История развития страхования в России

Главная » Основы страхования. Часть 2 » История развития страхования в России

История развития страхования в России

Creative Commons «Attribution» («Атрибуция») 4.0 Всемирная.

Развитие страхования в России шло медленнее, чем в других европейских странах. Начало проведения страховых операций здесь датируется серединой XVIII в., когда в Петербурге и Москве появились филиалы английских страховых обществ. А в 1776 г. при Заемном банке была создана государственная страховая экспедиция — первое российское страховое учреждение. В ее функции входило страхование строений, являвшихся залогом под обеспечение выдаваемых ссуд, на случай их уничтожения от огня. При этом в 1786 г. Екатерина II подписала Манифест, в соответствии с которым в стране была закреплена государственная монополия на проведение такого страхования, что ограждало этот вид деятельности от проникновения иностранных страховых компаний. Однако это не помогло развитию страхования, и в 1822 г. экспедиция была ликвидирована.
В 1827 г. была создана первая российская акционерная страховая компания, которая называлась «Первое Российское от огня страховое общество», а в 1835 г. возникло «Второе Российское Общество страхования от огня». При этом государство выделило для каждой из этих компаний определенные губернии, в которых они получили монопольное право проводить операции по страхованию от огня до 1847 г.
В 1835 г. была создана также страховая компания «Жизнь», впервые в стране начавшая проводить операции по страхованию жизни. В 1847 г. учреждается страховая компания «Надежда», занявшаяся транспортным страхованием.
В 1847 г. все привилегии, предоставленные государством страховым обществам в виде разграничения регионов для монопольного проведения страховых операций, были отменены. В результате происходит переход от системы государственного протекционизма к периоду свободной конкуренции, что приводит к разнообразию организационно-правовых форм, использовавшихся для проведения страховых операций, и к бурному развитию страхования в стране.
Большая часть страховых операций в стране осуществлялась акционерными страховыми обществами. В 1913 г. на такое страхование приходилось более 63% общего объема страховых взносов.
При этом если в 1850-х гг. в стране действовало 5 акционерных обществ, то к началу 1890-х гг. их число достигло 15, а к 1914 г. функционировало 19 российских и 3 иностранных страховых общества. Совокупные размеры страховых сумм, на которые ими были заключены договоры страхования, возросли по сравнению с 1851 г. к началу XX в. почти в 30 раз, а к 1910 г. — более чем в 40 раз.
Большинство акционерных страховых обществ было сосредоточено в Петербурге. Крупнейшим по объему операций и размеру капиталов было страховое общество «Россия», которое проводило восемь видов страхования как внутри страны, так и за границей.
Второе место по объему страховых операций занимало земское страхование, которое проводилось органами местного самоуправления в пределах своей территории. Оно осуществлялось в основном только в сельской местности. Страхованию подлежали главным образом строения на случай их гибели или повреждения в результате пожаров. Операции проводились как в обязательном, так и добровольном порядке.
Толчком для развития такого страхования явилось утверждение в 1864 г. Положения о земском страховании. В 1866 г. Новгородское и Ярославское земства первыми начали проводить страховые операции. В 1876 г. земским страхованием были охвачены 34 губернии, а в 1913 г. — уже более 40 губерний. В результате в 1913 г. на земское страхование приходилось около 17% общего объема страховых операций в стране.
Во второй половине XIX в. в стране стали создаваться также общества взаимного страхования. Первые из них появились в 1863—1864 гг. в Туле и Полтаве, а затем их число быстро увеличивалось: в 1875 г. - 16, в 1894 г. -78, в 1913 г. - 171. В 1913 г. на взаимное страхование приходилось около 7% страхового рынка. Большинство обществ взаимного страхования занималось страхованием строений от огня в городах. Кроме того, достаточно широко было распространено взаимное страхование в промышленности, сельском хозяйстве, морском и речном транспорте.
Законодательство не запрещало заниматься страховой деятельностью в России и иностранным страховым обществам. При этом условия, на которых им предоставлялось такое право, были установлены 19 ноября 1871 г. и сводились к следующему:
1) представление при подаче ходатайства о получении разрешения осуществлять страховые операции в России устава и годовых отчетов за три последние года, а также внесение в Госбанк залога наличными деньгами или государственными ценными бумагами;
2) предоставление гарантий выполнения своих обязательств по заключенным в стране договорам страхования как средствами, находящимися в России, так и всем прочим имуществом;
3) подчинение всем нормативным актам России;
4) проведение страхования на условиях, соответствующих утвержденным при получении разрешения на проведение страховых операций правилам страхования одной из российских страховых компаний;
5) рассмотрение споров российскими судами по отечественным законам;
6) проведение страховых операций только через тех страховых агентов, имена и местопребывание которых известно правительству России;
