Страхование гражданской ответственности вследствие недостатков работ, услуг

Главная » Основы страхования. Часть 2 » Страхование гражданской ответственности вследствие недостатков работ, услуг

Страхование гражданской ответственности вследствие недостатков работ, услуг

Creative Commons «Attribution» («Атрибуция») 4.0 Всемирная.

Страхование гражданской ответственности вследствие недостатков работ, услуг предоставляет страховую защиту лицам, занимающимся деятельностью по осуществлению каких-либо работ или оказанию определенных услуг, на случай предъявления к ним требований со стороны клиентов и иных третьих лиц о возмещении вреда, причиненного им в результате действий страхователя (застрахованного лица) в процессе осуществления данной деятельности.
Данное страхование появилось в начале XX в., но наибольшее развитие оно получило уже в 1960-х гг. Толчком для его развития стал резкий рост числа и размеров исков, предъявляемых в США врачам по случаям причинения вреда жизни и здоровью пациентам при оказании медицинской помощи, что привело к необходимости для врачей и медицинских учреждений заключать договоры страхования своей гражданской ответственности.
В настоящее время отдельные виды страхования гражданской ответственности вследствие недостатков работ, услуг во многих странах являются обязательными: наличие страхового полиса является одним из условий получения права заниматься определенным видом деятельности. Среди лиц, наиболее часто страхующих свою профессиональную ответственность, можно назвать врачей, фармацевтов, нотариусов, аудиторов, адвокатов, брокеров, архитекторов, риэлтеров, оценщиков и др.
В нашей стране в ряде законодательных актов также предусматривается обязанность для лиц, занимающихся некоторыми видами деятельности, страховать свою гражданскую ответственность. В соответствии с Федеральным законом «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации» адвокаты должны страховать риск своей профессиональной имущественной ответственности за нарушение условий заключенного с доверителем соглашения об оказании юридической помощи. Основы законодательства РФ о нотариате обязывают нотариусов, занимающихся частной практикой, заключать договоры страхования своей деятельности. В соответствии с Федеральным законом «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» оценщик не вправе заниматься оценочной деятельностью без заключения договора страхования. Федеральный закон «Об аудиторской деятельности» требует наличия у аудиторских организаций страхования ответственности за нарушение договора при проведении обязательного аудита. Таможенный кодекс РФ предусматривает в качестве необходимого условия для осуществления своей деятельности таможенными брокерами заключение ими договора страхования гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда имуществу представляемых лиц или нарушения договоров с этими лицами. Федеральный закон «Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации» предусматривает, что специализированные депозитарии должны страховать риск ответственности за нарушение договора об оказании услуг перед Пенсионным фондом РФ и управляющими компаниями, а управляющие компании — риск ответственности за нарушение договора доверительного управления средствами пенсионных накоплений перед Пенсионным фондом РФ. Федеральный закон «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» требует получение туроператорами банковской или страховой гарантии на случаи нарушения туроператором договора реализации туристического продукта.
Объектом страхования гражданской ответственности вследствие недостатков работ, услуг являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с его обязанностью в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением страхователем (застрахованным лицом) указанной в договоре страхования деятельности.
Условия договоров страхования предусматривают, что страховщик предоставляет страховую защиту на случай предъявления страхователю (застрахованному лицу) третьими лицами претензий о возмещении вреда, который потребители услуг страхователя (застрахованного лица) понесли в результате непреднамеренной ошибки, небрежности или упущения, допущенных страхователем (застрахованным лицом) в процессе выполнения им своих профессиональных обязанностей. При этом нередко условием для признания происшедшего события страховым случаем должно быть вступившее в силу решение суда, обязывающее страхователя возместить причиненный ущерб (это, например, обязательно в соответствии с Федеральным законом «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» при проведении страхования ответственности оценщиков).
Страховщик может отвечать как непосредственно за последствия действий того лица, в отношении которого заключен договор страхования (застрахованного лица), так и за действия лиц, которых страхователь нанял на работу, в том числе после заключения договора страхования. В связи с этим условия страхования, как правило, предусматривают, что работники страхователя должны иметь уровень образования и квалификацию, необходимые для осуществления соответствующей деятельности по специальностям, охватываемым страховой защитой, а также соответствующие документы (аттестаты, свидетельства, сертификаты) на предоставление соответствующих услуг или выполнение работ.
Поскольку наступление страхового случая в данном страховании зависит исключительно от субъективных факторов — характера действий лиц, оказывающих услуги или выполняющих работы, в условиях договора обычно четко определяется, за последствие каких действий страхователя (застрахованного лица) и его служащих несет ответственность страховщик. Как правило, договор предусматривает, что страховщик отвечает исключительно за случаи неудачного использования страхователем (застрахованным лицом) и его служащими своих профессиональных знаний и навыков при добросовестном и компетентном исполнении своих обязанностей. В связи с этим условиями договора страхования обычно оговаривается обязанность страхователя (застрахованного лица) и его служащих проявлять необходимую осмотрительность, осторожность, внимание и профессиональное умение. В то же время страхование не распространяется на случаи причинения вреда третьим лицам, вызванные нечестностью, подлогом, преднамеренными действиями страхователя (застрахованного лица).
Претензии по возмещению убытков, за которые несет ответственность страховщик, могут быть предъявлены страхователю (застрахованному лицу) следующими лицами:
а) непосредственно клиентами, состоящими в договорных отношениях со страхователем (застрахованным лицом);
б) лицами, которые получили право предъявлять такие требования в связи с их особыми отношениями с клиентом страхователя или застрахованного лица (например, родственниками);
в) лицами, не состоявшими в договорных отношениях со страхователем (застрахованным лицом), но понесшими ущерб в результате приобретения продукции или оказания услуг, явившихся результатом деятельности страхователя или застрахованного лица (например, владельцем строения, построенного по проекту архитектора).
Договоры страхования могут заключаться в следующих вариантах:
1) предусматривать ответственность страховщика за всю указанную в договоре деятельность страхователя;
2) предусматривать ответственность страховщика по определенному виду деятельности (например, только за оценку жилых домов и квартир, только за аудиторские проверки организаций торговли и т.д.);
3) предусматривать ответственность страховщика за оказание услуг страхователем (застрахованным лицом) только по конкретному договору с конкретным клиентом (предпосылками к подобной практике могут быть эпизодичность оказания страхователем услуг или специфичность какого-либо конкретного договора об оказании услуг).
Размеры страховых премий в данном страховании обычно исчисляются с помощью тарифных станок, устанавливаемых в процентах от величины полученного страхователем (застрахованным лицом) дохода от своей профессиональной деятельности, а также с учетом числа сотрудников страхователя (застрахованного лица) и предусматриваемых договором сумм лимитов ответственности и размеров франшизы. При этом тарифные ставки дифференцируются в зависимости от таких факторов, оказывающих влияние на степень страхового риска по заключаемому договору, как вид деятельности страхователя (застрахованного лица), квалификация страхователя (застрахованного лица) и его сотрудников, их образование, возраст, стаж работы, репутация, имевшие место ранее случаи предъявления исков к страхователю (застрахованному лицу), число офисов, где страхователь (застрахованное лицо) осуществляет профессиональную деятельность, и др.

Лекция, реферат. Страхование гражданской ответственности вследствие недостатков работ, услуг - понятие и виды. Классификация, сущность и особенности. 2021.

Оглавление книги открыть закрыть

« назад Оглавление вперед »
Страхование гражданской ответственности товаропроизводителей и продавцов « | » Страхование предпринимательских рисков

Учебники по данной дисциплине
Основы банковского дела и организация банковской системы Ценные бумаги. Базовые основы Основы страхования