Страхование средств автомототранспорта

По страхованию средств автомототранспорта договоры заключаются с юридическими и физическими лицами. Страхователями могут быть собственник транспортного средства, лицо, имеющее от собственника доверенность на право пользования данным автотранспортом, и лицо, арендовавшее средство транспорта по договору аренды.
На страхование принимаются различные автомобили (легковые, грузовые, грузопассажирские, микроавтобусы), мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски и другие транспортные средства. Кроме того, по этому же договору могут быть застрахованы дополнительное оборудование и принадлежности транспортного средства, не входящие в его комплектность согласно инструкции завода-изготовителя (автомобильная телерадиоаппаратура; дополнительное оборудование салонов; приборы, световое, сигнальное и другое оборудование, установленное на транспортном средстве). Страховщики предлагают много вариантов организации страховой защиты имущества автовладельцев. По договору «автокаско» средство транспорта считается застрахованным от рисков ущерба и угона. Страхование от ущерба включает случаи повреждения или уничтожения автотранспортного средства в результате дорожно-транспортных происшествий, пожара, самовозгорания, взрыва, падения инородных предметов, стихийных природных явлений, противоправных действий третьих лиц (кроме угона). Страхование от угона проводится на случай хищения (кражи) автомобиля. При этом страховые компании, как правило, требуют от владельца установки противоугонного устройства определенного типа. Важно подчеркнуть, что застраховаться отдельно от угона очень трудно, тогда как страхование только от ущерба весьма распространено. Что касается дополнительного оборудования, то оно считается застрахованным на случай повреждения, уничтожения или утраты.
Вариант страхования «на один случай» рассчитан на единственный страховой случай, затем договор прекращается. У страхователя есть выбор: обращаться в компанию сразу при любой аварии или подождать крупного ущерба. Договор заключается на один год, его оплата производится единовременно, а ее размер составляет примерно 60% страховой премии по полису «автокаско». Для дачников и других владельцев, которые редко используют автомобиль, предусмотрен вариант «на выходные дни». Срок страхования равен одному году, но обязательства страховщика по выплате возмещения возникают при наступлении страхового случая лишь в официальные выходные и праздничные дни. Стоимость этого варианта страхования обычно равна 35% страховой премии по полису «автокаско».
Условия страхования могут предусматривать (при уплате дополнительной премии) возмещение стоимости потери товарного вида автомобиля в результате предусмотренных событий. В этом случае ущербом считается стоимость восстановительного ремонта (без учета стоимости частей и материалов), умноженная на коэффициент в зависимости от года выпуска транспортного средства. Например, при сроке эксплуатации до одного года коэффициент может составлять 1,5, до двух лет — 1,3, до трех лет — 1,1, до четырех лет — 1,0, до пяти лет — 0,9. Утрата товарного вида при сроке эксплуатации автомобиля свыше пяти лет, как правило, не устанавливается.
При заключении договора страхователь представляет сведения о транспортном средстве: марка, модель, год выпуска, мощность и объем двигателя, государственный регистрационный номер и т.д. Страховщик выясняет кем, как часто и в каких целях используется автомобиль, место его постоянной стоянки, наличие сигнализации и другие обстоятельства, необходимые для оценки риска. Транспортные средства, принимаемые на страхование, подлежат обязательному осмотру, в ходе которого представитель страховщика фиксирует внешний вид автомобиля, сверяет соответствие номеров кузова и двигателя номерам, указанным в предъявленных страхователем документах.