7) ежегодная публикация годовых отчетов;
8) наличие у российского правительства права аннулировать лицензию на осуществление страховой деятельности в любое время без объяснения причин.
Строгость данных требований привела к тому, что на российском страховом рынке работали только три иностранные страховые компании, причем все они занимались страхованием жизни. Это были две американские компании — «Нью-Йорк» и «Эквитебль» и одна французская — «Урбэн». Первая из них начала проводить страховые операции с 1885 г., а две другие — с 1889 г. На начало 1915 г. на них приходилось 12% всех заключенных в стране договоров страхования жизни с совокупной страховой суммой, составлявшей 24% общей страховой суммы по всем договорам страхования жизни, действовавшим в России.
В 1851 г. российские страховые общества впервые вышли на международный страховой рынок, передав часть своих рисков иностранным перестраховщикам. В 1895 г. было учреждено Общество русского перестрахования — первая отечественная специализированная перестраховочная организация. Вместе с ней на перестраховочном рынке России действовали компании из Германии, Великобритании, Швеции и других стран.
В 1895 г. был установлен государственный надзор за деятельностью страховых обществ. Он осуществлялся Министерством внутренних дел, в составе которого был учрежден Страховой комитет, преобразованный впоследствии в Отдел страхования и противопожарных мер Главного управления по делам местного хозяйства. Такой надзор распространялся на все сегменты страхового рынка. Орган страхового надзора рассматривал и утверждал уставы страховых обществ, применяемые ими условия страхования, имел право проводить проверки деятельности страховых компаний. Особое внимание уделялось финансовой стороне деятельности страховых организаций. Страховые компании были обязаны публиковать свою отчетность. При утрате компаниями 2Д своего основного капитала выносились решения об их закрытии.
В этот период в России наиболее популярным было страхование от огня, в 1913 г. им занимались около 300 страховых организаций, в том числе 13 акционерных обществ. Второе место в имущественном страховании по сбору страховых взносов занимало страхование судов и грузов, операции по которому в 1913 г. проводили 10 акционерных страховых обществ. Пять страховых обществ (два акционерных и три взаимных) осуществляли страхование стекол от разбития. Страхование на случай хищения имущества особой популярностью не пользовалось.
Личное страхование в тот период в России было развито слабее имущественного. Им занимались 11 акционерных страховых обществ, а также государственные сберегательные кассы, железнодорожная пенсионная касса и два общества взаимного страхования. Акционерные страховые общества осуществляли четыре вида страхования жизни: на случай смерти, на случай дожития, смешанное и страхование ренты. С 1888 г. страховым обществом «Россия», а затем и другими страховыми компаниями проводилось страхование от несчастных случаев в индивидуальной и коллективной формах.
После событий октября 1917 г. в стране начался процесс национализации и ликвидации страхования.
Первоначально Декретом Совнаркома от 23 марта 1918 г. был учрежден Совет по делам страхования, который осуществлял руководство всеми страховыми организациями и контролировал их деятельность, пресекая конкуренцию между страховыми обществами. При этом земское и взаимное страхование перешло в ведение местных советов и совнархозов, а деятельность акционерных обществ ограничивалась.
Затем декретом Совнаркома РСФСР от 28 ноября 1918 г. все частные страховые общества были ликвидированы, а их имущество и денежные средства перешли в собственность государства. Страхование было объявлено государственной монополией. Руководство имущественным страхованием возлагалось на Высший совет народного хозяйства, а страхование жизни было передано Народному банку. Наконец, в 1919—1920 гг. в условиях разрушенной экономики и гиперинфляции проведение страховых операций было вообще прекращено.
6 октября 1921 г. был принят декрет Совнаркома «О государственном имущественном страховании», который открыл новую страницу в развитии страхования в стране. В соответствии с этим декретом возобновлялось проведение страховых операций. Первоначально страхование охватывало имущество частных хозяйств и проводилось от пожаров, падежа скота, градобития сельскохозяйственных культур и аварий с водными и сухопутными средствами транспорта. Затем начались операции по страхованию имущества государственной промышленности и коммунальных предприятий, находившегося во временном пользовании у частных лиц и коллективов. С 1923 г., когда в результате денежной реформы была обеспечена стабильность национальной валюты, стали активно осуществляться операции по личному страхованию.
Вначале страховые операции проводились только в добровольном порядке, а затем постепенно вводилось и обязательное страхование некоторых видов имущества.
Для проведения страхования было создано Главное управление государственного страхования в составе Наркомфина. В сентябре 1925 г. было утверждено Положение о государственном страховании в СССР, которым была закреплена государственная монополия на проведение страхования. Все страховые операции должны были проводиться на основе единых, утверждаемых в централизованном порядке правил и тарифных ставок, все средства находились в распоряжении Госстраха.
