Главная » Основы страхования. Часть 2 » Страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты
Страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты
 Уникализировать текст |
В соответствии с законодательством источником повышенной опасности признается любая деятельность, осуществление которой создает повышенную вероятность причинения вреда из-за невозможности полного контроля над ней со стороны человека, а также деятельность по использованию, транспортировке, хранению предметов, веществ и иных объектов производственного, хозяйственного или иного назначения, обладающих такими же свойствами. Соответственно владельцами источников повышенной опасности, которые и являются потенциальными страхователями по договорам рассматриваемого страхования, признаются лица, которые владеют подобным источником на праве собственности, праве хозяйственного ведения, праве оперативного управления или на ином законном основании.
Отличительная особенность страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты, состоит в том, что ответственность владельцев источников повышенной опасности за нанесенный ущерб регулируется в особом порядке, в соответствии со ст. 1079 Гражданского кодекса РФ. В частности, они обязаны возместить вред, причиненный таким источником, независимо от наличия своей вины в его причинении, если только не докажут, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла самого потерпевшего.
Значение такого страхования для предприятий определяется тем, что иски о возмещении ущерба могут быть им предъявлены на любую сколь угодно высокую сумму, а потому возможные потери предприятия, в отличие от потерь его собственного имущества, имеющего определенную стоимость, сложно оценить заранее. В результате предприятие рискует потерять как имеющиеся у него на момент происшествия средства, так и будущие доходы, которые могут быть востребованы судом для компенсационных выплат.
В связи со сложностью при проведении данного страхования установления факта страхового случая, определения обстоятельств, приведших к нему, расчета размеров причиненного им ущерба, страховые выплаты здесь чаще всего производятся на основании вступившего в законную силу решения суда, принятого по искам третьих лиц к страхователю (застрахованному лицу).
При заключении договоров такого страхования страховщик обычно осуществляет тщательную экспертизу деятельности страхователя (застрахованного лица) для установления степени страхового риска. Такая экспертиза может состоять в проверке состояния оборудования, оценке уровня квалификации персонала страхователя (застрахованного лица), контроле соблюдения необходимых мер по обеспечению безопасности и т.п.
Окончательное решение вопроса о возможности заключения договора страхования и величине страховых премий принимается только по результатам подобного исследования. На размер страховой премии по такому страхованию оказывают влияние такие факторы, как потенциальная вредоносность источника повышенной опасности, оснащенность страхователя (застрахованного лица) необходимой техникой и ее техническое состояние, используемые им технологии, перечень проводимых превентивных мер, близость населенных пунктов, сооружений, водоемов и других объектов, которым может быть нанесен ущерб, и т.п. При этом тарифные ставки чаще всего устанавливаются в процентах от показателя, характеризующего объем деятельности страхователя или застрахованного лица (величины выпускаемой продукции, объема перевозимых грузов и т.п.).
Рассмотрим подробнее порядок проведения некоторых из видов, относящихся к страхованию ответственности предприятий — источников повышенной опасности.
СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦА ОПАСНОГО ОБЪЕКТА
В соответствии с законодательством Российской Федерации организации, эксплуатирующие некоторые опасные объекты, обязаны заключать договоры страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта. При этом к опасным объектам, владельцы которых должны осуществлять такое страхование, относятся, в частности, автозаправочные станции, базы хранения горюче-смазочных материалов, гидротехнические сооружения, предприятия, безопасность которых регулируется законодательством о промышленной безопасности опасных производственных объектов.
Объектом такого страхования являются имущественные интересы, связанные с обязанностью страхователя возместить вред третьим лицам, причиненный в результате аварии, происшедшей на эксплуатируемом страхователем опасном объекте. Страховым случаем является факт наступления гражданской ответственности страхователя за причинение вреда в результате аварии при эксплуатации опасного объекта.
Заключению договора страхования должна предшествовать идентификация эксплуатируемых опасных объектов. На ее основе определяется тип, к которому относится каждый опасный объект, и размер страховой суммы, на которую должен быть заключен договор страхования. Для этого используются декларации безопасности опасного объекта или заключения экспертных организаций.
Размеры тарифных ставок зависят от видов опасных объектов и уровня выполнения требований к технической безопасности данных объектов.
Страховые выплаты производятся в пределах установленных страховых сумм. Они включают в себя возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью, имуществу потерпевших, а также компенсацию понесенных потерпевшими расходов на переселение в связи с нарушениями условий жизнедеятельности.
СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ПРИ ОСУЩЕСТВЛЕНИИ СТРОИТЕЛЬНО-МОНТАЖНЫХ РАБОТ
Осуществление строительной деятельности в соответствии со ст. 1079 Гражданского кодекса РФ признается деятельностью, которая связана с повышенной опасностью для окружающих. Поэтому лица, занимающиеся данной деятельностью, обязаны возместить вред, причиненный ею, если не докажут, что такой вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего. Данная норма и лежит в основе проведения страхования гражданской ответственности за ущерб, нанесенный третьим лицам при осуществлении строительно-монтажных работ. В соответствии с условиями данного страхования страховщики предоставляют страховую защиту на случай предъявления подрядным организациям требований со стороны лиц, которым был нанесен вред в связи с проведением строительно-монтажных работ, о возмещении данного вреда.
Объектом страхования гражданской ответственности за убытки, нанесенные третьим лицам при осуществлении строительно-монтажных работ, являются имущественные интересы страхователей, связанные с их обязанностью в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный ими юридическим или физическим лицам при осуществлении строительно-монтажных работ.
Страховым случаем в данном страховании является непосредственно связанное с проведением строительно-монтажных работ событие, в результате которого было повреждено или погибло имущество, принадлежащее третьим лицам, либо был причинен вред жизни или здоровью граждан, являющееся основанием для предъявления потерпевшими лицами требований к страхователю о возмещении причиненного им вреда. Страховщики в соответствии с условиями данного страхования принимают обязательства возместить потерпевшим лицам убытки, причиненные их жизни, здоровью или имуществу при условии, что:
а) ответственность страхователя за такие убытки определена законодательством места осуществления строительно-монтажных работ;
б) вред потерпевшим третьим лицам причинен в прямой причинной связи с осуществлением страхователем застрахованных строительно-монтажных работ;
в) событие, повлекшее причинение вреда третьим лицам, имело место в пределах территории производимых строительно-монтажных работ или в непосредственной близости от нее.
Примерами страховых случаев являются:
а) падение стройматериалов на прохожих или на проезжающие машины;
б) битье стекол в соседнем доме падающими кирпичами;
в) повреждение подземного кабеля или трубопровода;
г) проседание фундаментов домов (такие случаи приводят к наиболее крупным убыткам).
В то же время страховщики не отвечают за случаи, вызванные вибрацией, удалением или ослаблением опор либо несущих элементов; за вред, причиненный жизни, здоровью и имуществу работников, занятых на строительной площадке; за ущерб, нанесенный объектам, принадлежащим или находящимся под контролем или на хранении у страхователя; за ущерб, причиненный транспортными средствами, допущенными к эксплуатации на дорогах общего пользования, плавучими средствами или летательными аппаратами.
Договоры страхования предусматривают установление лимитов ответственности, которые ограничивают размеры страховых выплат страховщиками. Такие лимиты обычно устанавливаются в расчете на каждый страховой случай и на весь срок действия договора страхования. Кроме того, иногда устанавливаются отдельные лимиты страховой ответственности по случаям нанесения ущерба имуществу и случаям нанесения вреда жизни или здоровью людей. Размеры лимитов страховой ответственности в международной практике обычно составляют от 100 тыс. до 500 тыс. долл. по одному страховому случаю и от 200 тыс. до 1 млн долл. в год. В нашей стране эти размеры, как правило, ниже, что обусловлено недостаточными финансовыми возможностями участников страхования.
Кроме того, в договорах страхования, как правило, устанавливается безусловная франшиза по случаям нанесения убытков имущества. Ее обычная величина в международной практике — 500—2000 долл. Однако по случаям нанесения вреда жизни или здоровью франшиза обычно не устанавливается.
Размеры тарифных ставок в этом страховании зависят прежде всего от характера собственности третьих лиц, находящейся на строительной площадке или в непосредственной близости от нее. Кроме того, при определении их величины учитывается: интенсивность перемещения третьих лиц по строительной площадке или около нее, возможность распространения пожара со строительной площадки, степень возможного воздействия ураганов на высокие конструкции, находящиеся на строительной площадке, возможность обвалов в результате проведения землеройных работ, забивки свай или бурения, возможное воздействие взрывов и т.д. Помимо этого размеры тарифной ставки зависят от величины лимитов ответственности, на которые будет заключен договор страхования.
СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ЗА ПРИЧИНЕНИЕ ЯДЕРНОГО УЩЕРБА ТРЕТЬИМ ЛИЦАМ
Данное страхование получило развитие в связи с тем, что ряд международных конвенций, регулирующих проблемы ответственности за ущерб, причиненный при эксплуатации ядерных объектов, предусматривают обязательное наличие материального обеспечения, гарантирующего возмещение организациями, эксплуатирующими ядерные объекты, причиненного ими ущерба. В них предписывается, что обязательным условием для выдачи лицу лицензии на осуществление ядерной деятельности должно быть наличие страхового полиса или иного вида финансового обеспечения. В законодательстве большинства развитых стран также существуют нормы, предусматривающие, что одним из условий для получения эксплуатирующей организацией (оператором) прав на осуществление ядерной деятельности является представление ею финансовых гарантий возмещения ущерба, который может быть нанесен третьим лицам в процессе такой деятельности. При этом на практике страховые полисы являются основной формой финансовой гарантии, предоставляемой частными компаниями, эксплуатирующими ядерные объекты.
В международных конвенциях регламентируется и ряд условий, на которых должны заключаться договоры страхования.
Так, в частности, они должны действовать в течение всего срока, на который выдана лицензия, поэтому предусматривается, что страховщик не может приостановить или прекратить страхование, не уведомив об этом письменно, по крайней мере за два месяца, компетентный государственный орган. Право на получение страхового возмещения должно сохраняться у потерпевших в течение 10 лет после атомного инцидента, если национальное законодательство не предусматривает более длительный срок исковой давности.
Лимиты ответственности по договорам страхования не могут быть ниже предусматриваемого ядерными конвенциями предела ответственности оператора ядерной установки. Наконец, конвенции предоставляют право лицам, понесшим ущерб в результате ядерного инцидента, если это не противоречит национальному законодательству, обращаться с исками о возмещении убытков непосредственно к страховщикам.
В нашей стране в соответствии с Законом РФ от 21 ноября 1995 г. «Об использовании атомной энергии» гражданско-правовую ответственность за убытки, причиненные юридическим и физическим лицам радиационным воздействием при выполнении работе области использования атомной энергии, также несет организация, эксплуатирующая ядерные объекты. Данная организация обязана иметь документально подтвержденное финансовое обеспечение своей ответственности на случай возмещения вышеуказанных убытков, наличие которого является необходимым условием для получения ею лицензии на эксплуатацию ядерной установки, радиационного источника или пункта хранения ядерных материалов и радиоактивных веществ. Такое финансовое обеспечение может состоять из государственной или иной гарантии, наличия собственных финансовых средств или договора страхования.
Страхователями по договорам страхования гражданской ответственности за причинение ядерного ущерба третьим лицам могут быть организации, которые орган власти, осуществляющий управление использованием атомной энергии, признал пригодным для осуществления деятельности по размещению, проектированию, сооружению, эксплуатации и выводу из эксплуатации ядерного объекта, а также по обращению с ядерными материалами и радиоактивными веществами. В частности, к таким организациям относятся атомные электростанции, предприятия по переработке и обогащению урана, производству и восстановлению ядерного топлива, организации, занимающиеся складированием радиоактивных отходов, и др.
Условия данного страхования должны соответствовать предусмотренным законодательством в области атомной энергетики обязательствам по возмещению убытков, которые возникают для владельца ядерной установки вследствие ядерного происшествия на этой установке или ионизирующего излучения какого-либо радиоактивного источника, находящегося в ядерной установке.
Объектами страхования являются имущественные интересы страхователей, связанные с их обязанностью возместить ядерный ущерб в соответствии с законодательством.
В соответствии с условиями страхования страховщик принимает на себя обязанность произвести страховые выплаты юридическому или физическому лицу за причиненный ему ядерный ущерб, ответственность за который несет страхователь, в размере частичной или полной компенсации этого ущерба. При этом под ядерным ущербом понимаются убытки, причиненные жизни, здоровью или имуществу физического лица, а также имуществу юридического лица радиационным воздействием, а также комбинацией радиационного воздействия с токсическим, взрывным или другими опасными воздействиями, возникающими или являющимися следствием ядерного инцидента.
Договоры страхования должны предусматривать установление лимитов ответственности страховщика на каждый ядерный инцидент, под которым понимается любое происшествие или серия происшествий одного и того же происхождения на ядерном объекте.
На размеры страховых премий в этом страховании влияют такие факторы, как количество ядерных объектов у страхователя, их мощность, типы, конструкция, длительность эксплуатации; квалификация кадров страхователя; географическое положение ядерных объектов, плотность населения в прилегающих районах, интенсивность хозяйственной деятельности в них; условия договора и лимиты ответственности страховщика.
« назад
Оглавление
вперед »
Страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта « | » Страхование гражданской ответственности товаропроизводителей и продавцов
Страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта « | » Страхование гражданской ответственности товаропроизводителей и продавцов
 Похожие работы: |
|
 Воспользоваться поиском |
| Учебники по данной дисциплине |
|
 Основы банковского дела и организация банковской системы Ценные бумаги. Базовые основы Основы страхования |