленным по отдельным рискам (пожар, взрыв, аварии и т.д.). Эти ставки дифференцированы в зависимости от отрасли и вида производства, назначения имущества, условий пожарной безопасности, сохранности имущества и других факторов.
Правила страхования могут предусматривать предоставление скидок с суммы премии. Это скидки за заключение договора с франшизой, за непрерывность страхования в течение ряда лет, за соответствие имущества требованиям пожарной безопасности и некоторые другие. В первом случае страхователь вправе выбрать размер собственного участия в возмещении ущерба (франшизу) с соответствующим снижением суммы премии. Скидка за непрерывность страхования предоставляется предприятиям, которые без перерыва страховали имущество и в течение нескольких лет не получали возмещение. На скидку могут рассчитывать и те предприятия, здания, сооружения и другое имущество которых соответствуют требованиям пожарной безопасности, изложенным в соответствующих нормативных документах.
ОПРЕДЕЛЕНИЕ УЩЕРБА И ВЫПЛАТА СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ
Основанием для расчета суммы ущерба, причиненного страховым случаем, служат данные, зарегистрированные в страховом акте. Этот ущерб определяется:
а) при гибели или хищении имущества — в размере страховой стоимости погибшего (за вычетом имеющихся остатков, годных для дальнейшего использования) или похищенного имущества;
б) при повреждении имущества — в размере затрат на его восстановление либо в размере потери соответствующей части стоимости, если имущество не будет восстанавливаться.
При этом в затратах на восстановление учитываются расходы на приобретение материалов и запчастей для ремонта (за вычетом скидок на износ заменяемых в процессе ремонта узлов, агрегатов, деталей), их транспортировку к месту проведения ремонтных работ и по оплате этих работ.
Также в величину ущерба обычно включаются целесообразно произведенные расходы по спасанию имущества, предотвращению увеличения ущерба и приведению поврежденного имущества в порядок (очистка, уборка, демонтаж и т.п.) после страхового случая. Однако дополнительные затраты, вызванные срочностью проведения работ, усовершенствованием или изменением прежнего состояния имущества и другие, не обусловленные данным страховым случаем, при определении размера ущерба во внимание не принимаются.
Поданному виду страхования, как правило, не подлежат возмещению убытки: а) происшедшие вследствие событий, неизбежных в процессе работы или естественно вытекающих из нее (коррозии, гниения, естественного износа или других естественных свойств отдельных предметов); б) причиненные застрахованному имуществу в результате его обработки огнем, теплом или иного термического воздействия на него с целью переработки или в иных целях; в) произошедшие из-за дефектов в имуществе, которые имели место до заключения договора. Условия страхования могут содержать и более широкий перечень невозмещаемых страховщиком убытков.
« назад
Оглавление
вперед »
Понятие и классификация страхования имущества « | » Транспортное страхование
Понятие и классификация страхования имущества « | » Транспортное страхование
 Похожие работы: |
|
 Воспользоваться поиском |
| Учебники по данной дисциплине |
|
 Основы банковского дела и организация банковской системы Ценные бумаги. Базовые основы Основы страхования |