Современное состояние страхового рынка России

Главная » Основы страхования. Часть 2 » Современное состояние страхового рынка России

Современное состояние страхового рынка России

Creative Commons «Attribution» («Атрибуция») 4.0 Всемирная.

О развитии страхования в стране в начале XXI в. можно судить прежде всего, рассмотрев динамику объемов поступлений страховых взносов (2001—2007 гг.), что отражено в табл. 2.1.
Общий объем собранных страховыми компаниями страховых взносов в 2001 г. составлял 297,8 млрд руб., а в 2007 г. — 763,6 млрд руб., т.е. в 2,5 раза больше. Немногим более половины страховых взносов приходится на добровольное страхование, чуть менее половины — на обязательное страхование. При этом доля последнего в первые годы XXI в. постоянно возрастает. Одна из причин этого — введение в стране с 2003 г. обязательного страхования гражданской ответственности владельцев средств автомобильного транспорта, которое обеспечивает поступление около 20% взносов по обязательному страхованию. Однако большая часть взносов по обязательному страхованию приходится на медицинское страхование, которое по своему характеру является скорее социальным страхованием.

В поступлениях страховых взносов по добровольному страхованию примерно 2/з приходится на страхование имущества и предпринимательских рисков, 20% — на страхование от несчастных случаев и болезней и медицинское страхование и по 5% — на страхование жизни и страхование гражданской ответственности.
Среди видов страхования имущества и предпринимательских рисков преобладают страхование средств автотранспорта и страхование имущества юридических лиц, на которые приходится примерно 2Д страховых операций в данном секторе, около 10% приходится на страхование грузов.
Почти половина страховых взносов по добровольному личному страхованию приходится на медицинское страхование, а всего на обязательное и добровольное медицинское страхование приходится примерно 'А всех страховых взносов в стране.
Обращает на себя внимание существенное снижение размеров страховых взносов по страхованию жизни. За первые шесть лет XXI в. (начиная с 2000 г.) они сократились почти в 10 раз, и в результате доля страхования жизни в общем объеме страховых операций в стране стала незначительной. Для примера отметим, что в развитых государствах на страхование жизни нередко приходится более половины всех страховых взносов.
Причины произошедшего состоят в том, что страхование жизни в 1990-е гг. в основном использовалось как способ оплаты труда работников, позволявший работодателям минимизировать уровень своего налогообложения. Однако в начале XXI в. государством были предприняты серьезные меры, направленные на очищение страхования от налогосберегающих схем, что и сказалось на объемах операций по страхованию жизни. Для развития же полноценного долгосрочного страхования жизни в стране еще не созрели необходимые условия.
Крайне низко развито в стране и добровольное страхование гражданской ответственности. Причины этого состоят прежде всего в отсутствии потребностей у юридических и физических лиц в таком страховании, что объясняется отсутствием соответствующего законодательства, несовершенной правоприменительной практикой, неготовностью страховых компаний предоставлять качественные страховые услуги по многим видам данного страхования и рядом других причин.
Показателями, анализ которых характеризует уровень развития страхования в стране, являются соотношение между размерами страховых взносов и валового внутреннего продукта, а также размеры страховых взносов на душу населения. В развитых странах страховые взносы составляют обычно от 7 до 14% валового внутреннего продукта и от 2 до 5,5 тыс. долл. на душу населения. В России же соотношение страховых взносов и валового внутреннего продукта не превышает 3%, а страховых взносов надушу населения в 2007 г. было собрано на сумму немногим более 200 долл.
Это свидетельствует об относительно невысоком уровне развития страхования в стране. Причинами такой ситуации являются главным образом невысокий уровень жизни большинства населения, отсутствие склонности у многих предпринимателей организовывать защиту своего бизнеса с помощью страхования, неготовность страховых компаний предоставлять качественные страховые услуги, а потому низкий уровень доверия к ним. Не случайно, что по данным опросов общественного мнения потребителями страховых услуг в конце 2005 г. было менее 25% взрослого населения страны, а 30% считало страхование пустой тратой денег.
Немаловажным фактором, оказывающим влияние на отношение потенциальных потребителей к страхованию, является соотношение между качеством страховых услуг и ценой на них. Одним из показателей, позволяющих проанализировать такое соотношение, является уровень страховых выплат. Этот выражаемый в процентах показатель рассчитывается в виде соотношения между размерами страховых выплат и страховых взносов и свидетельствует о том, какая часть страховых взносов направляется страховыми компаниями на осуществление страховых выплат в связи со страховыми случаями. Рассмотрим данное соотношение (табл. 2.2).
Таблица 2.2 Величина показателя «уровень страховых выплат», % по годам

