Главная » Основы страхования. Часть 2 » Порядок расчета и выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая по договору страхования гражданской ответственности
Порядок расчета и выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая по договору страхования гражданской ответственности
 Уникализировать текст |
лицам, предъявления претензий или исков потерпевших к страхователю (застрахованному лицу), проведения компетентными органами расследований в связи с предполагаемым причинением вреда, возбуждения уголовного дела в отношении страхователя (застрахованного лица), выдачи постановления об уплате штрафа или возмещении ущерба, назначении судебного разбирательства и т.п. Без согласия страховщика страхователь (застрахованное лицо), как правило, не имеет права признавать требования, предъявляемые ему потерпевшими и другими лицами в связи с нанесением вреда, принимать на себя какие-либо обязательства по урегулированию таких требований, производить выплаты по возмещению вреда.
Условия страхования обычно предполагают право страховщика представлять интересы страхователя (застрахованного лица) в судебных или внесудебных разбирательствах, связанных со случаями причинения вреда, вступать в переговоры, заключать соглашения о возмещении вреда, делать заявления в отношении предъявляемых потерпевшими требований. Поэтому страхователь (застрахованное лицо) обязан оказывать страховщику и назначенным им представителям полное содействие для участия в таких процедурах, предоставлять всю доступную информацию, связанную с данным делом, выдавать назначенным страховщиком для участия в разбирательстве лицам доверенности и другие документы, необходимые для участия в рассмотрении таких дел. В то же время договор страхования может предусматривать и возможность отказа страховщика от представления интересов страхователя (застрахованного лица) при нанесении им вреда третьим лицам и возложение этой работы на самого страхователя (застрахованное лицо).
Размеры убытков и страхового возмещения в зависимости от условий договора страхования и обстоятельств дела могут рассчитываться сторонами самостоятельно по взаимной договоренности или же определяться решением суда. Как правило, через суд рассматриваются требования потерпевших о возмещении вреда в случаях, когда заинтересованным сторонам не удалось согласовать размер возмещения, одна из сторон требует судебного разбирательства либо если оно необходимо в соответствии с законодательством. Во всех остальных случаях страховщики осуществляют расчеты сумм ущерба и страхового возмещения самостоятельно на основе представленных документов.
Убытки, подлежащие возмещению потерпевшим, в соответствии с условиями договора страхования могут включать в себя :
а) убытки, вытекающие из причинения вреда жизни или здоровью;
б) прямой ущерб, связанный с повреждением, гибелью или утратой имущества;
в) неполученные потерпевшим доходы или понесенные им расходы из-за случаев, не связанных с причинением вреда жизни или здоровью;
г) возмещение морального вреда.
Эти суммы подлежат возмещению страховщиком в пределах установленных договором лимитов страховой ответственности.
Кроме того, страховщик обязан возместить страхователю понесенные им расходы, направленные на уменьшение размеров ущерба. Такие расходы возмещаются сверх установленных договором лимитов страховой ответственности. Наконец, условиями договора может быть предусмотрено возмещение расходов, связанных с выяснением обстоятельств причинения вреда и определением размеров ущерба.
Порядок расчета размеров убытков в связи с причинением вреда жизни или здоровью регулируется ст. 1085—1092 Гражданского кодекса РФ.
Убытки при причинении вреда здоровью включают прямой ущерб потерпевшего и неполученный им доход.
Прямой ущерб потерпевших при причинении вреда здоровью выражается в их расходах на медицинское обслуживание, приобретение лекарств, санаторно-курортное лечение, по уходу за потерпевшим, на усиленное питание, протезирование, приобретение и капитальный ремонт специальных средств транспорта, обучение другой профессии и т.д. При этом законными считаются все возникающие на практике расходы потерпевшего, связанные с увечьем или иным повреждением здоровья при условии, что МСЭК (медико-социальная экспертная комиссия) подтвердила нуждаемость потерпевшего в них. Размеры таких расходов определяются на основании документов, подтверждающих произведенные расходы.
Неполученный доход при причинении вреда здоровью выражается в вызванной уменьшением или утратой профессиональной трудоспособности, а при отсутствии профессиональной трудоспособности — общей трудоспособности, потере дохода, который потерпевший имел или определенно мог иметь. Размер убытков рассчитывается в процентах к среднемесячному доходу потерпевшего до повреждения его здоровья, соответствующих степени утраты им профессиональной (общей) трудоспособности.
Пример. Среднемесячный доход потерпевшего до случая нанесения вреда его здоровью составлял 30 тыс. руб. Установленный МСЭК уровень утраты трудоспособности — 40%. Размер ежемесячной выплаты, причитающейся потерпевшему, составит: 30 тыс. руб. х 40% = 12 тыс. руб.
Степень утраты потерпевшим трудоспособности устанавливается МСЭК. Среднемесячный доход исчисляется путем деления общей суммы доходов потерпевшего за 12 месяцев, предшествовавших дате причинения вреда его здоровью, на 12. При этом в состав доходов включаются все виды оплаты труда по трудовым и гражданско-правовым договорам, облагаемые налогом на доходы физических лиц, а также доходы от предпринимательской деятельности и авторский гонорар.
Потерпевший имеет право на получение рассчитанных указанным способом сумм в течение срока, на который у него признана утраченной трудоспособность в соответствии с заключение МСЭК. По истечении данного срока потерпевший должен пройти переосвидетельствование с целью установления состояния его здоровья, после чего решается вопрос о продолжении выплат и их размерах на срок до даты нового освидетельствования.
Имущественный вред в случае смерти выражается в расходах на погребение умершего, а также в лишении его иждивенцев основных средств к существованию, поступавших ранее от умершего.
