Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. ОСАГО

Главная » Основы страхования. Часть 2 » Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. ОСАГО

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. ОСАГО

Creative Commons «Attribution» («Атрибуция») 4.0 Всемирная.

Уникализировать текст

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств является наиболее известным видом страхования гражданской ответственности. Его целью является предоставление страховой защиты участникам дорожного движения на случай причинения автовладельцами вреда другим лицам. Данное страхование начало развиваться в 1920-е гг., когда с возрастанием интенсивности автомобильного движения увеличился риск совершения дорожных происшествий.
В настоящее время страхование гражданской ответственности автовладельцев практически во всех развитых странах осуществляется в обязательной форме. Это обусловлено стремлением органов власти предоставить потерпевшим в дорожных авариях гарантии возмещения причиненного им вреда. В то же время обязательная форма проведения, приводя практически к полному охвату страхованием имеющегося в той или иной стране парка автотранспортных средств, обусловливает одно из ведущих мест данного страхования в объеме собираемых страховых премий.
В нашей стране обязательный порядок проведения данного страхования введен с 1 июля 2003 г. с вступлением в силу Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». В соответствии сданным законом владельцы транспортных средств, используемых на территории Российской Федерации, обязаны страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств. При этом под владельцами транспортных средств понимаются их собственники, а также лица, владеющие транспортными средствами на правах хозяйственного ведения, оперативного управления или на ином законном основании (право аренды, доверенность на право управления транспортным средством и т.п.).
Указанная обязанность должна быть исполнена владельцами до регистрации транспортного средства, но не позднее 5 дней после возникновения права владения им. Использование на территории страны транспортных средств, владельцы которых не исполнили обязанности по страхованию своей гражданской ответственности, запрещается, в отношении указанных транспортных средств не проводится государственный технический осмотр и регистрация.
Страхование осуществляется владельцами транспортных средств путем заключения со страховщиками договоров, где указываются транспортные средства, гражданская ответственность владельцев которых застрахована. Договор заключается в отношении владельца транспортного средства и лиц, указанных им в договоре, или в отношении неограниченного числа лиц, использующих транспортное средство на законном основании. Договоры страхования на условиях указания в них водителей, допущенных к управлению транспортным средством, могут заключаться только в отношении транспортных средств, находящихся в собственности или владении граждан. В этом случае страхователь обязан сообщать страховщику о передаче управления транспортным средством водителям, не указанным в договоре, для внесения соответствующих изменений в него.
Документом, удостоверяющим осуществление страхования, является страховой полис, вручаемый страховщиком страхователю. Водитель транспортного средства обязан иметь при себе страховой полис и передавать его для проверки уполномоченным сотрудникам милиции.
Контроль за исполнением владельцами средств транспорта обязанности по страхованию своей гражданской ответственности осуществляется милицией при регистрации, организации государственного технического осмотра транспортных средств и при осуществлении иных своих полномочий, а также таможенными органами страны при въезде транспортных средств на территорию Российской Федерации. В случае если владелец транспортного средства не исполнит обязанность по страхованию своей гражданской ответственности, на него налагается административный штраф.
Для заключения договора страхования страхователь должен представить страховщику следующие документы: а) заявление о заключении договора; б) паспорт или иное удостоверение личности для страхователя — физического лица либо свидетельство о государственной регистрации для страхователя — юридического лица; в) документ о регистрации средства транспорта (паспорт транспортного средства, свидетельство о его регистрации, технический паспорт или технический талон); г) водительские удостоверения лиц, допущенных к управлению средством транспорта; д) сведения о страховании, в которых приводится информация о действовавшем ранее договоре страхования, включая данные о количестве и характере страховых случаев. Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств является публичным, а потому страховщик не вправе отказать в его заключении владельцу средства транспорта, обратившемуся к нему с соответствующим заявлением и представившему необходимые документы.