В основе определения страховой стоимости автомобиля лежит его первоначальная стоимость. Последняя устанавливается на основании счета-фактуры завода-изготовителя или дилера либо справки-счета торгового предприятия. Если страхователь не может документально подтвердить первоначальную стоимость, она определяется на основании прейскурантов и каталогов цен. Страховая сумма по автомобилям иностранного производства часто устанавливается в иностранной валюте. В этом случае уплата премии и выплата возмещения производятся с учетом требований законодательства о валютном регулировании.
При повреждении застрахованного автомобиля представитель страховщика в присутствии страхователя осматривает транспортное средство (до ремонта или восстановления) и составляет акт. На осмотр также приглашается и виновное в дорожно-транспортном происшествии лицо, если им является не страхователь. Каждый страховой случай должен быть подтвержден справкой, оформленной соответствующими органами (ГАИ, милиции, противопожарной службой). При незначительных повреждениях (стекол, декоративных элементов кузова, приборов наружного освещения и т.п.) наличие справки, как правило, не обязательно.
При повреждении ущерб равен стоимости ремонта (восстановления) средства транспорта, а при уничтожении — его страховой стоимости за вычетом остатков, если таковые имеются. Стоимость работ, не связанных со страховым случаем (замена изношенных и бракованных деталей, техобслуживание, замена поврежденных деталей вместо их ремонта и т.д.)* в ущерб не включается.
Страховщики используют три варианта организации выплат страхового возмещения. Страхователь после осмотра поврежденного автомобиля сам организует его ремонт, оплачивает счет за ремонтные услуги и представляет в страховую компанию для получения возмещения документы, подтверждающие расходы. Страховщик проверяет соответствие произведенных работ и использованных запчастей по счету характеру повреждений, отраженных в акте осмотра, и после этого производит выплату страхового возмещения. При втором варианте страховая организация заключает договоры с рядом авторемонтных предприятий на оказание услуг по ремонту застрахованных средств транспорта. Ремонт поврежденных автомобилей осуществляется без оплаты страхователями возникших расходов. Все денежные расчеты идут непосредственно между страховщиком и автосервисом. Если страхователь намерен отремонтировать автомобиль своими руками, то страховое возмещение выплачивается в соответствии с калькуляцией стоимости ремонта, составленной страховой компанией или независимым экспертом.
Обращаясь за страховым возмещением при хищении автомобиля, страхователь вместе с заявлением представляет документ, подтверждающий факт обращения его в милицию, копию постановления о возбуждении уголовного дела, полный комплект оригинальных ключей от похищенного средства транспорта. Некоторые страховые компании производят выплату сразу, в период следствия, тогда как другие оплачивают убытки исключительно после закрытия уголовного дела. В случае розыска похищенного автомобиля выплаченное страховое возмещение должно быть возвращено. Однако некоторые страховщики не требуют возврата денежных средств при условии передачи им найденного средства транспорта.
По страхованию автомототранспортных средств кроме общих существуют и специфические основания отказа в выплате страхового возмещения. Это управление страхователем либо другим уполномоченным им лицом транспортным средством в состоянии любой формы опьянения (алкогольного, наркотического, токсического) или без соответствующего удостоверения на право управления транспортным средством данной категории, использование автомобиля в целях обучения вождению или для участия в соревнованиях и испытаниях и т.д.