Расходы на погребение возмещаются лицу, понесшему их, исходя из фактически понесенных затрат на атрибуты, необходимые для погребения, но не выше предельной их стоимости в той местности, где производилось погребение.
Право на возмещение убытков, причиненных иждивенцам смертью кормильца, имеют:
а) нетрудоспособные лица, состоявшие на иждивении умершего или имевшие ко дню его смерти право на получение от него содержания. Нетрудоспособными лицами считаются: несовершеннолетние, не достигшие 18 лет; мужчины старше 60 лет и женщины старше 55 лет; инвалиды;
б) родившийся после смерти кормильца его ребенок;
в) не работающий член семьи умершего, который занят уходом за находившимися на иждивении умершего его детьми, внуками, братьями или сестрами в возрасте до 14 лет либо нуждающимися в постороннем уходе по состоянию здоровья в соответствии с заключением медицинских органов;
г) лица, которые состояли на иждивении умершего и стали нетрудоспособными в течение 5 лет после его смерти.
Для признания того, что лицо, находилось на иждивении умершего, необходимо представить доказательства получения им от умершего регулярной и существенной помощи, которая являлась основным и постоянным источником средств к существованию. Нетрудоспособные лица, не состоявшие на иждивении умершего, но имевшие право на получение содержания от него определяются по нормам семейного законодательства. К ним, в частности, относятся родители, дети, супруга (супруг) умершего.
Убытки возмещается:
а) несовершеннолетним —до достижения 18 лет, а учащимся — до окончания учебы в учебных заведениях по очной форме обучения, но не более чем до 23 лет;
б) женщинам старше 55 лет и мужчинам старше 60 лет — пожизненно;
в) инвалидам — в течение срока инвалидности;
г) лицам, занятым уходом за детьми, внуками, братьями или сестрами умершего — до достижения ими 14 лет либо изменения состояния их здоровья.
Если какое-либо из этих лиц станет нетрудоспособным в период осуществления ухода, оно сохраняет право на возмещение вреда и после окончания ухода.
Убытки лицам, имеющим право на возмещение вреда по случаю потери кормильца, возмещаются в размере той доли дохода потерпевшего, которую они получали или имели право получать на свое содержание при его жизни.
Пример. Среднемесячный доход умершего 40 тыс. руб. Семья состояла из 4 человек: самого кормильца, не работавшей жены в возрасте 40 лет, ребенка 15 лет и матери 58 лет. Кроме того, право на получение средств от кормильца имеет не проживавший с семьей его отец в возрасте 65 лет. Сумма возмещения, причитающегося отцу, определена судом в размере 4000 руб. в месяц. Оставшийся доход 36 тыс. руб., доход на одного члена семьи 36 тыс. руб. : 4 = 9000 руб. Эту сумму ежемесячно имеют право получать мать кормильца и его ребенок.
Страховые выплаты за возмещение вреда, вызванного неполучением потерпевшим доходов в связи с уменьшением его трудоспособности и смертью кормильца, производятся, как правило, ежемесячными платежами. При этом в случае повышения стоимости жизни суммы выплачиваемого возмещения подлежат индексации с учетом уровня инфляции. В то же время условия договора страхования могут предусматривать осуществление страховщиком единовременных выплат таких сумм потерпевшим в размере, определяемом путем капитализации обязательств страховщика за весь срок их исполнения.
Сумма ущерба, связанная с утратой, гибелью или повреждением имущества, определяется следующим образом:
а) при полной гибели или утрате имущества потерпевшего — в размере стоимости данного имущества за вычетом стоимости имеющихся остатков от данного имущества, годных для производства или реализации;
б) при повреждении имущества — в размере затрат на его восстановление либо, если имущество не подлежит восстановлению, в размере разницы между стоимостью имущества до нанесения ему вреда и его стоимостью с учетом обесценения после причинения вреда.
Условием возмещения неполученных потерпевшим доходов в случаях, не связанных с причинением вреда жизни или здоровью, является наличие у потерпевшего возможности их получать надень причинения вреда. Другими словами, потерпевший должен доказать, что у него имелись все условия для получения такого дохода (например, осуществлялся выпуск продукции или оказание услуг) и его неполучение непосредственно связано с действиями страхователя (застрахованного лица). К таким случаям могут, например, относиться: невозможность осуществлять производственную деятельность, сдавать имущество в аренду, неполучение дохода по акциям из-за действий исполнительного органа акционерного общества и т.д.
К случаям, когда потерпевший понес расходы по вине страхователя (застрахованного лица), могут относиться, например, уплата налоговых платежей и штрафов из-за ошибок аудитора, приобретение недвижимости по завышенной цене из-за неправильно осуществленной оценщиком оценки имущества и т.п.
Порядок компенсации морального вреда определяется ст. 151 Гражданского кодекса РФ. Под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием) причинителя вреда. Моральный вред, в частности, может заключаться в нравственных переживаниях в связи с утратой родственников, физической болью, потерей работы, ограничением каких-либо прав и т.д. Вопрос о праве потерпевшего на возмещение морального вреда и о размере компенсации представляет большую сложность, а потому, как правило, решение об этом принимается в судебном порядке. В свою очередь, условия договоров страхования гражданской ответственности могут предусматривать, а могут и не предусматривать обязанность страховщика производить страховые выплаты в счет возмещения морального вреда.
« назад
Оглавление
вперед »
Договор страхования гражданской ответственности « | » Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. ОСАГО
Договор страхования гражданской ответственности « | » Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. ОСАГО
 Похожие работы: |
|
 Воспользоваться поиском |
| Учебники по данной дисциплине |
|
 Основы банковского дела и организация банковской системы Ценные бумаги. Базовые основы Основы страхования |