Срок действия договора страхования составляет, как правило, 1 год. Владельцы транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории Российской Федерации, должны заключать договоры на весь срок использования такого транспортного средства на территории Российской Федерации, но не менее чем на 5 дней. При приобретении транспортного средства его владелец вправе заключить договор на срок следования к месту регистрации транспортного средства.
Владельцы транспортных средств вправе заключать договоры страхования на условиях их сезонного использования в календарном году. При этом срок сезонного использования транспортных средств, находящихся в собственности или во владении граждан, может быть не менее 3 месяцев, а в собственности или во владении юридических лиц — не менее 6 месяцев.
Страховщик обязан в течение 14 дней возвратить страхователю часть страховой премии за не истекший срок действия договора страхования за вычетом своих накладных расходов, если договор будет прекращен досрочно по следующим причинам: а) смерти гражданина-страхователя; б) отзыва лицензии у страховщика или ее ликвидации; в) замене собственника транспортного средства; г) гибели (утрате) транспортного средства.
Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.
Страховым случаем признается наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, влекущее за собой обязанность страховщика осуществить страховую выплату. К страховому риску не относятся случаи возникновения ответственности владельца транспортного средства вследствие: а) причинения морального вреда; б) загрязнения окружающей среды; в) возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды; г) причинения вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах; д) причинения вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с иными законами об обязательном или социальном страховании; е) причинения вреда имуществу, принадлежащему лицу, которое отвечает за причиненный вред; ж) причинения водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому ими грузу, установленному на них оборудованию и иному имуществу; з) причинения вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке; и) повреждения или уничтожения антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного характера, произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности.
Страховые суммы, в пределах которых страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляют:
а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждому потерпевшему, — 160 тыс. руб.;
б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, — 160 тыс. руб., имуществу одного потерпевшего — 120 тыс. руб.
Если сумма предъявленных страховщику несколькими потерпевшими требований по возмещению вреда, причиненного имуществу в результате страхового случая, на день первой страховой выплаты превышает 160 тыс. руб., размеры страховых выплат, причитающихся каждому потерпевшему, определяются пропорционально отношению этой суммы к сумме всех требований потерпевших.
Размеры страховых тарифов и их структура устанавливаются Правительством РФ. При этом доля страховой премии, предназначенная для осуществления страховых и компенсационных выплат, не может составлять менее 80%. Величина страховой премии рассчитывается как произведение базовой тарифной ставки и коэффициентов страховых тарифов.
Базовые ставки страховых тарифов устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств (отдельно для легковых и грузовых автомобилей, автобусов, троллейбусов, трамваев, мотоциклов и мотороллеров, колесных тракторов и дорожных машин).
Коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются в зависимости от следующих факторов:
а) территории преимущественного использования транспортного средства, которая определяется для физических лиц исходя из места жительства собственника транспортного средства, для юридических лиц — по месту регистрации транспортного средства;
б) наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками в предшествующие периоды при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев данного транспортного средства. При этом в случае заключения договора страхования на условиях, предусматривающих управление транспортным средством только указанными страхователем водителями, учитывается отсутствие или наличие страховых выплат при осуществлении страхования гражданской ответственности каждого из этих водителей;
в) технических характеристик транспортных средств;
г) допуска к управлению транспортным средством только указанных страхователем водителей, их водительского стажа и возраста;
д) сезонного использования транспортных средств.
При наступлении дорожно-транспортного происшествия (ДТП) страхователь или водитель, управлявший средством транспорта в отсутствие страхователя, обязаны сообщить другим участникам ДТП по их требованию сведения о договоре страхования гражданской ответственности владельцев этого транспортного средства. Страхователь обязан также в оговоренный срок уведомить страховщика о случае причинения вреда и о требованиях потерпевших по его возмещению. При этом он должен действовать в соответствии с указаниями страховщика, а в случае предъявления ему иска — привлечь страховщика к участию в деле. Потерпевший, если он намерен воспользоваться своим правом на страховую выплату, также обязан при первой возможности уведомить страховщика о наступлении страхового случая.
