Главная » Основы страхования. Часть 2 » Виды страхования имущества, проводимого среди граждан
Виды страхования имущества, проводимого среди граждан
 Уникализировать текст |
Страхование строений
По данному виду конкретными объектами страхования являются находящиеся в собственности физических лиц строения (жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки), поставленные на постоянное место и имеющие стены и крышу. Как правило, на страхование не принимаются строения, находящиеся в зоне обвалов и оползней, ветхие постройки и строения, которые не используются по назначению и не обеспечены надлежащим присмотром.
Обычно перед заключением договора осуществляется осмотр имущества. Однако возможно страхование и без его осмотра: при заявлении страхователем невысокой страховой суммы или при предоставлении им фотографии строения. Последнее, как правило, страхуется без разделения на конструктивные элементы (фундамент, стены, крыша и т.д.) и отделку (внешнюю и внутреннюю).
Страхование проводится на случай наступления типичных для имущества событий (уничтожение или повреждение его в результате пожара, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц, аварий и т.д.), и домовладельцу предоставляется возможность их выбора.
На страхование могут быть приняты как все строения, находящиеся на отведенном страхователю земельном участке, так и отдельные из них. Более того, по желанию владельца возможно страхование части дома, так как весьма распространены случаи, когда в собственности находится половина строения или еще меньшая часть. Страховая сумма при этом устанавливается в долевом отношении от стоимости строения в целом, соответствующей доле страхователя в общей собственности. В свою очередь, страховая стоимость объекта определяется на основании оценки, проведенной страховой организацией или профессиональным оценщиком.
При наступлении страхового случая размер ущерба определяется страховщиком по согласованию со страхователем с учетом документов, полученных от компетентных органов (гидрометеослужбы, пожарного надзора, милиции, следственных органов и др.) о месте, времени, причине и иных обстоятельствах уничтожения или повреждения застрахованных строений.
В случае полного уничтожения (гибели) строения ущербом считается его страховая стоимость за вычетом стоимости остатков (если таковые имеются), годных для нового строительства, например фундамента. При повреждении строения ущерб равен стоимости затрат по его восстановлению в пределах суммы, не превышающей страховую стоимость строения.
Восстановительные расходы включают в себя затраты на материалы и их доставку к месту ремонта, на оплату работ по ремонту и другие расходы, необходимые для восстановления строений в том состоянии, в котором они находились непосредственно перед наступлением страхового случая. Восстановительные расходы не включают в себя дополнительные затраты, вызванные расширением или улучшением застрахованных строений.
Страхование квартир
В нашей стране застраховать квартиру можно двумя способами: по льготной муниципальной программе (она уже действует в Москве и некоторых других городах) или на коммерческих условиях. В Москве страхователями по льготной программе выступают собственники и наниматели жилья. Страхованию подлежат жилые помещения (отдельная квартира или комната(ы) в коммунальной квартире), расположенные в домах городского жилищного фонда, жилищных и жилищно-строительных кооперативов, товариществ собственников жилья. Однако страховая защита не распространяется на аварийное жилье, квартиры, расположенные в домах, подлежащих сносу, реконструкции, и некоторые другие.
Страхование проводится на случай повреждения или уничтожения жилья в результате пожара, проникновения воды при его тушении, аварии водопроводных, отопительных и канализационных систем, взрыва газа. Страховая сумма равна 70% расчетной стоимости жилья. Последняя определяется из расчета 17 тыс. руб. за 1 кв. м общей площади квартиры (жилой площади комнаты). Срок страхования равен одному году. Годовая страховая премия рассчитывается как произведение премии за 1 кв. м (10,80 руб.) на общую (жилую) площадь. Договор страхования вступает в силу с первого числа месяца, следующего за месяцем уплаты страховой премии или ее первой части. Наибольшее распространение получила ежемесячная уплата премии (в размере '/|2 ее годовой величины) по единому платежному документу, используемому при платежах за жилищно-коммунальные услуги. При этом независимо от того, была ли годовая сумма премии уплачена полностью или частично, при наступлении страхового случая убытки возмещаются в полном объеме, но с удержанием неуплаченной части премии. При повреждении жилого помещения страховая компания возмещает 70% стоимости ремонта (восстановления) жилья, оставшиеся 30% ущерба в виде страховой субсидии компенсируются правительством Москвы. Страхователь вправе распорядиться полученными деньгами по своему усмотрению: самостоятельно сделать ремонт или заключить договор на его проведение со специализированной организацией. В случае уничтожения квартиры (признания ее непригодной для проживания) городская власть гарантирует предоставление другого благоустроенного жилого помещения. Участие страховой компании и правительства Москвы в компенсации убытков осуществляется в той же пропорции, что и при повреждении жилого помещения.
