Главная » Основы страхования. Часть 2 » - Классификация страхования

- Классификация страхования

Creative Commons «Attribution» («Атрибуция») 4.0 Всемирная.

Классификация в страховании представляет собой систему деления страховых услуг на сферы деятельности на основе определенного критерия.
Страховые отношения прежде всего могут быть подразделены на отношения в области социального и частного страхования. Основные отличия между ними состоят в следующем:
1. Регулирование этих двух областей страхования осуществляется разными правовыми нормами. Частное страхование регулируется нормами, рассмотренными в предыдущем параграфе. Действие данных норм на отношения в области социального страхования не распространяется, оно регламентируется Федеральным законом «Об основах обязательного социального страхования» и другими законами.
2. Операции по частному страхованию осуществляют страховые организации, являющиеся, за исключением обществ взаимного страхования, коммерческими, т.е. цель их деятельности — получение прибыли. Не случайно такое страхование иногда называют коммерческим. В свою очередь, социальным страхованием обычно занимаются государственные некоммерческие организации, именуемые фондами (фонды социального страхования, пенсионного страхования и т.д.).
3. Отношения в области частного страхования возникают, как правило, на основе договора страхования. Права и обязанности сторон по таким договорам регулируются в первую очередь нормами гражданского законодательства. Стороны договора страхования в рамках, предоставленных им законодательством, могут договариваться о его условиях. Поэтому данное страхование иногда называют гражданско-правовым. В то же время социальное страхование чаще всего не предполагает заключения договоров, а порядок его осуществления является единым для всех субъектов и не может быть изменен индивидуально для кого-либо из них.
4. Государство обычно не отвечает по обязательствам страховых организаций, заключивших договоры частного страхования. Юридические и физические лица в этом случае принимают на себя риск неплатежеспособности и банкротства своего страховщика. При проведении же социального страхования государство, как правило, берет обязательства обеспечить предусмотренные законодательством выплаты за счет средств бюджета при недостатке средств у субъекта, осуществляющего страховые операции.
Остановимся теперь на классификации непосредственно частного страхования.
Она может быть построена исходя из ряда признаков. Среди них можно назвать следующие: 1) форма проведения страховых операций; 2) объект страхования; 3) характер обязательств страховых организаций; 4) порядок выдачи лицензий на осуществление страховой деятельности; 5) виды страховых рисков; 6) контингент страхователей; 7) срок страхования; 8) число застрахованных лиц в одном договоре; 9) порядок заключения договоров страхования.