Страхование средств воздушного транспорта

По страхованию средств воздушного транспорта могут быть застрахованы воздушные суда, запасные части к ним, специальное оборудование и снаряжение, установленное и (или) перевозимое на его борту, а страхователями выступают авиаперевозчики, крупные коммерческие компании, имеющие собственный авиатранспорт, аэроклубы, частные владельцы и т.д.
Договор страхования может быть заключен на рейс (при этом указываются пункты начала и окончания рейса, промежуточных посадок) и на срок (здесь фиксируются срок страхования и районы эксплуатации воздушного средства). Обязанность страховщика по возмещению ущерба при страховании на срок начинается и оканчивается в 24 часа тех чисел, которые указываются в договоре, а при страховании на рейс — обычно начинается с момента запуска двигателей на аэродроме взлета и оканчивается в момент выключения двигателей на стоянке аэродрома прибытия. При определении размера страховых тарифов учитываются тип и возраст воздушного судна, цель и географические районы его эксплуатации, уровень квалификации летного экипажа и иные факторы риска.
Страховщик принимает на себя обязательства по возмещению ущерба за гибель (полную или конструктивную), пропажу без вести и повреждение воздушного транспорта. Стороны могут согласовать и более узкий объем обязательств страховой компании.
В случае полной гибели (т.е. такое уничтожение судна, когда никакие его агрегаты не могут быть использованы в дальнейшем по прямому назначению) или пропажи без вести воздушного транспорта страховщик по своему выбору либо осуществляет выплату возмещения в размере страховой суммы, либо предоставляет страхователю другое судно на замену. При наступлении конструктивной гибели (т.е. технической невозможности или экономической нецелесообразности восстановления авиатранспорта) страховщик либо возмещает ущерб в размере страховой суммы и получает право на выручку от реализации останков поврежденного судна, либо выплачивает разницу между страховой суммой и стоимостью останков. Во всех перечисленных ситуациях страховая выплата производится, как правило, без вычета франшизы.
В случае повреждения оплачиваются фактические расходы страхователя на аварийный ремонт и затраты по обеспечению безопасности и сохранности поврежденного судна. При этом некоторые виды расходов (на доставку к месту ремонта запасных частей и агрегатов, на проведение полетов, связанных с возобновлением удостоверения о годности воздушного судна к полетам и др.) возмещаются лишь в установленных пределах (например, в размере не более 10% страховой суммы). После осуществления возмещения действие договора в отношении отремонтированного транспорта продолжается с даты установления его пригодности к полетам в страховой сумме, уменьшенной на размер произведенной выплаты.
Для решения вопроса о выплате страхового возмещения заинтересованное лицо предоставляет среди прочих документы о регистрации происшествия с воздушным судном, технический акт его осмотра после повреждения, план аварийного ремонта и смету расходов, а в случае гибели — акт о списании.
Вместе с тем обязанность страховщика по возмещению ущерба не наступает, если он произошел при пилотировании судна лицами, не указанными в договоре страхования, нахождении авиатранспорта вне географических пределов эксплуатации, пользовании посадочными площадками, не предназначенными для приземления судов данного типа (если последние два обстоятельства не вызваны действием непреодолимой силы), выполнении испытательных полетов, акробатических элементов в воздухе и в некоторых других случаях.
Также не признаются страховыми случаями гибель и повреждение воздушного транспорта, обусловленные военными действиями, гражданской войной, забастовками, захватом судна, ядерным взрывом, его последствиями и другими происшествиями. Но многие из перечисленных исключений за дополнительную премию могут быть включены в перечень обязательств страховщика. Что касается ядерных рисков, то они вообще не страхуются.
На практике широко применяются комбинированные полисы, которые объединяют страхование воздушных судов («авиакаско») и страхование различных видов ответственности, связанных с их эксплуатацией. При этом чаще всего используются условия, разработанные на лондонском страховом рынке.