Участники ДТП должны сообщить о нем сотрудникам милиции для составления необходимых документов. Оформление таких документов может осуществляться в присутствии представителя страховщика, прибывшего по сообщению участника ДТП.
Водители транспортных средств, причастные к ДТП, обязаны заполнить бланк извещения о ДТП, выданный страховщиком, и в течение 15 рабочих дней после ДТП передать его в представительство страховщика по месту жительства (нахождения) потерпевшего либо на территории которого произошло ДТП. Кроме того, в указанные сроки потерпевший должен представить страховщику заявление о страховой выплате с приложением к нему справки о ДТП, выданной органом милиции. В предусмотренных законом случаях должны также представляться копии протокола об административном правонарушении, оформленного в связи с ДТП, и копии постановления по делу об административном правонарушении. В случае если по факту ДТП было возбуждено уголовное дело, потерпевший представляет страховщику документы следственных и (или) судебных органов о возбуждении, приостановлении или об отказе в возбуждении уголовного дела либо вступившее в законную силу решение суда.
Если ДТП произошло с участием двух транспортных средств, гражданская ответственность владельцев которых застрахована, вред причинен только имуществу, а обстоятельства его причинения и характер повреждений средств транспорта не вызывают разногласий у участников ДТП, оформление документов может осуществляться без участия сотрудников милиции. Однако размер страховой выплаты при этом не может превышать 25 тыс. руб.
При причинении вреда имуществу потерпевший обязан представить поврежденное имущество или его остатки страховщику для проведения осмотра и (или) организации независимой экспертизы (оценки) в целях выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размера подлежащих возмещению убытков. Данные мероприятия должны быть произведены страховщиком в срок не более чем 5 рабочих дней со дня получения документов от потерпевшего (если иные сроки не согласованы страховщиком и потерпевшим). В случае если потерпевший в указанный срок самостоятельно организовал независимую экспертизу (оценку), страховщик использует ее результаты для принятия решения об осуществлении страховой выплаты. При несоблюдении вышеуказанных сроков потерпевший вправе самостоятельно обратиться за экспертизой (оценкой) и представить страховщику ее заключение. Стоимость независимой экспертизы (оценки) включается в состав убытков, подлежащих возмещению страховщиком, для чего потерпевший должен представить документы, подтверждающие оплату данной услуги. Для проведения экспертизы повреждений транспортного средства должен привлекаться эксперт-техник, прошедший профессиональную аттестацию и внесенный в государственный реестр, или экспертная организация, имеющая в своем штате не менее одного эксперта-техника.
В случае если по результатам проведенного страховщиком осмотра поврежденного имущества страховщик и потерпевший достигли согласия о размере страховой выплаты, экспертиза поврежденного имущества может не проводиться.
Если до проведения осмотра и независимой экспертизы (оценки) были произведены ремонт поврежденного имущества или утилизация остатков, что привело к невозможности достоверного установления наличия страхового случая и размера убытков, страховщик вправе отказать потерпевшему в страховой выплате или ее части.
Если ДТП произошло с участием двух транспортных средств, гражданская ответственность владельцев которых застрахована, а вред причинен только имуществу, потерпевший имеет право предъявить требование о возмещении причиненного ему вреда непосредственно страховщику, застраховавшему его гражданскую ответственность. В таком случае данный страховщик возмещает вред, причиненный имуществу потерпевшего, от имени страховщика, застраховавшего гражданскую ответственность лица, причинившего такой вред (осуществляет прямое возмещение убытков). При этом страховщик, осуществивший прямое возмещение убытков, имеет право требования в размере страховой выплаты к страховщику, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред.
Для получения страховой выплаты за вред, причиненный имуществу, потерпевший, кроме вышеуказанных документов, должен представить страховщику: а) документы, подтверждающие его права на пострадавшее имущество; б) сметы и счета, подтверждающие стоимость ремонта поврежденного имущества; в) документы, подтверждающие оказание и оплату услуг по эвакуации и хранению поврежденного имущества (для возмещения расходов по эвакуации транспортного средства от места ДТП до места его ремонта или хранения и по хранению имущества со дня ДТП до дня проведения осмотра или независимой экспертизы).