Классификация страхования

Рассмотрим подробнее данные варианты классификации страхования.
ФОРМЫ ПРОВЕДЕНИЯ СТРАХОВАНИЯ
По формам проведения различают обязательное и добровольное страхование.
Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона.
В нашей стране в обязательной форме проводятся, например, страхование гражданской ответственности владельцев средств автотранспорта, медицинское страхование.
Основные признаки обязательного страхования состоят в следующем:
1) порядок проведения определяется федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования;
2) данные федеральные законы устанавливают обязанность определенных лиц заключить договор страхования в качестве страхователя;
3) в этих законах должны содержаться положения, определяющие основные условия проведения страхования. К ним, в частности, относятся: субъекты страхования; объекты, подлежащие страхованию; перечень страховых случаев; минимальные размеры страховых сумм или порядок их определения; размеры, структура или порядок определения страховых тарифов; сроки и порядок уплаты страховых взносов; сроки действия договоров; порядок определения размеров страховых выплат;
4) законодательством определяются последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения требований по обязательному страхованию. Например, Гражданский кодекс Российской Федерации предусматривает, что с лица, не выполнившего обязанность по обязательному страхованию, по иску органов страхового надзора взыскиваются в доход Российской Федерации суммы неуплаченных страховых взносов с начислением на них процентов в размере действующей учетной ставки банковского процента за период просрочки уплаты страховых взносов. Эксплуатация автотранспорта при отсутствии обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспорта влечет за собой наложение административного штрафа.
Разновидностью обязательного страхования является обязательное государственное страхование. Его особенности состоят в следующем:
1) оно может проводиться только в отношении жизни, здоровья и имущества государственных служащих;
2) страховые взносы в этом страховании уплачиваются из государственного бюджета;
3) страхователями являются федеральные органы исполнительной власти, которые обеспечивают страхованием своих сотрудников.
Среди видов обязательного государственного страхования можно назвать обязательное государственное личное страхование сотрудников налоговых органов, обязательное государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих, работников правоохранительных, таможенных органов, спецслужб и т.д.
Добровольное страхование осуществляется на основе договора страхования, который заключается на основе добровольного волеизъявления сторон. Общие условия и порядок осуществления добровольного страхования устанавливаются в правилах конкретного вида страхования. Данные правила разрабатываются и утверждаются страховыми организациями или их объединениями в соответствии с нормами гражданского законодательства.
КЛАССИФИКАЦИЯ ПО ОБЪЕКТАМ СТРАХОВАНИЯ
По объектам страхование подразделяется на отрасли, подотрасли и виды.
В законодательстве Российской Федерации выделены две отросли страхования — личное и имущественное страхование.
Личное страхование предусматривает обязанности страховщика выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страхования сумму в случаях причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя либо другого названного в договоре застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного оговоренного страхового случая.
Имущественное страхование предусматривает обязанности страховщика при наступлении оговоренного страхового случая возместить страхователю или выгодоприобретателю причиненные убытки, связанные с застрахованным имуществом либо с другими имущественными интересами страхователя (выгодоприобретателя), в пределах страховой суммы.
Личное страхование, в свою очередь, подразделяется на три подотрасли — страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней и медицинское страхование.
Страхование жизни предусматривает обязанности страховщика произвести страховую выплату в случаях смерти страхователя или иного застрахованного лица либо дожития его до определенного возраста, срока или иного оговоренного события в его жизни. Страхование от несчастных случаев и болезней предусматривает обязанности страховщика произвести страховую выплату при нанесении вреда жизни или здоровью страхователя или иного застрахованного лица оговоренными несчастными случаями или болезнями. Медицинское страхование предусматривает обязанности страховщика организовать и финансировать предоставление страхователю или иному застрахованному лицу медицинских услуг оговоренного объема и качества.
Имущественное страхование также подразделяется на три подотрасли — страхование имущества, страхование предпринимательского риска и страхование гражданской ответственности.
По договору страхования имущества могут быть застрахованы имущественные интересы страхователя или иного лица (выгодоприобретателя), связанные с риском утраты, гибели или повреждения определенного имущества. По договору страхования предпринимательского риска могут быть застрахованы имущественные интересы страхователя, связанные с риском его убытков или неполучения ожидаемых доходов от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий предпринимательской деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам. По договору страхования гражданской ответственности может быть застрахован риск ответственности страхователя или иного лица (застрахованного лица) по обязательствам, возникающим вследствие причинения им вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а также (в предусмотренных законом случаях) риск ответственности страхователя за нарушение им договора.
Последним звеном классификации является вид страхования. Вид страхования представляет собой страхование однородных объектов от характерных для них страховых рисков. Каждый вид страхования обычно требует разработки правил проведения страхования и расчета тарифных ставок. В настоящее время количество видов страхования исчисляется многими десятками и их число постоянно растет.
Видами страхования жизни, в частности, являются смешанное страхование жизни, страхование на случай смерти и др. Среди видов страхования от несчастных случаев и болезней можно назвать страхование пассажиров от несчастных случаев, страхование детей от несчастных случаев, страхование на случай критических заболеваний и др.
К видам страхования имущества относятся страхование строений, домашнего имущества, средств автотранспорта, грузов и др. Среди видов страхования предпринимательских рисков можно назвать страхование на случаи перерывов в хозяйственной деятельности, страхование риска неплатежа и др.