Страхование космической техники

В середине 1960-х гг. получает распространение страхование космической техники, которое выделилось из страхования воздушных судов. Поэтому многие положения последнего с учетом существующей специфики применяются и при страховании космических объектов. В России первый полис по страхованию космических рисков был выдан Ингосстрахом в 1990 г.
Страхование космической техники (ракеты-носителя, разгонного блока, космического аппарата и др.) производится на различных этапах ее нахождения: на стадии производства, транспортировки на территорию космодрома, предстартовой подготовки, запуска, эксплуатации и возвращения на Землю. Страховая зашита техники на стадии производства и транспортировки во многом строится на условиях страхования соответственно имущества от огня и грузов. Страхование на этапе предстартовой подготовки проводится на случай гибели или повреждения техники на территории космодрома во время хранения, сборки в монтажно-испытательном комплексе, предстартовой подготовки бортовой аппаратуры и проведения других подготовительных операций. На этом этапе обязательства страховщика по возмещению ущерба начинаются с момента доставки техники на территорию космодрома и заканчиваются в момент отрыва ракеты-носителя от стартовой площадки.
Страховая защита на стадии запуска и вывода космической техники на орбиту предусматривает возмещение убытков вследствие ее гибели или повреждения в результате произведенного запуска. Ущерб может наступить вследствие неполадок пусковой установки, выхода из строя контрольных систем, недостижения спутником надлежащей орбиты и т.п.
При эксплуатации техники на орбите может быть причинен ущерб в случае непредвиденного сокращения срока ее службы вследствие нарушения работоспособности источников питания, потери ориентации спутника, отказа каналов связи и т.п. Срок страхования устанавливается, как правило, один год с момента ввода в эксплуатацию. Однако возможно продление договора на новый срок с необходимым изменением условий страхования. При наступлении страхового случая размер возмещения зависит оттого, насколько техника теряет свои функциональные возможности в рамках программы эксплуатации. Страховая защита предоставляется и при возвращении космического аппарата на Землю. Здесь обязательства страховщика наступают с момента начала маневра по сходу техники с орбиты и заканчиваются в момент завершения посадки.
По страхованию космической техники, кроме общеизвестных исключений, не возмещаются убытки, причиненные в результате воздействия любых видов противоспутникового оружия, в том числе лазеров и других источников направленной энергии.
Поскольку эксплуатация космической техники характеризуется высокой вероятностью убытков, особенно на стадии запуска и вывода на орбиту, уровень страховых тарифов очень высок и достигает 25%. Учитывая также и высокую стоимость космической техники, страховщики в целях сокращения затрат страхователя широко используют механизм сострахования, что позволяет существенно снизить размеры вознаграждения посредникам.