Как видно из приведенных данных, уровень выплат по всем видам страхования составляет 55—65% в первые годы XXI в. Это означает, что на страховые выплаты используется не более 2/- собираемых страховых взносов. Для сравнения: в развитых странах показатель уровня выплат составляет обычно 70—80%.
Серьезные различия наблюдаются между формами и отраслями страхования. Если в обязательном страховании уровень выплат составляет 80—90%, т.е. только 10—20% взносов используется не на страховые выплаты, то в добровольном страховании значение данного показателя значительно ниже. В целом такая разница между обязательным и добровольным страхованием явление вполне нормальное. Она объясняется тем, что в добровольном страховании страховые компании вынуждены нести более высокие накладные расходы (например, по выплате комиссионного вознаграждения страховым агентам за привлечение клиентов и заключение договоров страхования). Кроме того, страховые операции по некоторым видам обязательного страхования осуществляются на бесприбыльной основе, а размеры страховых взносов находятся под государственным контролем.
В добровольном личном страховании на страховые выплаты направляется 55—60% страховых взносов, что можно считать относительно приемлемой величиной. Однако в страховании имущества и особенно в страховании гражданской ответственности картина совсем другая: здесь большая часть взносов из года в год используется на нужды страховых компаний, а не на страховые выплаты. Такие пропорции между страховыми выплатами и взносами говорят о том, что многие виды страхования в стране малоэффективны с точки зрения основной функции страхования — возмещения убытков, причиняемых неблагоприятными случайными событиями.
Тенденцией конца XX — начала XXI вв. является сокращение числа страховых организаций. На начало 1997 г. их было зарегистрировано 2504, на начало 2000 г. — 1532, на начало 2008 г. — 857. Таким образом, за 12 лет число страховых компаний сократилось почти в 3 раза. При этом большинство компаний функционирует в форме обществе ограниченной ответственностью, примерно '/3 — в форме акционерных обществ.
Серьезной проблемой, ограничивающей возможности российских страховых компаний, являются невысокие размеры их капитала. В 2006 г. совокупная величина уставного капитала всех страховых организаций составляла примерно 150 млрд руб., или 160 млн руб. в среднем на одну страховую компанию. Активы страховых компаний составляли лишь 5% активов всех финансовых институтов страны. Недостаточный уровень капитализации страхового рынка страны ограничивает возможности отечественных компаний оставлять на своей ответственности обязательства по договорам страхования в крупных размерах. Это приводит, в частности, к тому, что значительная часть страховых обязательств, а следовательно, и страховых взносов передается в перестрахование иностранным компаниям.
Главной целью дальнейшего развития национальной системы страхования является создание страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц, обеспечивающей им реальное возмещение убытков, причиняемых различными неблагоприятными случайными событиями, а также позволяющей формировать и эффективно использовать инвестиционные ресурсы для развития экономики.

Лекция, реферат. Современное состояние страхового рынка России - понятие и виды. Классификация, сущность и особенности. 2021.

Оглавление книги открыть закрыть

« назад Оглавление вперед »
История развития страхования в России « | » Правовые основы страховой деятельности в Российской Федерации

Учебники по данной дисциплине
Основы банковского дела и организация банковской системы Ценные бумаги. Базовые основы Основы страхования