Однако кооперативным организациям пока еще разрешалось осуществлять взаимное страхование принадлежащего им имущества. При этом кооперативы, не застраховавшие свое имущество во взаимном кооперативном страховом союзе, обязаны были страховать его в Госстрахе. Но в 1930-х гг. было ликвидировано и взаимное кооперативное страхование.
В дальнейшем направление проведения страховых операций определялось состоянием экономики, политики, общественной жизни страны и зависело от того, какие задачи стояли перед государством в тот или иной период времени.
Например, в 1927—1940 гг. — в период реализации программы по коллективизации — основное внимание уделялось обязательному страхованию имущества колхозов, введенному в 1930 г. В апреле 1940 г. был принят Закон «Об обязательном окладном страховании», определивший новые принципы проведения обязательного страхования имущества в колхозах, а также животных и строении в хозяйствах граждан.
В 1946—1960 гг. — в период послевоенного восстановления экономики страны — страхование государственного имущества практически не проводилось, поскольку все убытки компенсировались за счет средств государственного бюджета. В то же время была расширена ответственность страховых организаций по страхованию имущества в сельском хозяйстве, введены новые виды страхования граждан. В целях развития страховых операций, связанных с внешнеэкономической деятельностью государства, в 1947 г. было создано Управление иностранного страхования СССР (Ингосстрах).
В 1960—1980 гг. идет активный процесс популяризации страхования среди населения, разрабатываются и внедряются новые виды личного и имущественного страхования граждан (страхование детей, домашнего имущества, средств транспорта и др.). В результате за период с 1970 по 1980 г. число договоров страхования с населением увеличилось более чем в 2 раза, к концу 1990 г. с гражданами было заключено около 85 млн договоров страхования жизни. Одновременно совершенствуется порядок проведения страхования в сельском хозяйстве, которое проводилось в обязательной форме, распространялось практически на все имущество колхозов, а начиная с 1979 г. и совхозов, и предоставляло защиту от большинства возможных рисков.
Вместе с тем страхование в этот период, несмотря на различные этапы его развития, имело и определенные общие черты. Одной из них является монополия государства на проведение страховых операций, пресечение конкуренции, другой — ограниченный перечень объектов страхования и событий, от которых оно проводилось. Страхование, как правило, распространялось только на имущественные интересы граждан и кооперативов, государственное же имущество им за редким исключением не охватывалось. Страховыми случаями являлись, как правило, только события природного и техногенного характера, не включая в себя коммерческие и политические риски. Наконец, в таких условиях развитие страхования шло по принципу «от предложения к спросу»: Госстрах разрабатывал по своему усмотрению правила страхования, а страхователи принимали их или не принимали.
Начало современному этапу развития страхования в стране положило принятие в 1988 г. Закона «О кооперации в СССР». Этим законом кооперативам разрешалось проводить взаимное страхование принадлежащего им имущества и других имущественных интересов, тем самым была открыта возможность для демонополизации отечественного страхования. Однако взаимное страхование быстро стало перерастать в акционерное страхование. Это было юридически оформлено Положением об акционерных обществах и обществах с ограниченной ответственностью (от 19 июня 1990 г.) и постановлением «О мерах по демонополизации народного хозяйства» (от 16 августа 1990 г.), которые разрешили функционировать на страховом рынке конкурирующим между собой государственным, акционерным, взаимным и кооперативным обществам. В 1992 г. в Министерстве финансов был создан отдел по лицензированию страховых организаций.
Важным этапом в развитии страхования в стране явилось вступление в силу с 1 января 1993 г. Закона «О страховании», который заложил основу для формирования полноценной юридической базы, необходимой для функционирования национального страхового рынка. Вступление в силу с марта 1996 г. части второй Гражданского кодекса Российской Федерации, в которой гл. 48 посвящена отношениям в области страхования, еще более укрепило эту базу.
В результате в течение последнего десятилетия XX в. в России были созданы и получили развитие большое число страховых организаций различных организационно-правовых форм, сформировались основы страхового надзора и системы государственного регулирования за страховой деятельностью.

Лекция, реферат. История развития страхования в России - понятие и виды. Классификация, сущность и особенности. 2021.

Оглавление книги открыть закрыть

« назад Оглавление вперед »
Характеристика современного мирового страхового рынка « | » Современное состояние страхового рынка России

Учебники по данной дисциплине
Основы банковского дела и организация банковской системы Ценные бумаги. Базовые основы Основы страхования