Страхование средств водного транспорта

По страхованию средств водного транспорта могут быть застрахованы морские и речные суда любого класса и назначения (корпус судна с надстройками и рубками, судовые помещения, двигатели, котлы, вспомогательные механизмы, оборудование, судовые устройства и т.д.).
Страховые компании возмещают убытки, происшедшие вследствие случайностей и опасностей плавания, а также по другим причинам внезапного и непредвиденного характера. При этом все возможные события делятся на две группы: не связанные и связанные с действиями судовладельца. К первым относятся затопление судна в шторм, посадка на мель, удар молнии, пожар, пиратство и др. Наступление же рисков второй группы судовладелец, как правило, имеет возможность предотвратить: взрыв котлов, поломка валов, скрытые дефекты оборудования и корпуса и т.п. Поэтому в последнем случае страховщики внимательно изучают все обстоятельства на предмет наличия или отсутствия вины судовладельца.
Договор страхования может быть заключен в одном из нижеследующих вариантов:
1) «с ответственностью за полную гибель». По этому варианту возмещаются убытки, возникшие вследствие полной гибели судна (фактической или конструктивной), которая произошла по любым причинам, кроме перечисленных в исключениях. Также подлежат возмещению убытки, связанные с пропажей судна без вести, убытки и взносы по общей аварии по доле судна, а также необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасанию судна, по предотвращению, уменьшению убытка и установлению его размера;
2) «с ответственностью за повреждение». Здесь возмещаются затраты по устранению повреждений судна, его механизмов, машин и оборудования, происшедших по любым причинам, кроме тех, которые перечислены в исключениях, а также расходы, указанные в предыдущем варианте;
3) «с ответственностью за гибель и повреждение». Это самый широкий объем обязательств страховщика, который объединяет варианты 1 и 2.
К упомянутым исключениям, когда убытки не возмещаются, относятся случаи их наступления вследствие известной страхователю немореходности судна до выхода его в рейс, эксплуатации судна в условиях, не предусмотренных его классом, износа, коррозии судна, его частей, машин, оборудования или принадлежностей и т.д.
В заявлении о страховании судовладелец должен сообщить точные сведения о судне (тип судна, название, год постройки, флаг, класс регистра, валовая вместимость судна) и указать условия страхования. Так же как и по страхованию воздушных судов, договор можно заключить на срок и на рейс. В первом случае страхователь также указывает район плавания и срок страхования, а во втором — пункты начала и окончания рейса, его продолжительность и пункты захода. При страховании на рейс обязательства страховщика начинаются обычно с момента отдачи швартовых или снятия с якоря в порту отправления и оканчиваются с момента пришвар-тования или постановки на якорь в порту назначения.
Важно также отметить, что страховая организация возмещает убытки, происшедшие только в том районе плавания или в том рейсе, который был оговорен в договоре страхования. При выходе судна из пределов района плавания или при отклонении от обусловленного пути следования страхование прекращается. Однако если этот выход или отклонение связаны со спасанием человеческих жизней, судов и грузов, вызваны необходимостью обеспечения безопасности дальнейшего плавания, то страховая защита остается в силе.
Для получения страхового возмещения судовладелец должен представить необходимые документы: судовые и машинные журналы, объяснения капитана и других членов команды, акт осмотра. подлинники счетов на все виды расходов, произведенных в момент происшествия и во время ремонта.
При повреждении судна возмещается стоимость его ремонта, равная сумме расходов, необходимых для приведения судна в то состояние, в котором оно находилось в момент заключения договора страхования. Последний часто предусматривает и размер невозмещаемой части убытка. Например, могут не возмещаться 10% расходов по устранению повреждения машин, котлов и оборудования судна, 25% расходов по устранению повреждений, полученных в результате контакта со льдом и др.
Возмещение в размере страховой суммы выплачивается в следующих случаях:
а) при полной фактической гибели судна (судно полностью уничтожено или безвозвратно утеряно для страхователя);
б) при полной конструктивной гибели судна (восстановление или ремонт судна экономически нецелесообразны);
в) при пропаже судна без вести (о судне не поступало никаких сведений в течение трех месяцев, причем последнее известие о судне было получено до истечения срока договора страхования).
При выплате страхового возмещения в случае полной гибели или пропажи судна без вести к страховщику переходит право собственности на застрахованное судно в пределах уплаченной суммы. Однако, если страховая компания отказывается от права собственности на судно, возмещение выплачивается без вычета остаточной стоимости имущества.
Важно также отметить, что кроме общих оснований расторжения договора страхования, страховщик имеет право досрочно прекратить его в случае изменения, приостановления или окончания действия класса судна, который последнее имело на момент заключения договора.