Видами страхования гражданской ответственности являются, например, страхование гражданской ответственности владельцев средств автотранспорта, аудиторов, владельцев недвижимости и т.д.
СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ И ДРУГИЕ ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ
Специфика проведения операций по страхованию жизни вызывает необходимость его выделения как особой разновидности страховой деятельности. В связи с этим по характеру обязательств страховых организаций страхование подразделяется на страхование жизни и прочие виды страхования. Особенности страхования жизни состоят в следующем:
1) условия данного страхования предусматривают, что страховые выплаты производятся либо в случае смерти застрахованного лица, либо в случае его дожития до указанного в договоре страхования момента;
2) договоры страхования заключаются, как правило, на длительные сроки — 5, 10, 15 лет и более;
3) получаемые страховыми организациями доходы от инвестирования страховых взносов частично выплачиваются в той или иной форме страхователям, застрахованным лицам или выгодоприобретателям.
Во многих странах законодательство запрещает одной страховой организации одновременно проводить операции по страхованию жизни и прочим видам страхования. Цель такого ограничения — не допустить возможности использования средств резервов по страхованию жизни, которые формируются в течение длительного времени и могут быть востребованы через много лет после заключения договора, для осуществления страховых выплат по договорам других видов страхования, если у страховщика возникнут финансовые трудности с выполнением взятых на себя обязательств. В нашей стране законодательство предусматривает, что страховщики, осуществляющие страхование жизни, не имеют права заниматься имущественным страхованием.
КЛАССИФИКАЦИЯ ПО ПОРЯДКУ ВЫДАЧИ ЛИЦЕНЗИЙ НА ОСУЩЕСТВЛЕНИЕ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
Для получения права осуществлять страховую деятельность страховые организации должны получить соответствующую лицензию. При этом лицензия выдается на право заниматься лишь теми видами страхования, которые в ней указаны. Такими видами, на проведение которых может быть выдана лицензия, являются:
1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;
2) пенсионное страхование;
3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;
4) страхование от несчастных случаев и болезней;
5) медицинское страхование;
6) страхование средств наземного транспорта;
7) страхование средств железнодорожного транспорта;
8) страхование средств воздушного транспорта;
9) страхование средств водного транспорта;
10) страхование грузов;
11) сельскохозяйственное страхование;
12) страхование имущества юридических лиц;
13) страхование имущества граждан;
14) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
15) страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;
16) страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;
17) страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;
18) страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;
19) страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;
20) страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
21) страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;
22) страхование предпринимательских рисков;
23) страхование финансовых рисков.
ДРУГИЕ ВАРИАНТЫ КЛАССИФИКАЦИИ СТРАХОВАНИЯ
Рассмотренные выше варианты классификации страховании являются основными. Остальные же носят частный характер. Остановимся на них.
По характеру страховых рисков можно выделить, в частности: 1) страхование от стихийных бедствий и неблагоприятных погодных условий; 2) страхование от пожаров, взрывов и других техногенных катастроф; 3) страхование оборудования от технических неисправностей; 4) страхование на случай залива водой; 5) страхование на случай злоумышленных действий других лиц; 6) страхование от аварий со средствами транспорта; 7) страхование от болезней и несчастных случаев; 8) страхование от коммерческих, политических и военных рисков.
По группам страхователей различают страховые операции с физическими лицами и страховые операции с юридическими лицами.
По срокам проведения страховых операций, как правило, выделяют краткосрочное страхование (со сроком менее 1 года), договоры страхования со сроком 1 год, договоры страхования со сроками до 5 лет и долгосрочное страхование (со сроком от 5 лет и больше).
Классификация по числу застрахованных лиц характерна для личного страхования. С этой точки зрения можно выделить: 1) договоры индивидуального страхования, которые заключаются в отношении одного застрахованного лица; 2) договоры семейного страхования, которые заключаются в отношении двух и более членов семьи; 3) договоры коллективного страхования, где застрахованными лицами может быть одновременно большое число лиц (как правило, сотрудники какой-либо организации).
По порядку заключения договоров страхования различают массовые виды страхования и виды страхования, требующие индивидуального подхода. Договоры по массовым видам страхования характерны тем, что они заключаются обычно в большом количестве и на сравнительно невысокие страховые суммы. При этом страховщики часто прибегают к услугам страховых агентов или используют другие сети распространения страховых услуг, позволяющие охватить страхованием большое число лиц. Условия договоров такого страхования являются, как правило, стандартными, а страхователи могут лишь согласиться с ними и заключить договор на предлагаемых условиях либо отказаться от его заключения, т.е. страховые организации предлагают заключить договор присоединения. К таким видам страхования относятся прежде всего такие, страхователями в которых выступают граждане.
Виды страхования, требующие индивидуального подхода, заключаются на крупные страховые суммы (например, страхование имущества предприятий, страхование воздушных или морских судов и др.). При этом условия договоров страхования обычно определяются в результате переговоров между страхователем и страховщиком с учетом особенностей объектов страхования и уровня страхового риска, а право подписывать такие договоры со стороны страховщика предоставляется специально уполномоченным лицам (андеррайтерам).

Лекция, реферат. - Классификация страхования - понятие и виды. Классификация, сущность и особенности. 2021.

Оглавление книги открыть закрыть

« назад Оглавление вперед »
Правовые основы страховой деятельности в Российской Федерации « | » - Участники страхования

Учебники по данной дисциплине
Основы банковского дела и организация банковской системы Ценные бумаги. Базовые основы Основы страхования