При предъявлении требования о возмещении вреда в связи со смертью кормильца представляются свидетельство о смерти погибшего в ДТП и документы, подтверждающие право потерпевших на возмещение вреда в соответствии с гражданским законодательством. Размер страховой выплаты указанным лицам составляет 135 тыс. руб.
При предъявлении требования о возмещении расходов на погребение погибшего представляются свидетельство о смерти и документы, подтверждающие произведенные расходы на ритуальные услуги и погребение. Размер страховой выплаты в этом случае не может превышать 25 тыс. руб.
При предъявлении требования о возмещении утраченного потерпевшим заработка (дохода) из-за причинения вреда его здоровью страховщику представляются: а) заключение соответствующего медицинского учреждения с указанием полученных потерпевшим травм и увечий, диагноза, периода нетрудоспособности; б) заключение медицинской экспертизы о степени утраты трудоспособности; в) справка о среднем месячном размере заработка или иных доходов потерпевшего.
При предъявлении требования о возмещении понесенных потерпевшим расходов на лечение и приобретение лекарств, на бесплатное получение которых потерпевший не имеет право, представляются: а) выписка из истории болезни, выданная лечебным учреждением; б) документы, подтверждающие оплату услуг лечебного учреждения; в) документы, подтверждающие оплату приобретенных лекарств.
При предъявлении требования о возмещении других понесенных потерпевшим расходов, вызванных повреждением его здоровья, представляется медицинское заключение, заключение медицинской экспертизы о необходимости дополнительного питания, протезирования, постороннего ухода, санаторно-курортного лечения, специальных транспортных средств, документы, подтверждающие оплату соответствующих услуг и другие необходимые документы.
Размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его здоровью, рассчитывается страховщиком в соответствии с правилами гл. 59 Гражданского кодекса РФ. При этом расходы на дополнительное питание включаются в страховую выплату в размере не выше 3% страховой суммы, а расходы на посторонний уход — в размере не выше 10% страховой суммы.
Страховщик обязан произвести страховую выплату или направить потерпевшему мотивированный отказ в течение 30 дней со дня получения заявления и других необходимых документов. При неисполнении данной обязанности он уплачивает каждому потерпевшему неустойку (пени) в размере '/75 ставки рефинансирования Центрального банка РФ, действующей на день, когда должна быть исполнена эта обязанность, от страховой суммы по виду возмещения вреда за каждый день просрочки.
Если осуществление страховой выплаты зависит от результатов производства по уголовному или гражданскому делу либо по делу об административном правонарушении, срок страховой выплаты может быть продлен до окончания указанного производства и вступления в силу решения суда. В случаях когда полный размер вреда еще не определен, страховщик вправе по заявлению потерпевшего произвести часть страховой выплаты, соответствующую фактически определенной части вреда.
Страховщик имеет право предъявить регрессные требования к причинившему вред лицу в размере произведенной выплаты, а также требовать от него возмещения расходов по рассмотрению страхового случая, если:
а) вред жизни или здоровью потерпевшего был причинен вследствие умысла указанного лица;
б) вред был причинен, когда указанное лицо управляло транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или иного опьянения;
в) указанное лицо скрылось с места ДТП;
г) указанное лицо не имело права на управление транспортным средством, при использовании которого им причинен вред, или не было включено в договор страхования в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством;
д) страховой случай наступил при использовании указанным лицом транспортного средства в не предусмотренный договором период его использования.
Если страховая выплата не может быть осуществлена вследствие применения к страховщику процедуры банкротства или отзыва у страховщика лицензии, потерпевший получает право на компенсационную выплату, которую осуществляет профессиональное объединение страховщиков. Такое же право на компенсационную выплату возникает у потерпевшего в случае, если страховщик не может произвести страховую выплату в счет возмещения вреда жизни или здоровью из-за неизвестности лица, ответственного за причиненный вред, или отсутствия улица, причинившего вред, договора страхования. Источником средств на осуществление компенсационных выплат являются формируемые за счет отчислений страховщиков от страховых взносов специальные резервы.

Лекция, реферат. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. ОСАГО - понятие и виды. Классификация, сущность и особенности. 2021.

Оглавление книги открыть закрыть

« назад Оглавление вперед »
Порядок расчета и выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая по договору страхования гражданской ответственности « | » Страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта

Учебники по данной дисциплине
Основы банковского дела и организация банковской системы Ценные бумаги. Базовые основы Основы страхования