Страхование гражданской ответственности товаропроизводителей и продавцов

Главная » Основы страхования. Часть 2 » Страхование гражданской ответственности товаропроизводителей и продавцов

Страхование гражданской ответственности товаропроизводителей и продавцов

Creative Commons «Attribution» («Атрибуция») 4.0 Всемирная.

Используя приобретенные товары, потребители могут понести ущерб. Причины возникновения такого ущерба могут быть связаны с ошибками и упущениями при проектировании или конструировании продукции; с процессом ее производства; с использованием недоброкачественного сырья, материалов, полуфабрикатов, деталей; с составлением инструкций и разъяснений по использованию продукции и т.д. Но во всех этих случаях потребители имеют право потребовать от организаций, производящих или реализующих такую продукцию, возместить нанесенные им убытки. Таким образом, производители и продавцы продукции несут риск непредвиденных расходов, связанных с необходимостью возмещения ими ущерба, причиненного потребителям при использовании их продукции. Страховая защита от таких рисков может быть осуществлена путем заключения договоров страхования гражданской ответственности товаропроизводителей и продавцов перед потребителями или иными третьими лицами за вред, причиненный их жизни, здоровью, имуществу вследствие использования продукции.
Объектом страхования гражданской ответственности товаропроизводителей и продавцов являются имущественные интересы страхователя, связанные с его ответственностью за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потребителей или иных третьих лиц, вследствие недостатков произведенного или реализованного товара либо ненадлежащей информации о нем. При этом под товаром понимается любая вещь, не изъятая из гражданского оборота, реализуемая по договору купли-продажи гражданину для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Страхование может распространяться на различные виды товаров, которые должны быть зафиксированы в договоре. В то же время чаще всего договоры заключаются лишь в отношении продукции, которая изготавливается в условиях массового или серийного производства, и только в отдельных случаях на страхование может быть принята ответственность за качество единичной и уникальной продукции. Кроме того, страхование обычно не проводится в отношении продукции, не прошедшей процесса промышленной переработки (например, овощей, фруктов, продукции растениеводства, живой рыбы, грибов и т.п.).
Страхователями могут выступать товаропроизводители или продавцы тех товаров, в отношении которых проводится страхование. Это обусловлено тем, что в соответствии со ст. 1096 Гражданского кодекса РФ вред, причиненный вследствие недостатков товара, подлежит возмещению по выбору потерпевшего его продавцом или изготовителем.
Условиями заключения договора страхования является соблюдение следующих условий:
а) продукция должна полностью соответствовать требованиям стандартов, систем управления качеством или другой нормативно-технической документации, в соответствии с которой она производится, что должно быть документально подтверждено изготовителем или независимым органом;
б) изготовитель товара должен иметь товарный знак, утвержденный в установленном порядке;
в) у страхователя должно быть разрешение на производство или реализацию подлежащей страхованию продукции;
г) на товары, подлежащие сертификации, должен иметься сертификат соответствия.
Перед заключением договора страховщик может непосредственно ознакомиться с продукцией и условиями ее производства, а в период действия договора — контролировать качество продукции. При этом страхователи обязаны предоставлять страховщикам возможность проведения такого контроля.
Страховщики производят страховые выплаты лишь в том случае, если убытки были нанесены после того, как застрахованная продукция покинула помещения, принадлежащие или занимаемые страхователем. При этом страховщики несут ответственность лишь за последствия использования товаров или услуг, но не возмещают ущерб, причиненный самим этим товарам (например, если телевизор загорелся, то возмещается ущерб, вызванный пожаром в квартире, но не компенсируется стоимость сгоревшего телевизора).
Следует подчеркнуть, что страховщики несут ответственность лишь за убытки, нанесенные продукцией, изготовленной в соответствии с установленными стандартами, и при условии, что возникновение таких убытков нельзя было предвидеть до момента реализации продукции. Такой ущерб может быть связан, например, со скрытыми дефектами в исходных материалах, используемых для изготовления товара; естественным процессом старения материалов, из которых изготовлен товар; особенностями технологического цикла производства товаров и т.д.