Страхование грузов

На страхование поданному виду принимаются грузы, перевозимые по суше, воздушным и водным путем. Договор страхования может быть заключен на одном из следующих условий:
1) «без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения». По этому варианту страховщик обязан возместить убытки только от полной гибели всего или части груза, происшедшие вследствие стихийных бедствий, пропажи транспортного средства без вести и аварий при погрузке, укладке и выгрузке груза и приеме топлива транспортным средством. При пожаре, взрыве, крушении или столкновении поездов, судов, самолетов с любым внешним предметом, в том числе с другим транспортным средством, ущербом считается не только полная гибель груза, но и его повреждение. Страховая организация компенсирует также убытки и взносы по общей аварии и произведенные расходы по спасанию груза, уменьшению убытка и установлению его размера;
2) «с ответственностью за частную аварию». Здесь под ущербом понимается повреждение или полная гибель груза, если они произошли вследствие всех событии, перечисленных в первом варианте. Кроме того, возмещаются убытки по общей аварии и расходы по спасанию груза;
3) «с ответственностью за все риски». Данный вариант предусматривает оплату убытков от повреждения или полной гибели груза, происшедшие по любой причине, включая кражу, грабеж, недоставку груза, а также убытков по общей аварии и расходов по спасанию груза.
Перечисленные условия в отдельных случаях могут быть дополнены. Так грузы, подверженные бою, лому, утечке, можно застраховать от этих рисков.
Вместе с тем по данному виду также установлены определенные ограничения обязательств страховой компании. Кроме традиционно невозмещаемых убытков, по всем вариантам не компенсируются потери, явившиеся следствием естественных свойств грузов (химических изменений, внутренней порчи, усушки, плесени, и т.д.), происшедшие по причине влияния температуры, трюмного воздуха, порчи червями, грызунами, насекомыми, связанные с несоответствующей упаковкой грузов и отправлением их в поврежденном состоянии и т.п.
Договоры страхования заключаются как на разовую перевозку, так и на перевозки в течение определенного периода (обычно до года). В первом случае страхователь в заявлении о страховании указывает название груза, его вес и стоимость, род упаковки, номера и даты перевозочных документов, вид транспорта, на котором перевозится груз, пункты отправления, назначения и перегрузки груза, дату и способ его отправки (навалом, насыпью, в контейнере и т.п.), наличие охраны или сопровождения груза, а также условия страхования. В частности, заявленная страхователем страховая сумма не должна быть выше стоимости груза, указанной в перевозочных документах.
Соглашения длительного характера в основном подписывают организации, имеющие большое количество отгрузок в течение года и нуждающиеся в постоянной страховой защите. Такие соглашения оформляются генеральным полисом. По нему застрахованными считаются все оговоренные договором грузы, отправленные в течение срока действия генерального полиса. В этом полисе, кроме характеристики принимаемых на страхование грузов, указываются примерный оборот и график поставок, страховая сумма по одному транспортному средству, особенности оплаты страховой премии и некоторые другие специфические моменты.
В рамках действия генерального полиса страховщик несет обязательства только за своевременно заявленные перевозки груза. Поэтому по каждой отправке, подпадающей под действие генерального полиса, страхователь обязан представлять в страховую организацию предусмотренные сведения. В свою очередь страховщик по требованию страхователя обязан выдать отдельные полисы по конкретным партиям груза, на которые распространяется действие генерального полиса. При несоответствии содержания отдельного полиса генеральному предпочтение отдается первому.
Однако в любом случае, как при страховании единичной перевозки, так и по генеральному полису, обязанность страховой компании по возмещению убытков обычно начинается с момента передачи груза для перевозки, продолжается в течение всей перевозки по установленному маршруту (включая перегрузки и перевалки, а также хранение на складах в пунктах перегрузки и перевалки) и оканчивается с момента доставки груза на склад грузополучателя или другой указанный склад в пункте назначения.
При обращении за возмещением выгодоприобретатель предъявляет документы, доказывающие его интерес в застрахованных грузах (коносаменты, фактуры, счета и другие перевозочные документы) и наличие страхового случая (выписка из судового журнала, протокол о дорожно-транспортном происшествии, коммерческий акт, накладная с отметкой об убытке и т.п.). Для определения размера ущерба используются акты осмотра груза, экспертизы, оценки и другие документы, а также счета на произведенные расходы.
При полной гибели, утрате груза, его пропаже без вести вместе с транспортным средством или если, по мнению эксперта, произошла полная порча груза, ущербом считается стоимость погибшего (утраченного, пропавшего без вести) груза за вычетом стоимости спасенного груза. При повреждении груза ущерб равен сумме его обесценения, т.е. разнице между первоначальной стоимостью груза и его стоимостью в поврежденном состоянии. Выплата возмещения производится с учетом установленной франшизы, которая широко применяется по страхованию грузов. Размер франшизы приближен к нормам естественной убыли того или иного груза либо ее расчет базируется на статистических данных предыдущих убытков.

Лекция, реферат. Транспортное страхование - понятие и виды. Классификация, сущность и особенности. 2021.

Оглавление книги открыть закрыть

« назад Оглавление вперед »
Основные условия страхования имущества юридических лиц от огня и других опасностей « | » Страхование технических рисков

Похожие работы:
Воспользоваться поиском

Учебники по данной дисциплине
Основы банковского дела и организация банковской системы Ценные бумаги. Базовые основы Основы страхования