Коммерческое страхование квартир проводится от более широкого круга событий, включая убытки от неправомерных действий третьих лиц. В случае полного разрушения страхователь получает возмещение в размере рыночной стоимости квартиры. При повреждении квартиры ущербом считается стоимость ее ремонта. Поскольку выплаченной по льготному страхованию суммы хватает лишь на самый дешевый ремонт, многие жильцы страхуют на коммерческих условиях отделку своей квартиры (пола, стен, потолка). Стоимость отделки рассчитывается исходя из затрат на аналогичный ремонт (отделку) помещения, принимаемого на страхование. Затраты включают расходы на приобретение отделочных материалов и стоимость произведенных работ. Обычно стоимость отделки составляет около 20% стоимости квартиры.
Коммерческое страхование квартир активно используется при ипотеке, т.е. кредитовании под залог приобретаемого жилья. Согласно условиям ипотечного кредитования заемщик обязан за свой счет застраховать приобретаемую им квартиру от уничтожения и повреждения.
Страхование домашнего имущества
По этому виду на страхование принимаются принадлежащие страхователю и членам его семьи предметы домашней обстановки, обихода и потребления, предназначенные для использования в личном хозяйстве в целях удовлетворения бытовых и культурных потребностей данной семьи (домашнее имущество). Обычно в договоре выделяются отдельные группы имущества (мебель, ковры, книги; одежда, обувь, посуда; электробытовые приборы; теле-, видео-, радиотехника, фотоприборы; изделия из драгоценных металлов и камней, а также коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы; прочее имущество), которые страхователь может по выбору застраховать. При этом страхование не распространяется на документы, рукописи и некоторое другие предметы. Страховая сумма устанавливается по каждой группе имущества. Она может определяться самим страхователем или рассчитываться страховой организацией путем умножения некоторой денежной суммы на площадь жилого помещения. Однако в любом случае после каждого дорогостоящего приобретения страховую сумму необходимо корректировать в сторону увеличения.
Домашнее имущество считается застрахованным во всех жилых и подсобных помещениях, а также на принадлежащем страхователю земельном участке по адресу, указанному в договоре страхования. Кроме того, некоторые предметы (например, велосипеды и детские коляски) могут страховаться на случай их похищения с места временного нахождения (в подъезде, на улице). Страховщик несет обязательства за домашнее имущество также и во время его перевозки транспортом в связи с переменой страхователем места жительства и на новом месте жительства. В случае развода супружеской пары страховая защита в течение некоторого времени (обычно трех месяцев) может распространяться на домашнее имущество обоих супругов, а затем она действует применительно к имуществу только страхователя. Если последний переезжает на постоянное место жительства за пределы страны, то договор прекращается.
Страховое возмещение по этому виду может выплачиваться по принципу пропорциональной ответственности и принципу первого риска. Но в любом случае, если будет установлено, что страхователь в целях увеличения размера возмещения преднамеренно включил в представленный им страховщику перечень уничтоженного, поврежденного или похищенного имущества такие предметы, которые фактически не были уничтожены, повреждены или похищены, то страховая компания может снизить размер причитающегося возмещения. Важно также подчеркнуть, что страхователь теряет право на возмещение, если ущерб полностью компенсирован третьими лицами. Если же ущерб возмещен частично и в сумме менее причитающегося возмещения, то оно выплачивается с учетом суммы, полученной страхователем от лица, ответственного за причинение ущерба. В том случае, когда страхователю возвращена похищенная вещь, он обязан вернуть страховщику полученное за эту вещь страховое возмещение за вычетом связанных с похищением расходов на ремонт или приведение в порядок возвращенной вещи.
Как уже было отмечено, на условиях общих правил страхования домашнего имущества можно страховать некоторые ценные предметы, но это часто бывает не очень выгодно. Дело в том, что в таких договорах устанавливаются ограничения и по общей сумме компенсации за все ценное имущество (например, не более 20% общей страховой суммы), и за отдельные его виды (наличные деньги, ценные бумаги, коллекции монет и марок, золотые и серебряные украшения, меха и т.п.). Поэтому более полную страховую защиту можно получить в рамках специального страхования.
Страхование ценностей распространяется на украшения (кроме зажигалок, портсигаров, письменных принадлежностей и т.п.), меха (исключая каракулевые шубы и кожаные пальто), картины и некоторые другие виды имущества. Круг событий, от которых проводится страхование, значительно шире, чем при страховой защите в составе домашнего имущества. Все принятые на страхование ценности перечисляются в полисе с указанием для каждого предмета своей страховой суммы. Последняя определяется на основе товарного чека или письменного подтверждения стоимости предмета продавцом. Для отдельных ценностей (антиквариат, картины, украшения из драгоценных металлов и камней) требуется оценка соответствующего эксперта. Как правило, страхователь должен иметь подробное описание ценных предметов с характеристикой особых примет или их фотографии, причем хранить эти документы необходимо отдельно от самих ценностей. Часто на практике обязательной предпосылкой для заключения договора страхования ценностей является наличие в данной страховой организации других ранее застрахованных имущественных интересов страхователя.
« назад
Оглавление
вперед »
Страхование технических рисков « | » Страхование гражданской ответственности
Страхование технических рисков « | » Страхование гражданской ответственности
 Похожие работы: |
|
 Воспользоваться поиском |
| Учебники по данной дисциплине |
|
 Основы банковского дела и организация банковской системы Ценные бумаги. Базовые основы Основы страхования |