Как и в других видах страхования гражданской ответственности, в договорах страхования гражданской ответственности товаропроизводителей и продавцов устанавливают лимиты ответственности страховщика на весь срок страхования, а также по каждому страховому случаю. При этом в договоре должно быть четко оговорено, что понимается под страховым случаем. Например, поставка однородной продукции ненадлежащего качества может привести к причинению вреда многим лицам и вызвать тысячи исков от потерпевших, поэтому закономерен вопрос — будут ли рассматриваться все эти иски как один страховой случай или каждый иск будет сочтен отдельным страховым случаем? Для ответа на этот вопрос обычно особо оговаривается, что страховым случаем считается предъявление всех исков, вызванных поставкой одних и тех же товаров.
В зависимости от условий договора страхования ответственность страховщика может распространяться:
а) на случаи причинения вреда указанными в договоре страхования товарами, которые произошли в период срока действия договора страхования, независимо от того, когда данные товары были реализованы, т.е. даже если это произошло до даты заключения договора страхования (но не ранее оговоренной ретроактивной даты). При этом по дополнительной оговорке страховщики могут принять на себя и ответственность за иски, поданные потерпевшими в течение, например, 1 года после окончания срока действия договора при условии, что причиной предъявления такого иска явилось нанесение вреда третьему лицу в период срока страхования;
б) на случаи причинения вреда теми товарами, которые были реализованы в период действия договора страхования, независимо от того, когда был нанесен вред и был подан иск, т.е. даже если это произошло после окончания срока действия договора страхования;
в) на все те иски, которые были заявлены страхователю в период действия договора страхования при условии, что ущерб третьему лицу оговоренными товарами был нанесен не ранее установленной договором ретроактивной даты (например, по договору, заключенному с 1 января 2008 г. — не ранее 1 января 2005 г.).
Страховая премия в данном страховании обычно исчисляется на основе тарифных ставок, устанавливаемых в процентах от объема реализованной продукции за срок действия договора. При этом размеры тарифных ставок зависят от большого числа факторов, среди которых можно назвать, в частности: вид продукции, степень ее потенциальной опасности как источника причинения вреда; уровень требований к показателям безопасности, установленный нормативно-технической документацией, распространяющейся на данную продукцию; стабильность качества продукции; характер деятельности страхователя (является ли он товаропроизводителем, оптовым или розничным продавцом); место реализации продукции (внутри страны или за рубежом); поступает ли продукция к страхователю от отечественных товаропроизводителей или она импортируется; репутация страхователя; величина исков поданных в отношении страхователя в предыдущие годы.
Например, страховой риск для товаропроизводителей обычно считается более высоким, чем для продавцов, поскольку последние могут в порядке суброгации переложить свою ответственность на производителей, поэтому и размеры тарифных ставок для товаропроизводителей, как правило, выше (а для оптовых продавцов они выше, чем для розничных, поскольку последние могут предъявить иски и оптовикам). Но если страхованию подлежит импортируемая продукция, то тарифные ставки для продавцов нередко приравниваются к тарифам для товаропроизводителей, поскольку получить суммы по искам от зарубежных товаропроизводителей или поставщиков зачастую бывает очень сложно.
Необходимость учета места реализации продукции обусловлена тем, что в каждой стране действует свое законодательство, предусматривающее разную степень ответственности товаропроизводителей и продавцов за ущерб, понесенный потребителями (например, в Северной Америке товаропроизводители и продавцы несут более жесткую ответственность за ущерб, причиненный их товарами потребителям, а суммы, назначаемые судами в порядке возмещения вреда, там выше, чем в европейских странах, поэтому и размеры тарифных ставок при страховании продукции, реализуемой в этих странах, выше). Помимо этого при урегулировании исков зарубежных потребителей страховщикам, как правило, приходится нести дополнительные затраты, а потому, если страхователь экспортирует значительную часть своей продукции, размеры страховых тарифов повышаются.
В связи с вышесказанным, устанавливают различные тарифные ставки для следующих групп страхователей:
а) товаропроизводителей, импортеров и поставщиков сырья;
б) организаций оптовой торговли;
в) предприятий розничной торговли.

Лекция, реферат. Страхование гражданской ответственности товаропроизводителей и продавцов - понятие и виды. Классификация, сущность и особенности. 2021.

Оглавление книги открыть закрыть

« назад Оглавление вперед »
Страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты « | » Страхование гражданской ответственности вследствие недостатков работ, услуг

Учебники по данной дисциплине
Основы банковского дела и организация банковской системы Ценные бумаги. Базовые основы Основы страхования